أعلى 5 وظائف من قبل البنوك التجارية - ناقش!

يمكن تلخيص المهام الرئيسية للبنوك التجارية في جملة واحدة: اقتراض البنوك للإقراض. وبالتالي فإن تلقي الودائع وتقديم القروض هما الوظيفتان الرئيسيتان لجميع البنوك التجارية. انهم الاقتراض في شكل ودائع وإقراض أنواع مختلفة من التقدم.

إلى جانب ذلك ، هناك وظائف متنوعة أخرى للبنوك التجارية التي تطورت وفقا لاحتياجات المجتمع:

(أ) قبول الودائع:

تقترض البنوك في شكل ودائع. هذه الوظيفة مهمة لأن البنوك تعتمد بشكل رئيسي على الأموال المودعة بها من قبل الجمهور.

قد تكون الودائع التي تتلقاها البنوك من الأنواع التالية:

(1) ودائع تحت الطلب أو ودائع الحساب الجاري:

إذا قام المودع بإيداع الأموال في البنك في الحساب الجاري (أي الودائع تحت الطلب) ، فيمكنه سحبها جزئياً أو كلياً في أي وقت يرغب فيه دون إشعار. يتم حفظ هذه الحسابات بشكل عام من قبل رجال الأعمال الذين تكون متطلبات دفع مكافآت الأعمال غير مؤكدة. عادة لا يتم دفع أي فائدة عليها ، لأن البنك لا يمكنه الاستفادة من هذه الودائع قصيرة الأجل لأغراض الإقراض ويجب أن يحتفظ بنسبة مئوية تقريبًا من الاحتياطي.

ولكن في مقابل هذه الودائع الجارية ، تقدم البنوك بعض التسهيلات أو الامتيازات لأصحاب الحسابات. والأكثر أهمية هو مرفق التحقق المتاح لهم ، أي أن أصحاب الحسابات يقومون بالدفع للطرفين من خلال الشيكات على هذه الحسابات. علاوة على ذلك ، بالنيابة عن حاملي ودائع الحساب الجاري ، تقوم البنوك بجمع الشيكات ، والمسودات ، وأوامر التوزيعات ، والأوامر البريدية ، وما إلى ذلك.

(2) ودائع ثابتة أو ودائع لأجل:

يتم إجراء هذه الودائع لفترة زمنية محددة ، والتي تختلف من خمسة عشر يوما إلى بضع سنوات. وبالتالي ، لا يمكن سحب هذه الودائع قبل انتهاء تلك الفترة. ومع ذلك ، يمكن أخذ قرض من البنك مقابل أمان هذه الودائع خلال تلك الفترة. يتم دفع سعر فائدة أعلى على الودائع الثابتة. بما أن الودائع الثابتة تحمل نسبة جيدة من الفائدة ، فهي مصدر جيد للاستثمار من قبل الناس الذين هم في وضع يمكنهم من توفيره.

في الهند ، اجتذبت الزيادة في معدلات الفائدة على الودائع الثابتة من فترات مختلفة قدرا كبيرا من المدخرات في البنوك. منذ حزيران / يونيه 1998 ، كانت الفائدة على هذه الودائع لمدة 6 أشهر وما فوق ولكن أقل من سنة واحدة 8 في المائة ، على الودائع لمدة سنة واحدة وما فوقها لا ينظمها بنك الاحتياطي الهندي ولكن تتراوح من 9 في المائة إلى 12 في المائة تبعا فترة.

(3) ودائع بنك الادخار:

في هذه الحالة ، يستطيع المودع سحب الأموال عادة مرة في الأسبوع. في بعض الأحيان ، توجد أيضًا قيود على إجمالي المبلغ الذي يمكن سحبه دفعة واحدة والمبلغ الإجمالي الذي يمكن إيداعه في وديعة واحدة. هذه الودائع عادة ما تكون مصنوعة من قبل الناس من الوسائل الصغيرة ، وعادة ، والأشخاص الذين لديهم رواتب ثابتة ، لعقد مدخراتهم على المدى القصير. مثل ودائع الحساب الجاري ، يتم دفع الودائع المصرفية الادخارية عند الطلب ويمكن أيضًا السحب عليها من خلال الشيكات.

ولكن من أجل عدم تشجيع الناس على استخدام الودائع المصرفية الادخارية في كثير من الأحيان ، هناك بعض القيود على عدد المرات التي يتم فيها السحب (من خلال الشيك أو غير ذلك) التي يمكن إجراؤها من هذه الحسابات. تحمل الودائع الادخارية سعر فائدة أقل من الودائع الثابتة. في الوقت الحاضر في الهند الفائدة على الودائع المصرفية الادخارية في الهند هي 3.5 في المائة سنويا.

(ب) دفع القروض:

وظيفة أخرى للبنك هو تقديم القروض للآخرين. إذا كان البنك لا يقرض الأموال المودعة للآخرين ، فكيف يمكنه دفع الفائدة على الودائع للمودعين؟ تمنح البنوك القروض لرجال الأعمال والشركات عادة لفترات قصيرة فقط. وذلك لأن البنك يجب أن يظل جاهزًا لتلبية مطالب الأشخاص الذين قاموا بإيداع الأموال لفترة قصيرة فقط. في دفع القروض ، يتعين على البنك تحمل مسؤولية كبيرة.

يحقق البنك الربح عن طريق تقديم قروض. لكن البنك يتعامل في أموال الآخرين ، وعليه الاحتفاظ ببعض الأموال الجاهزة لتلبية مطالب المودعين. ومن ثم ، يجب توخي الحرص الشديد في مسألة الإقراض والاحتفاظ بالموارد.

يجب على البنك تحقيق توازن دقيق بين السيولة والربحية. إذا احتفظت بموجوداتها في شكل سيولة أكثر من اللازم ، فإنها تفقد الأرباح وإذا حاولت جني أرباح كبيرة ، فقد لا تتمكن من تلبية طلب المودع. يجب أن تهدف إلى كل من السيولة والربحية.

تقدم البنوك القروض بالطرق التالية:

(1) بالسماح بالسحب على المكشوف:

في بعض الأحيان ، يُمنح الأشخاص الذين يحتفظون بالحساب الجاري لدى البنوك الحق في سحب حساباتهم. بعبارة أخرى ، يقوم الناس بترتيبات مع البنوك إذا تم سحب الشيكات من قبلهم والتي لا يغطيها الإيداع ، فيجب على البنك أن يمنح السحب على المكشوف ويكرم الشيك.

وبالتالي ، بموجب ترتيبات السحب على المكشوف ، يمكن للناس أن يحصلوا على أكثر مما قاموا بإيداعه ولكن عليهم دفع فائدة على المبلغ الإضافي الذي يجب سداده في غضون فترة قصيرة. تُمنح تسهيلات السحب على المكشوف عموماً لرجال الأعمال الذين يمكنهم سداد المال بعد بيع البضاعة.

(2) القرض الائتماني النقدي:

بموجب نظام الإئتمان النقدي ، يعاقب المقترض على حد الائتمان الذي يمكن أن يقترضه من البنك. ولكن قبل منح الحد الائتماني ، يرضي البنك نفسه حول جدارة الائتمان للمقترض. ومع ذلك ، فإن الاستخدام الفعلي للحد الائتماني من جانب المقترض يعتمد على قوة السحب لديه.

يتم تحديد قوة المقترض من خلال أصوله الحالية التي تتكون من مخزونات البضائع ، أي مخزونات المواد الخام والسلع شبه المصنعة وقوته التفاوضية. يتم حساب الفائدة المستحقة الدفع من قبل المقترض على مبلغ الحد الائتماني المرسوم بالفعل.

(3) قروض الطلب:

قروض الطلب التي يمنحها البنك هي تلك القروض التي يمكن استدعائها عند الطلب من البنك في أي وقت. يتم دفع كامل مبلغ قرض الطلب الممنوح للمقترض في مبلغ مقطوع من خلال إيداعه في حسابه. لذلك ، يتم دفع الفائدة على كامل مبلغ قرض الطلب الممنوح. وعادة ما تمنح قروض الطلب لسماسرة الأوراق المالية الذين تتقلب احتياجاتهم من الائتمان يوما بعد يوم.

(ج) سندات مخفضة للصرف أو العوائد:

وظيفة مهمة جدا من البنك الحديث هو خصم الفواتير أو الأعياد من رجال الأعمال. إنه مثل هذا ، رجل أعمال يشتري السلع ويمنح الائتمان ، على سبيل المثال ، لمدة شهر. يوجه بائع البضاعة فاتورة صرافة يطلب من المشتري التوقيع عليها.

ويأمر مشروع القانون المشتري بدفع مبلغ معين بعد انقضاء شهر واحد. إذا استمر البائع في بيع البضائع على هذا الأساس ، فسوف يجد قريباً أن كل مخزونه قد رحل وأنه لا يملك سوى هذه العوائد في صندوقه النقدي.

ما لم يتم تحويل هذه العوائد إلى أموال نقدية ، فإن شركته ستصل إلى طريق مسدود. هو ، لذلك ، لا يبقي هذه التواقيع معه حتى تنضج للدفع. لكنه يأخذهم إلى البنك ويحصل على القيمة الحالية للأعاصير ، مما يجعل البنك يدركهم عندما يأتي موعد الدفع. وهذا ما يسمى خصم الفاتورة. من الواضح أن البنك قد تقدم أموالا لرجل الأعمال خلال فترة عملة الفاتورة.

يعتبر خصم الفاتورة استثمارًا مناسبًا جدًا للبنك. من المؤكد أن يتم دفع الفواتير عند الاستحقاق. يمكن إعادة إنشائها مع البنك المركزي ، إذا لزم الأمر. قاموا بإنشاء تدفق منتظم من المداخيل والمصروفات النقدية. كونها صكوك قابلة للتداول ، لا تخلق الفواتير أي صعوبات في وقت السداد ولا تدخل البنك في أي دعوى قضائية.

وهو يمثل استثمار قصير الأجل يناسب البنك بشكل جيد للغاية لأن معظم ودائعه قصيرة الأجل أيضًا. لكل هذه الأسباب يمثل هذا النوع من التقدم الاستثمار الأكثر ملاءمة من وجهة نظر البنك. وهذا هو السبب في أنه من الملاحظ في بعض الأحيان أن مصرفي جيد يعرف الفرق بين مشروع القانون والرهن العقاري.

(د) تحويل الأموال:

تقوم البنوك بتحويل الأموال من مكان إلى آخر لعملائها. وتحول البنوك أموال الشعب عن طريق مسودة مصرفية أو شيك. هذه طريقة رخيصة وآمنة لتحويل الأموال من مكان إلى آخر.

(هـ) وظائف متنوعة:

يخدم البنك الآن - أحد - الأيام عملائه بطرق أخرى مختلفة. لديها خزائن أو "خزائن آمنة". أنها تهدف إلى الحفاظ على الأشياء الثمينة للعملاء في عهدة آمنة. علاوة على ذلك ، يقوم البنك بتحصيل الفائدة نيابة عن عملائه بالإضافة إلى دفع الأرباح نيابة عن الشركات المساهمة. تقوم بشراء وبيع أسهم الشركات وشركاتها لعملائها. ويدفع قسط التأمين نيابة عن عملائها من ودائعهم. ينفذ الوصايا من العملاء المتوفى ويعمل نيابة عنهم كأمين.

ويترتب على المناقشة أعلاه أن وظائف البنوك في هذه الأيام كثيرة ومتنوعة. البنوك ليست مجرد متاجرة بالمال ولكنها أيضا شركات تصنيع الأموال. وبعبارة أخرى ، فإنهم لا يتعاملون فقط بالمال ، أي الاقتراض وإقراض المال ، بل أيضاً صنع أو جني المال. انهم يخلقون المال من خلال خلق الائتمان. الودائع المصرفية في هذه الأيام هي كمية المال مثل أي شكل آخر من أشكال المال.