دور RBI في تعزيز الخدمات المصرفية التجارية والائتمان الريفي والتمويل الصناعي

دور RBI في تعزيز الخدمات المصرفية التجارية والائتمان الريفي والتمويل الصناعي!

بالإضافة إلى أداء الوظائف التقليدية لبنك مركزي تمت مناقشته حتى الآن ، كان بنك الاحتياطي الهندي ، بعد استقلال الهند في عام 1947 ، يلعب دوراً نشطاً في اتجاهين رئيسيين:

(أ) في بناء وتعزيز البنية التحتية المالية للبلاد ، سد الثغرات المؤسسية الكبرى من خلال إنشاء مؤسسات مالية جديدة وإعادة تنظيم المؤسسات القائمة في سياق تغير التنمية واحتياجات السياسة الأخرى للاقتصاد و

(ب) عند وضع تدابير جديدة للتأثير على تخصيص الائتمان في الاتجاهات المرغوبة اجتماعيا. في تنفيذ دوره الترويجي ، حقق البنك الاحتياطي الهندي العديد من الإنجازات في رصيده ، ويشارك باستمرار في أداء العديد من المهام غير التقليدية.

الترويج للخدمات المصرفية التجارية:

بموجب قانون التنظيم المصرفي لعام 1949 ، تم منح صلاحيات واسعة للإشراف والرقابة على البنوك التجارية في بنك الاحتياطي الهندي.

حاول الأخير استخدام هذه الصلاحيات:

(أ) تعزيز الهيكل المصرفي التجاري في البلد من خلال التصفية الإجبارية للبنوك الضعيفة أو دمجها في بنوك أقوى وبتحسين المعايير التشغيلية للبنوك عن طريق التفتيش المنتظم والمراقبة العامة ،

(ب) توسيع نطاق التسهيلات المصرفية في جميع أنحاء البلد ، لا سيما في المدن الصغيرة والمناطق الريفية من أجل تحسين التغطية الجغرافية للبنوك ، و

(ج) توسيع نطاق التغطية الوظيفية للبنوك من أجل تحسين التوزيع القطاعي للائتمان المصرفي لصالح القطاعات ذات الأولوية مثل الزراعة والصناعات الصغيرة ، وما إلى ذلك ، وجعل المزيد منها متاحاً للمقترضين الصغار. كما رتب RBI لتعليم وتدريب فئات مختلفة من الموظفين المصرفيين.

لإلهام مزيد من ثقة الجمهور في الودائع المصرفية ، وبالتالي نشر العادة المصرفية في البلاد ، وخاصة بين الناس من الوسائل الصغيرة ، تم تقديم التأمين على الودائع لدى البنوك التجارية في يناير 1962 وتم تأسيس شركة تأمين الودائع لهذا الغرض تابعة ل RBI.

في السنوات اللاحقة ، تم توسيع نظام تأمين الودائع بشكل تدريجي ليشمل البنوك التعاونية المؤهلة والمصارف الريفية الإقليمية أيضًا. كما تم تعديل مبلغ التأمين التأميني المستحق للودائع فيما يتعلق بكل مودع في كل بنك صعوداً من Ume إلى الوقت. أو 1 يوليو 1990 تم إصلاحه في روبية. 30000. في نهاية يونيو عام 1995 ، تم التأمين على 70 ٪ من إجمالي الودائع المقدرة (من 4 روبية ، 9000 كرور) من البنوك التجارية والتعاونية.

تعزيز الائتمان الريفي (الزراعي):

تم الاعتراف بتخصيص مبالغ كافية من الائتمان المؤسسي للأنشطة الزراعية وغيرها من الأنشطة الريفية باعتبارها واحدة من المسؤوليات الخاصة للـ RBI حتى وقت ولادتها وتم وضع أحكام مناسبة لهذا الغرض في قانون بنك الاحتياطي الهندي لعام 1934 ، وشكلت إدارة ائتمان زراعي منفصلة تابعة للبنك ، وكان تطوير الحركة الائتمانية التعاونية (التي كانت منذ نشأتها في عام 1904 حركة ريفية أو زراعية) هي المصاريف الخاصة للبنك.

لم يتم القيام بالكثير في هذا المجال حتى حوالي منتصف الخمسينات ، عندما تم تأميم البنك الإمبراطوري في الهند (والبنوك) في ذلك الوقت بناءً على توصية لجنة مسح الائتمان الريفي عمومًا في الهند (1954). بنك الدولة في الهند والمصارف المنتسبة. هذه المجموعة كانت مسؤولة عن برنامج قوي لتوسع الفروع في المناطق الريفية بهدف توفير الائتمان الريفي وكذلك تعبئة المدخرات الريفية.

حصلت هذه الاستراتيجية على مزيد من التعبئة مع تأميم 14 مصرفًا تجاريًا رئيسيًا آخر في يوليو 1969. من التطورات الهامة الأخرى في هذا المجال عمليات مؤسسة إعادة التمويل الزراعي والتنمية (شركة مملوكة بالكامل لـ RBI ، 1963-82) . تعزيز تنظيم الائتمان التعاوني وتوفير كمية متزايدة من إعادة تمويل RBI إليها بشروط ميسرة ؛ إنشاء بنوك ريفية إقليمية ، وتوجيه كميات متزايدة من الائتمان المصرفي التجاري للزراعة كقطاع ذي أولوية.

مع إنشاء البنك الوطني للتنمية الزراعية والريفية في يوليو 1982 للإشراف على نظام الائتمان الريفي بأكمله واستلام ARDC من قبله ، تم تخفيض الدور المباشر والمسؤولية المباشرة للمصرف RBI في هذا المجال بشكل كبير.

نتيجة للتدابير المذكورة أعلاه وزيادة التركيز على توفير التمويل المؤسسي للزراعة ، كانت صورة هذا التمويل تمر بتغيرات سريعة لصالح الزراعة ، خاصة بعد تأميم 14 مصرفًا تجاريًا رئيسيًا في يوليو 1969. أحدث يتم تلخيص الموقف في الجدول 4.1. وقد نﻻحظ للمقارنة أنه في نهاية آذار / مارس ١٩٩٥ ، كان مجموع اﻻئتمان المصرفي المقرر المجدول إجماليه روبية. 1 ، 93000 كرور ، حوالي 39 ٪ منها ذهبت إلى الصناعة.

بينما مع بعض التغييرات في السياسة الائتمانية للبنوك التجارية ، يمكن الاهتمام بالاحتياجات الائتمانية قصيرة الأجل للصناعات واسعة النطاق بسهولة نسبية ، كانت الحاجة إلى اتخاذ تدابير خاصة حادة بشكل خاص في مجالين:

(أ) توفير تمويل إنمائي طويل الأجل و

(ب) الائتمان المصرفي للصناعات الصغيرة.

في كل من المجالات على المشورة النشطة ومشاركة RBI تم اتخاذ تدابير خاصة بنجاح. لتوفير التمويل طويل ومتوسط ​​الأجل بالإضافة إلى الاكتتاب في إصدارات جديدة ، تم إنشاء مؤسسات مالية متخصصة في شكل بنوك تنمية صناعية مثل IDBI و IFCI و ICICI و SIDBI و SFCs و SIDC في القطاع العام و ICICI في القطاع الخاص.

اشتركت RBI في رأس مال أسهم بنوك تنمية القطاع العام. وتوفر لهم قروضاً من صندوق الائتمان الصناعي الوطني (عمليات طويلة الأجل) الذي يقدم البنك الاحتياطي الهندي مساهمات سنوية من أرباحه. بدأت في يوليو 1968 مع مساهمة أولية فقط من روبية. 10 مليار روبية ، نما الصندوق إلى روبية. 5،678 كرور روبية في 30 يونيو 1995 وقرضت القروض والسلف منها في روبية. 5،460 كرور.

بالنسبة للصناعات الصغيرة ، يتم توفير التمويل من قبل SIDBI و SFCs و SIDC والأهم من البنوك التجارية التي تعد أهم مصدر للائتمان بالنسبة لهم. لقد حقق الاعتراف بالصناعات الصغيرة "كقطاع ذو أولوية" جميع الاختلافات.

في نهاية حزيران / يونيه 1995 ، بلغ الائتمان غير المسدد لهذه الصناعات من بنوك القطاع العام في روبية. 26،800 كرور روبية والتي كانت حوالي 40٪ من إجمالي السلفيات ذات الأولوية (باستثناء ائتمان التصدير). بالإضافة إلى ذلك ، يتم توفير هذا التمويل بشروط ميسرة. وكان أحد التدابير الهامة في مجال تشجيع الائتمان للصناعات الصغيرة هو خطة ضمان الائتمان لهذه الصناعات التي أنشئت في عام 1960 والتي يديرها مصرف RBI بالنيابة عن حكومة الهند.

تعزيز تمويل الصادرات:

(ط) اتخذت خطوات مختلفة لتوفير ائتمانات التصدير بأسعار فائدة تنافسية دوليا. فعلى سبيل المثال ، تم تنفيذ مخطط في تشرين الأول / أكتوبر 1993 لإعادة خصم فواتير التصدير في الخارج بمعدلات مرتبطة بأسعار الفائدة الدولية. وبموجب نظام آخر في تشرين الثاني / نوفمبر 1993 ، يحصل المصدرون على ائتمان ما قبل الشحن بالعملات الأجنبية الرئيسية لتمويل الواردات.

يوفر RBI حدود إعادة تمويل ائتمان التصدير للبنوك. في نهاية مارس 1995 ، كانوا روبية. 9400 كرور. كانت حدود إعادة تمويل ائتمان التصدير بالنسبة للائتمان بعد الشحن حوالي روبية. 6،700 كرور خلال 1994 - 1995. وعلاوة على ذلك ، فإن معدل الفائدة على ائتمان التصدير قد تم التخلص منه.

وبلغت نسبة ائتمان التصدير المستحق إلى الائتمان المصرفي الصافي 9.3 في المائة في نهاية آذار / مارس 1995. ولكن النسبة المئوية لحدود إعادة تمويل ائتمانات التصدير للبنوك إلى رصيدها التصديري المستحق المؤهل لإعادة التمويل هي 48 في المائة.

(2) بنك التصدير والاستيراد:

أنشأت الحكومة في يناير 1981 بنك التصدير والاستيراد ، الذي تولى مهام جناح التمويل الدولي في IDBI والذي يعمل كمؤسسة القمة المتعلقة بتمويل التجارة الخارجية.

الائتمان للأقسام الضعيفة:

توفير الائتمان الكافي والأرخص في الوقت المناسب للأقسام الضعيفة هو أصعب الجوز لصانعي السياسة.

المقياسان في هذا الصدد الذي اتخذته RBI هي:

(أ) إنشاء مؤسسة ضمان الائتمان في الهند في عام 1971 (اندمجت في مؤسسة التأمين على الودائع في تموز / يوليه 1978) ؛

(ب) اعتماد خطة معدل الفائدة التفاضلية (DRI) في عام 1972.

الضمانات الائتمانية:

وقد تمثلت إحدى المهام الهامة التي أسندت إلى البنك الاحتياطي الهندي في توجيه نسبة متزايدة من الائتمان المصرفي لصالح القطاعات ذات الأولوية والمقترضين الصغار. ومن بين الأسباب الأخرى ، كان أحد الأسباب الرئيسية لإحجام البنوك عن توفير الائتمان لمثل هؤلاء المقترضين ذوي الأولوية هو "الإفراط" في درجة مخاطر الائتمان التي ينطوي عليها الإقراض لهم.

تشير النظرية التقليدية إلى أن العمل الحر لقوى السوق سيحدد سعر الفائدة السائد في السوق بما في ذلك علاوة المخاطر لكل فئة من المقترضين وبأنه عند معدلات الفائدة هذه ، سيحصل كل المقترضين ، الأولوية أو غير ذلك ، على نفس القدر من الائتمان الذي يرغبون به. امتلاك. لكن سوق الائتمان المؤسسي في الحياة الفعلية لا يعمل بهذه الطريقة. يتم تحديد سعر الفائدة على الإقراض رسمياً. وفي هذه الحالة ، يتم ببساطة تقنين المقترضين ذوي المخاطر العالية وعدم منحهم ائتمانا بأسعار فائدة أعلى.

يتم توفير وسيلة بديلة للخروج من التدابير المؤسسية التي تغطي مخاطر وكالات الإقراض. يتم تنظيم تغطية المخاطر من خلال تطبيق مبدأ التأمين على تجميع المخاطر الفردية ، بحيث يقلل القانون الإحصائي للأعداد الكبيرة بشكل كبير من مخاطر الائتمان لكل وحدة من وحدات الائتمان.

وقد جرت محاولة هذا النوع من تغطية المخاطر بشكل رئيسي في شكل ضمانات ائتمانية. هناك ثلاث خطط منفصلة لضمان الائتمان تعمل الآن. السمة الرئيسية المشتركة هي تقديم ضمانات للبنوك ضد مخاطر التخلف عن سداد الائتمان الممتد للمقترضين المعينين ، لتغطية الضمان ، تغطية الضمان تتراوح من 66.66٪ إلى 100٪ من الائتمان في حالة التخلف عن السداد. يتم شرح المخططات الثلاثة أدناه باختصار.

(ط) خطة ضمان الائتمان للصناعات الصغيرة الحجم:

ولتشجيع الإقراض المؤسسي للصناعات الصغيرة ، قامت حكومة الهند ، بالتشاور مع البنك الاحتياطي الهندي (RBI) ، بتقديم نظام ضمان الائتمان في يوليو I960 لضمان السلف المقدمة من البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى لهذه الصناعات. وقد أوكلت مهمة إدارة البرنامج إلى البنك الاحتياطي الهندي بوصفه وكيلا للحكومة المركزية.

وقد تم تحرير نطاق وأحكام الخطة من وقت لآخر. يمتد إلى جميع أنواع التسهيلات الائتمانية المسموح بها للوحدات الصناعية الصغيرة. تتوفر تسهيلات الضمان بتكلفة بسيطة لمؤسسات الائتمان المعتمدة ، بما في ذلك البنوك التجارية والمتعاونة ، والمصارف الريفية الإقليمية ، والشركات المالية الحكومية. إلى جانب ذلك ، يقدم بنك الاحتياط الهندي RBI و IDBI تسهيلات إعادة التمويل التفضيلية للبنوك التجارية المجدولة فيما يتعلق بالإقراض قصير الأجل للصناعات الصغيرة التي يغطيها نظام الضمان.

(2) مؤسسة ضمان الائتمان في الهند:

لم يحل نظام ضمان الائتمان الخاص بالصناعات الصغيرة مشكلة توفر الائتمان المؤسسي الهزيل للأقسام الضعيفة لمشغلي النقل الصغار ، والتجار ، والحرفيين ، والأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص ، ومؤسسات الأعمال الصغيرة ، والمزارعين والمزارعين ، وغيرهم. هي مخاطر ائتمانية أقل بكثير على البنوك من الصناعات الصغيرة.

ولذلك ، فإن البنك الاحتياطي الهندي ، تحقيق الحاجة إلى تشجيع زيادة تدفق الائتمان المصرفي إلى المقترضين الصغيرة ، التي أنشئت في يناير 1971 في مؤسسة ضمان الائتمان في الهند (CGCI) لتوفير تغطية الضمان للبنوك المعتمدة فيما يتعلق بالقروض والسلف المقدمة للمقترضين الصغار. في يوليو 1978 ، تم دمج هذه المؤسسة مع شركة التأمين على الودائع والتي أعيدت تسميتها بشركة ضمان الودائع وضمان الائتمان.

(3) مؤسسة ائتمان وضمانات التصدير (ECGC):

هذه المؤسسة ، التي أنشأتها حكومة الهند في عام 1964 ، هي تحت السيطرة الإدارية للحكومة ، وليس من RBI. كجزء من أعمالها هو أن إصدار ضمانات الائتمان. وتقدم الضمانات للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى من المخاطر التي ينطوي عليها تقديم الائتمان التصديري ، سواء فيما يتعلق بالبضائع قبل الشحن أو بعد الشحن.

وقد صممت الضمانات لتشجيع البنوك على منح الائتمان الليبرالي والمرافق الأخرى للصادرات. إلى جانب ذلك ، يوفر مركز ضمان ائتمان الصادرات (ECGC) أغطية تأمين للمصدرين مقابل مخاطر عدم تلقي مدفوعات فيما يتعلق بتصدير السلع والخدمات.

نظام سعر الفائدة التفاضلي (DRI):

وقد تم تشغيل البرنامج منذ عام 1972. لكن تقدمه كان بطيئًا جدًا. وفي نهاية حزيران / يونيه ١٩٩٥ ، بلغت أوجه التقدم المعلقة في إطار البرنامج من جميع بنوك القطاع العام حوالي روبية. 700 كرور روبية تشكل 0.33٪ من إجمالي السلف مقابل هدف 1٪.

غطت السلف حوالي 23 حساب لكح. حوالي 60 ٪ من هذه السلف ذهبت إلى أعضاء من الطوائف المجدولة / القبائل المجدولة. أظهروا نسبة عالية جدا من المستحقات الزائدة للمطالبة. يمكن أن توفر هذه المخططات مساعدة هامشية للمحتاجين فقط. والأكثر أهمية من ذلك هو تدابير الحزم التي تجمع بين التسهيلات الائتمانية وتوفير المعلومات والتدريب والمدخلات والتسويق.

نظرًا لفضائح بنك الأوراق المالية التي حظيت بتغطية إعلامية واسعة ، فقد تبين أن عام 1992 كان عامًا صعبًا للغاية بالنسبة لـ RBI. وقد كشف الغش عن ضعف رقابة البنك الاحتياطي الهندي على البنوك ، وعلى مكتب الدين العام الخاص به ، والمسؤول عن تسجيل المعاملات في الأوراق المالية لحكومة الهند بقيمة آلاف روبية روبية في اليوم الواحد. أثيرت عدة أصابع الاتهام ضد عجز RBI أثبتت ، وعدم اليقظة الضحلة وما شابه ذلك.