لجنة Narasimham والإصلاحات المصرفية

لجنة Narasimham والإصلاحات المصرفية!

تقرير لجنة ناراسيمهام:

وبالنظر إلى التآكل المتزايد في كفاءة وربحية القطاع المصرفي ، قررت الحكومة إعادة هيكلة القطاع المصرفي من أجل زيادة المنافسة والكفاءة في أعمالها وزيادة ربحيتها.

وبناء على ذلك ، عينت حكومة الهند لجنة من تسعة أعضاء يرأسها م. ناراسيمهام ، الحاكم السابق للـ RBI في 14 أغسطس 1991. تم تعيين اللجنة لمراجعة عمل البنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى في البلاد واقتراح تدابير لإعادة تشكيل هذه المؤسسات لرفع كفاءتها.

قدمت لجنة ناراسيمهام تقريرها في نوفمبر عام 1991 ، وتم عرض التقرير على البرلمان في 17 ديسمبر 1991. أقرت لجنة ناراسيمهام في تقريرها بنجاح بنوك القطاع العام فيما يتعلق بتوسع الفرع وتعبئة الودائع في القطاع العائلي. وإقراض القطاع ذات الأولوية وإزالة الفوارق الإقليمية في الأعمال المصرفية. لكن خلال فترة ما بعد التأميم ، عانى القطاع المصرفي من تآكل خطير في إنتاجيته وكفاءته وربحيته.

ومن أهم العوامل المسؤولة عن هذه الحالة ، كما ذكرت اللجنة ، الاستثمار الموجه وبرامج الائتمان الموجهة. وقد جادلت اللجنة بأن نسبة السيولة القانونية العالية بشكل غير طبيعي (نسبة 38.5 في المائة) ونسبة الاحتياطي النقدي (CRR-15 في المائة) فرضت على المصرفيين نوعاً من الضريبة على النظام المصرفي وحولوا كمية لا بأس بها من الصناديق المصرفية لغير المنتجين. المقاصد.

وبالمثل ، فإن CRR ، في شكل "ضريبة احتياطي الاحتياطي" قد خفضت الدخل المحتمل للبنوك ، وبالتالي خفضت ربحية المصرفيين. علاوة على ذلك ، ذكر تقرير لجنة ناراسيمهام أن نظام عملية الائتمان الموجه في شكل تدفقات ائتمانية مدعومة إلى المناطق الخاضعة للبنوك والأولوية ، وإقراض IRDP ، وحركة القروض ، إلخ قد أزعج الممارسات المصرفية السليمة. ذكرت اللجنة ، "إن الائتمان الاجتماعي الموجه في العملية ، تدهورت إلى الإقراض غير المسؤول."

وذكرت اللجنة كذلك أن حوالي 20 في المائة من الائتمان الزراعي والصناعي الصغير هو في شكل محفظة "مصابة" و "ملوثة". كما ذكرت اللجنة أن الإنفاق التشغيلي لهذه البنوك قد ازداد بشكل ملحوظ بسبب الزيادة الهائلة في الأعمال المصرفية في الفروع ، وعدم وجود إشراف مناسب ، والنمو السريع للموظفين والترقية السريعة ، والدور غير المناسب للنقابات العمالية والقروض الأعلى تكلفة لإدارة الوحدات للقطاعات ذات الأولوية. .

توصيات لجنة ناراسيمهام للنظام المصرفي:

ترتكز توصيات لجنة Narasimham لإصلاح النظام المصرفي على المعايير العقلانية الوحيدة ، أي يجب أن يتم نشر موارد البنوك بطريقة عقلانية بحيث يمكنها أن تحقق الفائدة القصوى لمودعيها. وهكذا احتفظت الحكومات بأموال من البنوك بسعر فائدة منخفض لتمويل نفقاتها الاستهلاكية (دفع رواتب الموظفين) للاحتيال على المودعين.

تهدف توصيات اللجنة إلى:

(أ) ضمان درجة أعلى من المرونة التشغيلية ؛

(ب) الحكم الذاتي في صنع القرار ؛ و

(ج) بث القدرة التنافسية وزيادة درجة الاحتراف في العمليات المصرفية من أجل تحقيق كفاءة وفعالية النظام المالي.

فيما يلي التوصيات المهمة التي قدمتها لجنة Narasimham لإجراء الإصلاحات اللازمة في النظام المصرفي وكذلك في النظام المالي:

1- إنشاء هيكل هرمي من أربعة مستويات للبنية المصرفية يتألف من ثلاثة أو أربعة بنوك كبيرة ، بما في ذلك الهيئة الفرعية للتنفيذ في القمة ، ومن 8 إلى 10 بنوك وطنية لديها شبكة من الفروع على مستوى البلد ، والبنوك المحلية للعمليات الإقليمية والمصارف الريفية في القاع تعمل بشكل رئيسي في تمويل الزراعة والأنشطة ذات الصلة.

2. يجب على الحكومة عدم التفكير في تأميم أي بنوك تجارية خاصة في البلاد في المستقبل ، وينبغي معاملة البنوك الخاصة على قدم المساواة مع بنوك القطاع العام.

3. رفع الحظر عن إنشاء بنوك جديدة في القطاع الخاص وإلغاء إجراءات الترخيص لتوسيع الفرع.

4. يجب أن تكون الحكومة أكثر ليبرالية في السماح للبنك الأجنبي بفتح المزيد من الفروع بما يتماشى مع سياسة الاستثمار الأجنبي. يسمح بالمشاريع المشتركة للبنوك الأجنبية والهندية فيما يتعلق بالتجارة والأعمال المصرفية الاستثمارية. يجب ترشيد العمليات الأجنبية للبنوك الهندية.

5 - ينبغي خفض نسبة السيولة القانونية (SLR) ونسبة الاحتياطي النقدي (CRR) تدريجيا من 1991 إلى 1992. وينبغي نشر صك SLR بما يتفق مع النية الأصلية في اعتباره كمتطلب احترازي ولا يمكن اعتباره أداة رئيسية لتمويل القطاع العام.

.6 ﻳﺠﺐ إﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﻮﺟﻪ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻘﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻗﻮف ﻋﻠﻰ ﻗﺪﻣﻴﻪ وأوﻟﺌﻚ اﻟﺬﻳﻦ ﺣﻮﻟﻮا ذﻟﻚ إﻟﻰ ﻣﺼﺪر إﻳﺠﺎر اﻗﺘﺼﺎدي. وبهذه الطريقة ، ينبغي تقليص الإقراض ذي الأولوية. يجب إعادة تعريف القطاع ذي الأولوية ليشمل المزارعين الصغار والهامشيين ، والقطاع الصناعي الصغير ، ومشغلي الشركات الصغيرة والأقسام الأضعف الأخرى.

7. زيادة معدل سعر الفائدة ليعكس ظروف السوق الناشئة ويمكن استمرار تنظيم معدلات الفائدة الحالية على الودائع المصرفية.

8- فيما يتعلق بالديون المشكوك في تحصيلها ، ينبغي إنشاء مخصصات بنسبة 100 في المائة من الانخفاض القصير للأمن. يجب أن تكون خسارة الأصول مشطوبة بالكامل. وسيتم تشكيل مجلس لمعالجة مشكلة الديون المعدومة. يتم وضع الترتيبات التي بموجبها يتم سحب جزء من الديون السيئة والمشكوك في تحصيلها من البنوك والمؤسسات المالية من الميزانية العمومية بحيث تتمكن البنوك من إعادة تدوير الأموال التي تم تحقيقها من خلال هذه العملية إلى أصول أكثر إنتاجية.

9. يتم التخلص من نظام التوظيف المشترك لموظفي البنوك كجزء من الإصلاحات المصرفية. يجب أن تبقى التعيينات في المناصب الرئيسية بعيدة عن الدعم السياسي. كما شعرت اللجنة بالحاجة الملحة إلى زيادة استخدام النظام المحوسب.

10 - يجب على كل بنك من مؤسسات القطاع العام أن ينشئ واحدة أو أكثر من الفروع المصرفية الريفية لتولي جميع فروعه الريفية ، وينبغي أن يكون ذلك على قدم المساواة مع البنوك الريفية الإقليمية.

11- ينبغي استثمار نسبة مئوية من أسهم بنوك القطاع العام مثل وحدات المعاينة الأولية الأخرى.

12 - ينبغي إلغاء المبادئ التوجيهية الحكومية المتعلقة بمسائل الإدارة الداخلية لضمان استقلالية المصارف واستقلالها. يجب أن تنتهي جودة الرقابة على النظام المصرفي بين البنك الاحتياطي الهندي والشعبة المصرفية بوزارة المالية ، ويجب أن يكون بنك الاحتياطي الهندي الوكالة الأساسية لتنظيم النظام المصرفي.

الإصلاحات المالية الأخرى:

تشمل الإصلاحات المالية الأخرى التي أوصت بها لجنة Narasimham:

1. تعيين وظيفة إشرافية على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى إلى هيئة مستقلة شبه مستقلة يرعاها البنك الاحتياطي الهندي (RBI).

2. غرس المنافسة بين المؤسسات المالية التنموية (DFIs) لتبني منهج المشاركة أو المشاركة بدلاً من نهج الكونسورتيوم. ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻟﯽ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻹﻧﻣﺎﺋﻲ اﻋﺗﻣﺎد اﻟﻘواﻋد اﻟﻣﻘﺑوﻟﺔ دوﻟﯾﺎ ﻻﺳﺗﻌﺎدة ﮐﻔﺎﯾﺔ رأس اﻟﻣﺎل وﺗﻘدﯾم اﻟﻘروض ﻟﻔﺗرات ﻗﺻﯾرة ﻟﺗﻟﺑﯾﺔ ﻣﺗطﻟﺑﺎت رأس اﻟﻣﺎل اﻟﻌﻣل

3. يجب أن يحتفظ IDBI فقط بدوره في إعادة التمويل وأن يفوض إقراضه المباشر إلى هيئة مستقلة.

4. يجب أن تحكم المبادئ التوجيهية التحوطية عمل جميع المؤسسات المالية. من أجل تنظيم سوق رأس المال ، يجب على الهيئة الفرعية للتنفيذ صياغة مجموعة من المبادئ التوجيهية التحوطية لحماية مصالح المستثمرين التي ستحل محل المبادئ التوجيهية التقييدية المفرطة في CCI (المراقب المالي للقضايا الرأسمالية).

5. توفير مخصص للتصنيف الصحيح للأصول والإفصاح الكامل وكذلك عن شفافية حسابات البنك والمؤسسات المالية الأخرى.

تقييم تقرير لجنة ناراسيمهام :

وقد انتقد العديد من النقاد تقرير لجنة ناراسيمام لأسباب مختلفة.

تشمل النقاط المختلفة التي أثارها النقاد ضد توصيات هذه اللجنة القضايا التالية:

(أ) سيتم التقليل من دور القطاع العام في هذا النظام الجديد حيث لن تتمكن هذه البنوك من أداء دورها الاجتماعي في الإقراض القطاعي ذي الأولوية على نحو فعال كما فعلت سابقاً ؛

(ب) تنتقد فكرة عدم تأميم البنوك ، والسماح للبنوك الخاصة والأجنبية بتوسيع أعمالها ؛ و

(ج) يمكن أن يؤثر تخفيض معدل استرداد التكاليف على قدرة الحكومة على الاقتراض بصورة عكسية.

لكن كل هذه الانتقادات لا تملك قاعدة صلبة خاصة بها. الأمر الواضح هو أن اللعب السياسي بالأموال العامة المودعة في البنك قد وصل بالفعل إلى نقطة التشبع. يجب أن تستخدم الأموال البنكية بشكل صارم من أجل الاستثمار الإنتاجي حيث يجب أن يكون معيار الجدوى جيدًا.

لكن توصيات لجنة ناراسيهام تفتقر إلى الدعم الإحصائي الكافي والاختبار التجريبي. وعلاوة على ذلك ، فإن بعض التوصيات مثل إزالة سعر الفائدة الميسر ، والإلغاء التدريجي لإقراض القطاع ذي الأولوية ، والحد من SLR ، وما إلى ذلك ، ستؤثر بشكل غير مباشر على الأجزاء الأضعف في المجتمع إذا تم وضع أحكام بديلة.

لكن في ظل النظام الحالي للإصلاحات الاقتصادية ، إذا لم يتم تحرير القطاع المصرفي من السيطرة البيروقراطية المفرطة ، فلا يمكن للبلاد أن تتوقع عوائد عالية من هذه الإصلاحات.

على الرغم من أن تقرير لجنة ناراسيمام قد انتقده قسم من السياسيين والمسؤولين الجشعين والنقابات وموظفي البنوك من زواياهم الخاصة ، إلا أن هناك بعض المنطق في مواجهة المنافسة والتغييرات الهيكلية الأخرى. إن العمل في ظل نظام حماية لفترة طويلة من شأنه أن يدمر روح الإنتاجية لدى العمال. وبالتالي يجب أن ينظر إلى المشكلة من هذه الزاوية أيضا.

في الوقت نفسه تم قبول بعض من هذه التوصيات بالفعل من قبل الحكومة.

إصلاحات القطاع المصرفي والمالي: 1991-92 إلى 1993-94:

تنفيذ توصيات لجنة ناراسيمهام منذ 1991-1992:

على الرغم من معارضة قوية من زوايا مختلفة ، بدأت الحكومة بعض الإصلاحات المالية الرئيسية منذ 1991-1992 على أساس تقرير لجنة ناراسيمهام المعروضة على البرلمان في ديسمبر 1991.

فيما يلي بعض هذه الإصلاحات التي بدأت في البلاد:

1. الحد في SLR و CRR:

أدى ارتفاع معدل SLR و CRR إلى استنفاد جزء كبير من موارد البنك في الأصول المدرة للدخل المنخفض ، مما أدى إلى تقليل ربحية البنوك والضغط على البنوك لتحصيل أسعار فائدة مرتفعة على مساهماتها في القطاع التجاري.

ولذلك ، قررت الحكومة خفض معدل إنتاج المواد الخام على مراحل خلال فترة ثلاث سنوات من 38.5 في المائة إلى 25 في المائة وخفض معدل الإفاقة على مدار أربع سنوات إلى مستوى يقل عن 10 في المائة. وكخطوة أولى ، تم تخفيض SLR إلى 30 في المائة وتم إلغاء CRR بنسبة 10 في المائة في نيسان / أبريل 1992 والتي أفرجت عن روبية. 1280 كرور روبية باتجاه الموارد القابلة للإقراض.

2. معايير الاعتراف بالدخل ، والتوفير ، وكفاية رأس المال:

وعملاً بهذه التوصية الصادرة عن لجنة ناراسيمهام ، أصدر البنك الاحتياطي الهندي معايير حكيمة جديدة تتعلق باعتراف الدخل وتصنيف الأصول وتوفير الديون المعدومة. تم تحديد الحد الأدنى من معايير رأس المال على قدم المساواة مع معايير اللجنة الأساسية المقبولة دوليا لتحقيق كفاية رأس المال. يجب على البنوك استكمال التزويد بالموجودات المشكوك في تحصيلها والأصول دون المستوى بحلول نهاية مارس 1994.

3. مراجعة الميزانية العمومية:

تم تنقيح الميزانية العمومية وصيغ حساب الأرباح والخسائر بشكل مناسب لتعكس الصحة المالية الحقيقية للبنوك.

4. ترخيص الفروع:

في أبريل 1992 ، سمح للبنوك تحقيق معايير كفاية رأس المال والمعايير المحاسبية الحكيمة لإنشاء فروع جديدة دون موافقة مسبقة من RBI. كما يسمح لهم بإغلاق فروع غير قابلة للتطبيق غير في المناطق الريفية.

5. إذن إنشاء بنك القطاع الخاص:

أعلن البنك الاحتياطي الهندي (RBI) عن مبادئ توجيهية لإنشاء بنوك خاصة كشركات عامة محدودة. من حيث المبدأ ، تمت الموافقة على سبعة مقترحات لإنشاء بنوك القطاع الخاص الجديدة. كما سُمح للبنوك بزيادة مساهمة رأس المال من المستثمرين المؤسسيين الأجانب بنسبة تصل إلى 20 في المائة ، ومن الهنود غير المقيمين تصل إلى 40 في المائة.

6 - انخفض عدد ألواح أسعار الفائدة على السلف المصرفية من حوالي 20 في عام 1989 - 90 إلى 3 في السنة المالية الحالية (1993-1994). خفضت أسعار الفائدة على الارصدة المحكوم بها على السلف المقدمة من البنك وأسعار الفائدة على الودائع لأجل بنسبة 4 نقاط مئوية و 3 نقاط مئوية على التوالي.

7. إدخال معايير كفاية رأس المال التي تتطلب الحصول على 4 في المائة من قبل جميع البنوك بحلول 31 مارس 1993 و 8 في المائة بحلول 31 مارس 1996. يجب أن تحقق البنوك الأجنبية العاملة في الهند والبنوك الهندية التي لها فروع في الخارج نسبة 8 في المائة بحلول مارس 31 ، 1993 و 31 مارس 1994 على التوالي.

8. دعم الميزانية من روبية. تم إصدار 5،700 روبية كرأسملة للبنوك بعد أن دخلت البنوك المؤممة في اتفاقيات أداء مع بنك الاحتياطي الهندي لتعزيز إدارة البنك وضمان تحسين الكفاءة.

9. تم تعديل قانون بنك الدولة الهندي (SBI) لتمكين البنك من الوصول إلى سوق رأس المال والسماح بحقوق التصويت بنسبة 10 في المائة للمساهمين ، ورفعت الهيئة الفرعية للتنفيذ أكثر من روبية. 1،400 كرور روبية كحقوق ملكية (بما في ذلك الأقساط و 1،000 كرور روبية كسندات من خلال إصدار عام). وتبلغ نسبة مساهمة بنك RBI الآن 67 في المائة مقابل 99 في المائة في وقت سابق.

10 - ولتمكين البنوك المؤممة من الوصول إلى سوق رأس المال للديون والإنصاف ، تم تقديم مشروع قانون في البرلمان. وقد تقرر أنه خلال الفترة 1994-1995 ، ستدخل أكثر من سبعة بنوك مؤممة سوق رأسمال لتحقيق هدف معايير كفاية رأس المال.

11 - وفي الفترة 1993-1994 ، اندمج البنك الهندي الجديد مع بنك البنجاب الوطني.

12 - يجري إنشاء مجلس جديد للإشراف المالي في إطار مصرف RBI من أجل تعزيز نظام الإشراف على المصارف والمؤسسات المالية. أي قسم جديد. تم تأسيس إدارة الإشراف في بنك الاحتياطي الهندي كوحدة مستقلة ، اعتبارا من 22 ديسمبر 1993 للإشراف على البنوك التجارية.

13- كما أن "استرداد الديون المستحقة للبنوك وقانون المؤسسات المالية لعام 1993" قد مر أيضاً لإنشاء محاكم خاصة للإنعاش لتسهيل استرداد متأخرات القروض بشكل أسرع.

١٤ - كما تم تحرير قواعد اﻹقراض المصرفي ، كما منحت المصارف حرية تقرير مستويات اﻻحتفاظ ببنود فردية من المخزونات والمبالغ المستحقة القبض.

15 - صدر قانون بتعديل قانون تنظيم المصارف لعام 1949 لتمكين أي شركة مصرفية من أن يكون لها رئيس غير تنفيذي ولديها ثلاثة مديرين من بين مديري المؤسسات التي تروج للمؤسسات ولرفع سقف ممارسة حقوق التصويت لصالح أحد المساهمين. 10 في المائة ورفع العقوبات عن مخالفة القانون.

16 - يمهد الاتفاق مع الاتحاد في تشرين الأول / أكتوبر 1993 الطريق إلى الحوسبة السريعة في المصارف.

17 - جرى تضييق نطاق ترتيبات الكونسورتيوم الإلزامية إلى 76 حسابا كبيرا للاقتراض بدلا من 934 حسابا حتى الآن ، وهو السماح للمقترضين بدفع مصارف جديدة إلى اتحاد بعد سنتين.

18- تم تخفيض إمكانية وصول المؤسسات المالية إلى أموال التمويل المستقل ، وتم تشجيعها على الاقتراب من سوق رأس المال للحصول على الأموال.

١٩ - وافق البرلمان في ٦١ آذار / مارس ٤٩٩١ على قانون (تعديل) اللوائح التنظيمية المصرفية ، مما مهد الطريق أمام فتح المزيد من المصارف في القطاع الخاص. في الوقت نفسه منحت الحكومة من حيث المبدأ الإذن لتسعة بنوك خاصة. وقد تم بالفعل إنشاء أول بنك من القطاع الخاص من قبل وحدة يونيت تراست الهندية (UTI Bank) في 2 أبريل 1994. وتلاه خمسة بنوك خاصة أخرى.

20. يتم تحويل IFCI أيضا إلى شركة وإثارة القضية العامة لأول مرة أكثر من روبية. 600 كرور روبية كرأس مال (بما في ذلك قسط التأمين).

21 - لم يعد شرط قابلية التحويل إلزاميا على المساعدة التي تقرها مؤسسات الإقراض لأجل.

٢٢ - ﻭﻳﺘﻢ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻟﺴﻘﻒ ﺍﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺴﻌﺮ ﺍﻟﻔﺎﺋﺪﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻨﺪﺍﺕ ﻭﺍﻟﺴﻨﺪﺍﺕ ﺑﺎﺳﺘﺜﻨﺎﺀ ﺫﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﺳﻨﺪﺍﺕ ﺩﻋﻢ ﺍﻟﻮﻻﻳﺎﺕ ﺍﳌﺸﺘﺮﻛﺔ ﺍﻟﻀﺮﻳﺒﺔ.

23 - بدأ مزاد سندات الخزانة للأوراق المالية لمدة 91 يوما والأوراق المالية الحكومية في الفترة من 8 يناير 1993 و 3 يونيو 1992 على التوالي. بدأ مزاد سندات الخزينة لمدة 354 يومًا اعتبارًا من 28 أبريل 1992 وحل محل مزاد أذون خزانة لمدة 182 يومًا.

وهكذا مع هذه الإصلاحات المشار إليها أعلاه في القطاع المصرفي والمالي ، تواصلت مهمة إلغاء السيطرة وإدخال المنافسة التي بدأت في وقت سابق. وقد اتخذ عدد من الخطوات خلال الفترة 1993-1994 للحد من الضوابط والتشوهات في النظام المصرفي وتعزيز المنافسة. وتشمل هذه الإصلاحات إصلاح أسعار الفائدة لإدخال البنوك الخاصة ، والاسترخاء في قيود الإقراض ومراقبة الائتمان.

أهداف هذه التغييرات هي:

(أ) استبدال القيود القائمة على مراقبة وإكراه المصارف على استخدام الحوافز القائمة على السوق ، حتى تكون إدارة البنك وموظفيه أحراراً في استخدام مبادرتهم الاستخباراتية والتجارية ؛

(ب) امتلاك اللوائح التنظيمية اللازمة لحماية المودعين والنظام المصرفي ؛ و

(ج) تهيئة بيئة تتنافس فيها البنوك مع بعضها البعض لتقديم أفضل الخدمات للمودعين والمقترضين وغيرهم من العملاء.

وضعت عملية الإصلاح الاقتصادي البنوك التجارية في الهند تحت ضغوط متزايدة لتحسين أدائها ، بما في ذلك جودة ومحتوى أعمالها المصرفية. أدت عملية رفع القيود إلى زيادة المنافسة بين البنوك وكذلك مع مجموعة من الكيانات غير المصرفية التي أصبحت نشطة في الفترة الأخيرة. وهكذا كان النظام المصرفي الهندي يخضع لتغييرات بعيدة المدى خلال السنوات الأربع الماضية للتحرير الاقتصادي.

في المرحلة الأولى من عملية الإصلاح الاقتصادي ، التي بدأت في يوليو 1991 ، بذلت جهود لوضع تغييرات هيكلية دائمة وإطار تنظيمي من شأنه تعزيز كفاءة قاعدة الموارد وتوفير حافز للبنوك للمساعدة في دعم الأنشطة في مجال الإنتاج. قطاعات الاقتصاد.

لذلك ، كانت الإصلاحات موجهة نحو التخفيض العام في الافتراض القانوني لموارد البنوك وترشيد هيكل سعر الفائدة ووصايا المعايير التحوطية. يعمل النظام المصرفي الآن ضمن مجموعة من المعايير المحاسبية المتعارف عليها دوليا للاعتراف بالدخل ، وتصنيف الأصول ، والتزويد ، وكفاية رأس المال.

ولما كانت المنافسة تلعب دوراً مهماً في تحقيق إنتاجية وكفاءة أعلى للنظام ، فقد سمح للبنوك القائمة بمزيد من المرونة لتوسيع عملياتها. كما تم تنفيذ جميع هذه التدابير لاعتماد معايير احترازية لتعزيز الشفافية.

كما تم إجراء تغييرات تشريعية لمزيد من الاستقلالية والمرونة التشغيلية. بدأت الإصلاحات في القطاع المصرفي في وقت واجهت فيه البنوك التجارية في القطاع العام العديد من المشاكل بما في ذلك انخفاض ربحيتها وعدم الشفافية.

من المقرر أن يدخل القطاع المصرفي في المرحلة الثانية من الإصلاحات والتغييرات الهيكلية التي من المؤكد أنها تشهد تحسناً كبيراً في العمليات التشغيلية والمالية. وبالتالي ، فإن المرحلة الثانية من إصلاحات القطاع المصرفي في البلاد يجب أن تشدد على تحسين الفعالية التنظيمية للبنوك ، والتي كان على المبادرة أن تأتي إلى حد كبير من البنوك نفسها.

اقترح البنك الاحتياطي الهندي أن تعمل البنوك على تحسين دخلها القائم على الخدمات من خلال إيلاء المزيد من الاهتمام بتكلفة وتسعير مختلف الخدمات المصرفية القائمة على التمويل غير القائم على التمويل ، مع تطوير "مهارات فيما يتعلق بتطوير المنتجات بما يناسب الاحتياجات الخاصة لعملائها".