قانون وممارسة الأعمال المصرفية

في هذه المقالة سنناقش حول: - 1. تعريف المصرف 2. العميل 3. دفع الشيكات من قبل البنوك 4. رفض مصرفي دفع الشيكات 5. الحماية التي تعطى لمصرفي مدفوع 6. الشيكات المزورة 7. الحماية الممنوحة للمصرفيين 8. Linder 9. Bankers 'Books Evidence Act، 1891.

تعريف المصرفية:

تعرف البنوك بأنها تقبل - لأغراض الإقراض أو الاستثمار - ودائع الأموال من الجمهور ، والتي يمكن سدادها عند الطلب أو غير ذلك ، ويمكن سحبها عن طريق الشيكات أو المسودات أو غيرها. تعرف شركة مصرفية بأنها شركة مسجلة لدى السلطات للقيام بأعمال مصرفية.

الشركات الصناعية التي تقبل الودائع لتمويل أنشطتها مستبعدة صراحة من تعريف الشركات المصرفية. يجب أن تحتوي الشركة التي تمارس نشاطًا تجاريًا في المصرف على مصطلح مثل المصرف ، والمصرفية ، والمصرفي ، وما إلى ذلك ، كجزء من اسمها.

العملاء:

العميل هو الشخص الذي لديه حساب مع البنك المعني أو شخص يستخدم خدمات البنك. إن الفترة الزمنية للعلاقة ليست مهمة ، ولكن خدمة غير رسمية ، على سبيل المثال ، صرف شيك من صديق أحد العملاء ، لا تخلق علاقة مصرفي وعميل. يجب أن يكون هناك بعض عناصر الانتظام أو الاستمرارية. العلاقة الأساسية بين مصرفي وعميل هي العلاقة بين المدين والدائن. يتم تحديد الموقف المعني من خلال حالة الحساب الحالية.

التزام المصرفي:

من واجب المصرفي عدم الكشف عن وقائع الحساب لأي شخص آخر غير العميل أو وكيله المعين حسب الأصول.

يجب على المصرفي الاحتفاظ بسرية الحساب وعدم الكشف عن الحقائق إلا في الحالات التالية:

1. يمكن الكشف عن تفاصيل الحساب للغرباء بموافقة العميل.

2. عندما يكون هناك أمر من المحكمة للكشف عن بعض المعلومات عن الحساب.

3. عندما يكون في مصلحة البنك الخاصة.

4. عندما يتم إجراء الحساب بطريقة تضر بالمصلحة الوطنية.

التزام العميل:

1. يجب على العميل رسم شيك بطريقة لا تساعد بشكل مباشر أو غير مباشر في ارتكاب الاحتيال. يجب أن يكون التوقيع والكلمات واضحًا ومقروءًا.

2. ما لم يكن هناك ترتيب للسحب على المكشوف ، يجب على العميل سحب شيك إلى رصيد الائتمان الموجود في حسابه لدى البنك.

3. يجب على العميل سحب الشيك في النموذج المحدد المقدم من البنك.

4. يجب تقديم الشيك للدفع خلال فترة معقولة ، على سبيل المثال ، 6 أشهر. خلاف ذلك ، سيكون أداة "قديمة".

5. على العميل دفع الرسوم الطارئة للبنك وفقاً للاتفاقية.

دفع الشيكات من قبل البنوك:

يجب على المسحوب من الشيك (البنك) وجود أموال كافية من الدرج في يديه ، ينطبق بشكل مناسب على سداد مثل هذا الشيك ، أن يدفع الشيك عند طلبه حسب الأصول لكي يفعل ، وفي حالة التخلف عن السداد ، يجب أن يعوض الدرج عن أي خسارة أو ضرر ناتج عن هذا التخلف عن السداد.

رفض مصرفي لسداد الشيكات:

يجوز للمصرفي رفض دفع شيك العميل في الحالات التالية:

1. إذا لم تكن هناك أموال كافية للدرج ولا يوجد ترتيب للسحب على المكشوف.

2. إذا لم يتم سحب الشيك بشكل صحيح ، على سبيل المثال ، إذا كان غامضًا أو غير مقروء أو يحتوي على تعديلات غير موقعة أو إذا كان التوقيع لا يتطابق مع توقيع العينة للدرج أو إذا كان غير مؤرخ أو بعد التاريخ أو قديم أو غير منتظم .

3. إذا لم يتم تقديم الشيك في الفرع الذي يكون فيه العميل لديه حساب أو في فروع أخرى محددة لهذا الغرض وضمن ساعات العمل المصرفية.

4- إذا كان لدى البنك مطالبة بالتعويض عن مدفوعات أو أموال على أموال الزبون ، يجوز للبنك رفض دفع أي شيك يتجاوز الرصيد فوق المطالبة أو الرهن.

في ظل الظروف التالية ، يجب على المصرفي رفض رفض الشيك:

1. إذا دفع العميل مقابله ، أي يكلف المصرفي بعدم الدفع. يجب أن يتم إرسال تعليمات الدفع المعاكس بشكل صحيح إلى البنك.

2. في حالة وفاة العميل بعد إصدار الشيك واستلام البنك إشعارًا بالموت. تنطبق نفس القاعدة في حالة جنون الدرج.

3. إذا تلقى البنك إشعارًا بإعسار العميل. عند الإفلاس ، يفقد الشخص حق التعامل مع أمواله وممتلكاته.

.4 ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺷﯾك اﻟﻣﺳﺣوب ﻣن ﻗﺑل اﻟﺷرﮐﺔ ، إذا ﺗﻟﻘﯽ اﻟﺑﻧك إﺧطﺎرًا ﺑﺄﻣر ﺗﺻﻔﯾﺔ ﺿد اﻟﺷرﮐﺔ.

5. إذا كان البنك قد حصل على أمر جارنيشي أو إذا تم إرفاق أموال العميل في تنفيذ مرسوم من المحكمة. (وأمر الجارنيش هو أمر من المحكمة التي توجه شخصًا ، ويكون في حضانته مالًا لآخر ، لدفع المال لشخص آخر).

6. إذا أبلغ الدرج البنك بأن الشيك قد ضاع.

الحماية الممنوحة لمصرفي المدفوعات:

أي مصرفي محمي إذا تم سداد الشيك في ظل ظروف الدفع ، "دفعة في الوقت المناسب".

الدفع في الوقت المناسب يعني السداد وفقا لبرهة الصك الظاهر بحسن نية ودون إهمال لأي شخص في حوزته في ظل ظروف لا توفر أرضية معقولة للاعتقاد أنه لا يحق له استلام المبلغ المدفوع به المذكورة.

عندما يتم السداد في الوقت المناسب ، يمكن الخصم من حساب العميل بالأموال المدفوعة. والبنك غير مسؤول حتى لو تبين في وقت لاحق أن المبلغ قد تم دفعه إلى الشخص الخطأ (على سبيل المثال ، عندما يكون حامل البطاقة قد حصل على الشيك غير شريف).

إذا كان الشيك المدفوع لأمر الشراء يتم التصديق عليه من قبل المستفيد أو نيابة عنه ، يتم تسديد المسحوب عليه بالسداد في الوقت المناسب.

إذا كان الشيك يُعبّر في الأصل على أنه مستحق الدفع لحامله ، يُفرج عن المسحوب عليه بالسداد في الوقت المناسب لحامله ، بصرف النظر عن أي تأييد سواء بشكل كامل أو فارغ ، ومع ذلك فإن أي تصديق من هذا القبيل يقيد أو يمنع المزيد من التفاوض .

شيكات مزورة:

الشيك ، مع توقيع الدرج مزور ، هو البطلان. إذا قام أحد البنوك بدفع هذا الشيك ، فإن العميل ليس مسؤولاً ولا يمكن الخصم من حسابه بالدفع. وقد عقد في العديد من الحالات أنه من المتوقع أن يعرف أحد المصرفيين توقيع عميله.

الحماية الممنوحة للمجمعين المصرفيين:

لا يجوز للمصرفي الذي يتعامل بحسن نية ودون إهمال ، الذي يتقاضاه العميل الذي يملك شيكًا ، بوجه عام أو خاص ، أن يتحمل - في حالة ثبوت صحة العنوان - أي مسؤولية تجاه المالك الحقيقي للشيك بسبب بعد تلقي هذه المدفوعات.

ويعني ذلك أنه إذا تبين أن العميل الذي قام بإيداع الشيك لا يملك سندًا للمال ، فإن بنك التحصيل غير مسؤول عن دفع تعويض للمالك الحقيقي ، شريطة استيفاء الشروط التالية:

1. تصرف بنك التحصيل بحسن نية وبدون إهمال. وجود أي ظرف مشبوه يضع البنك عند الاستفسار وغياب التحقيق يرقى إلى الإهمال والحاجة إلى حسن النية.

2. يجب أن يكون بنك التحصيل يتصرف نيابة عن عميل ، أي شخص لديه حساب في البنك أو يتعامل معه بانتظام

3. وكان الاختيار في سؤال شيك متقاطع و

4. كان البنك يعمل كوكيل لجمع ولم يكن يصادق على الشيك

امتياز مصرفي:

Lien يعني حق الشخص في الاحتفاظ بأي مادة قد تكون في حوزته حتى يتم استيفاء دين بسبب ذلك الشخص.

يمكن أن يكون ليان من نوعين:

(ط) الجنرال لين ؛ و

(ثانيا) خاص أو خياط ليان.

امتياز خاص لا يمنح الحق في بيع المادة من قبل الدائن. ومع ذلك ، فإن امتياز مصرفي هو حق عام يمنح له الحق في الاحتفاظ بأي ضمان يتم تسليمه إليه بصفته مصرفيًا ، فيما يتعلق بالرصيد العام المستحق من مالكه إلى المصرفي.

مثال:

لدى X و Co. حسابين منفصلين للقروض مع بنكها ، وقد تم رهن ملكية منزل للبنك لتأمين المبلغ المستحق في أحد الحسابات. تم دفع المستحقات في الحساب المذكور بالكامل ، على الرغم من وجود مستحقات إضافية في الحساب الآخر. من خلال ممارسة حق الامتياز العام ، يمكن للبنك رفض الإفراج عن أمن العقار المنزل حتى يتم سداد المستحقات في الحساب الآخر بالكامل.

ومع ذلك ، إذا كان هناك تفاهم أو اتفاق على خلاف ذلك حيث تم الاتفاق عليه صراحة من قبل البنك والمقترض أن الملكية ستشكل ضمانًا لحساب واحد فقط وسيتم الإفراج عنه بعد سداد المستحقات في الحساب ، لا يمكن للبنك ممارسة امتياز على الممتلكات المذكورة.

لا يوجد امتياز في ودائع الحفظ الآمن:

يتم إعطاء المواد المودعة لدى البنك للحصول على عهدة مأمونة لغرض محدد ولا تخضع لامتياز البنك العام. في حالة ودائع الودائع الآمنة ، فإن العلاقة هي "bailor" و "bailee" وليس تلك الخاصة بالمصرفي المعتاد والعميل أو المدين والدائن.

انطلقت:

ممارسة حق الامتياز على المقالات أو المال المعطى كضمان يعرف الانطلاق. الانطلاق هو الدمج الكلي أو الجزئي لمطالبة شخص واحد مقابل مطالبة مضادة أخرى من قبل الأخير ضد الأخير.

يمكن ممارسة حق الخروج بشرط استيفاء الشروط التالية:

1. يجب أن تكون الديون في حق المتبادل ، أي يجب أن يكون الطرفان مدينين لبعضهما البعض

2. يجب أن تكون الأموال مستحقة الدفع على الفور. يمكن استخدام مبلغ الوديعة لأجل من قبل البنك فقط عندما تنضج

3. يجب أن يكون مقدار المسؤولية لكلا الطرفين محددًا ومحدّدًا قبل ذلك

4. يجب ألا يكون هناك اتفاق على خلاف ذلك

إشعار الانطلاق أمر لا بد منه قبل ممارسة الحق في المقاصة. عندما يتم منح القرض ، يحصل مصرفي البنك عادة على خطاب الامتياز وينطلق. ولكن لا يزال يتعين على البنك إعطاء إشعار للمدين لممارسة حق الامتياز وانطلاق.

العلاقة في حالة عقد الإيجار:

إن أعمال تأجير الخزائن الآمنة للعملاء هي نشاط تجاري شائع في البنوك. وبما أن الخزانات تعطى في عقد الإيجار ، فإن العلاقة القانونية تأخذ شكل المؤجر (البنك) والمستأجر (العميل) وتحكمها شروط عقد الإيجار بين البنك وعميله. مطلوب من المستأجر دفع مبلغ معين من المال لفترة معينة كإيجار إيجار للخزانة إلى المؤجر (البنك). في حالة حدوث أي تقصير في دفع إيجار الإيجار ، يتعين على البنك اتخاذ الإجراء القانوني المناسب لاسترداد المستحقات.

العلاقة عندما يقوم البنك ببيع منتجات الطرف الثالث:

غالباً ما تقوم البنوك ببيع الصناديق المشتركة ، وسياسات التأمين ، والبطاقات الائتمانية على الحياة وغير الحياة ، وغيرها ، وهي منتجات مؤسسات وبنوك أخرى. هنا ، دور البنك هو وكيل للمدير. في حالة حدوث أي نزاع ، يجب على المشتري أن يتولى الأمر مع المدير.

قانون أدلة الكتب المصرفيين ، ١٨٩١:

وكثيراً ما يضطر أحد المصرفيين إلى الإفصاح عن حالة حساب العميل بموجب أمر من محكمة قانونية. قبل إصدار قانون أدلة كتب المصرفيين لعام 1891 ، كان على المصرفي أن ينتج كتب الحسابات الفعلية عندما يتم استدعاؤه للقيام بذلك من قبل أي من طرفي الدعوى. وينص قانون إثبات أدلة المصرفيين على أن يتم الحصول على نسخة مصدقة من أي قيد في سجل أحد المصرفيين ، في جميع الإجراءات القانونية ، كدليل ظاهري ظاهر على هذا القيد ، والمسائل والمعاملات والحسابات المسجلة فيه.

لا يجوز لأي مصرفي أو موظف - في أي إجراءات قانونية يكون البنك طرفًا فيها - إجباره على إصدار أي كتاب مصرفي يمكن إثبات محتوياته بموجب قانون أدلة الكتب المصرفيين أو الظهور كشاهد لإثبات الأمور والمعاملات والحسابات المسجلة فيه ، ما لم يكن هناك أمر من المحكمة أو القاضي الذي أدلى به لسبب خاص.

في الوقت نفسه ، إذا لم يكن البنك طرفًا في الدعوى وإذا كانت المحكمة غير مقتنعة بأن النسخ المصدقة المنتجة هي نسخ حقيقية للحسابات التي يحتفظ بها البنك ، فإنه يكون مفتوحًا أمام المحكمة لتوجيه سلطات المصرف إلى إنتاج الكتب الأصلية.

تم تعريف "نسخة مصدقة" من قبل القانون كنسخة من أي إدخال في دفاتر البنك مع الشهادة المكتوبة أسفل هذه النسخة بأنها نسخة طبق الأصل من هذا الإدخال ، وأن هذا الإدخال مضمون في واحدة من الكتب العادية للمصرفي وأن هذا الكتاب لا يزال في عهدة البنك.

ويجوز للمحكمة أو للقاضي أيضاً أن يمنح أي طرف لإجازة قانونية قضائية لتفتيش ونسخ أي قيود في دفاتر المصرفيين. وقد نلاحظ هنا بعناية أنه إذا كان البنك طرفًا في الإجراء ، فيمكن إجباره على إصدار كتبه الفعلية بموجب أمر الاستدعاء.

ومع ذلك ، فإن الإعفاء الممنوح للمصرفيين من إنتاج كتبهم بموجب القانون ، في أي إجراء قانوني لا يكون البنك طرفًا فيه ، لا يكون صالحا في حالة التحقيق الذي تجريه الشرطة.

"كتب المصرفيين" تشمل دفاتر الأستاذ ، والكتب اليومية ، والكتب النقدية ، وكتب الحسابات وجميع السجلات الأخرى المستخدمة في الأعمال العادية للبنك ، وما إذا كانت هذه السجلات محفوظة في شكل مكتوب أو مخزنة في شريط مغناطيسي مصغر للأغشية أو في أي شكل آخر من أشكال آلية استرجاع البيانات الميكانيكية أو الإلكترونية ، سواء على الجانب أو في أي موقع خارج الموقع بما في ذلك موقع احتياطي أو استعادة الكوارث لكليهما.

"نسخة مصدقة" تعني عندما يتم الاحتفاظ بكتب المصرف في شكل مكتوب ، ونسخة من أي إدخال في هذه الكتب مع شهادة مكتوبة في أسفل هذه النسخة أنه نسخة طبق الأصل من هذا الإدخال ، أن هذا الإدخال الواردة في أحد الكتب العادية للبنك وقد تم إعدادها في سياق العمل المعتاد والعادي ، وأن هذا الكتاب لا يزال في عهدة البنك ، وحيث تم الحصول على النسخة من خلال عملية ميكانيكية أو أي عملية أخرى ضمان دقة النسخة ، أو شهادة أخرى بهذا المعنى ، ولكن عندما يكون الكتاب الذي تم إعداد هذه النسخة منه قد تم إتلافه في السياق المعتاد لعمل البنك بعد البيانات التي تم إعداد النسخة بها ، شهادة أخرى ولهذا الغرض ، يتم تأريخ وتوقيع كل شهادة من هذا القبيل من قبل المحاسب الرئيسي أو مدير البنك مع اسمه وعنوانه الرسمي وتتكون من نسخ البيانات المخزنة في قرص مرن أو قرص أو شريط أو أي مخزن بيانات كهرومغناطيسي آخر. ه جهاز ، نسخة مطبوعة من هذا الدخول أو نسخة من هذه المطبوعة مع هذه البيانات المعتمدة وفقا لأحكام ثانية. 2A.

نسخة مطبوعة عن أي إدخال في دفاتر أحد البنوك المخزنة في فيلم مصغر أو شريط مغناطيسي أو في أي شكل آخر من أشكال آلية استرجاع البيانات الميكانيكية أو الإلكترونية التي يتم الحصول عليها بواسطة عملية ميكانيكية أو غيرها والتي تضمن في حد ذاتها دقة مثل هذه المطبوعات نسخة من هذا الإدخال وهذه المطبوعة تحتوي على الشهادة وفقا لأحكام القسم 2-أ.