المصرفيين الأصليين: ملاحظات مفيدة على المصرفيين المحليين

المصرفيين الأصليين: ملاحظات مفيدة على المصرفيين المحليين!

إن المصرفيين من السكان الأصليين هم شركات خاصة أو أفراد يعملون كمصارف ، وعلى هذا النحو فإنهم يتلقون الودائع ويمنحون القروض. مثل البنوك ، هم أيضا وسطاء ماليون. يجب أن يكونوا مميزين للمقرضين المحترفين الذين ليس عملهم البنكي إلا الإقراض المالي.

مقرض من المال النقي يضفي على أمواله الخاصة مصرفيًا محليًا يرفع جزءًا من أمواله القابلة للإقراض من الجمهور في الودائع أو أشكال أخرى. يقوم أحد المرابيين بإجراء معاملاته نقداً ، في حين تقوم مقايضة كبيرة من المعاملات المصرفية للمصرفيين المحليين على تعاملات في أدوات ائتمان قصيرة الأجل مثل الأوراق المالية والفواتير التجارية.

يرجع نظام الأعمال المصرفية المحلية في الهند إلى العصور القديمة. حتى منتصف القرن التاسع عشر شكلت الوكالات المالية المحلية الجزء الأكبر من النظام المالي الهندي. لقد قدموا الائتمان ليس فقط للمتداولين والمنتجين ولكن أيضًا إلى حكومات اليوم.

كان لظهور البريطانيين تأثير سلبي على أعمالهم. بدأ المصرفيون الأوروبيون في التمتع برعاية الدولة والهيبة. استلمت البنوك الأجنبية (التبادلية) تمويل التجارة الخارجية. في المناطق الحضرية والمراكز التجارية الهامة ، أخذ تأسيس البنوك التجارية الحديثة المزيد والمزيد من الأعمال التجارية من الوكالات المالية المحلية ، التي دفعت تدريجيا إلى تمويل التجارة الداخلية.

مع نمو الأعمال المصرفية التجارية والتعاونية جغرافيا وكذلك وظيفيا ، وخاصة منذ منتصف الخمسينيات ، تعاقدت منطقة عمليات هذه الوكالات بشكل أكبر. لا يزال هناك الآلاف من الشركات العائلية ، لا سيما في الأجزاء الغربية والجنوبية من الهند ، الذين لا يزالون يعملون كمصرفيين على الطراز التقليدي. وقد استمرت العديد من هذه الشركات في هذا العمل لعدة مئات من السنين. مصرفيون السكان الأصليين ، على العموم ، يعتمدون على المناطق الحضرية. تقتصر أعمالهم ، إلى جانب كونها وراثية ، على عدد قليل من الطوائف والمجتمعات.

إن حجم الطبقة المصرفية المحلية وحجم عملياتها الائتمانية غير معروف على وجه اليقين. وقدرت المفوضية المصرفية (1972) عددهم ليكون في الحي من 2000 إلى 2500. وقد وضعت Timberg و Aiyar (1980) هذا العدد في الحد الأدنى من 20 ، 000 مغادرة الهند الوسطى والهند الشرقية خارج كلكتا. وقد قدروا كذلك أنه في أواخر السبعينات كان إجمالي الائتمان الذي قدمه هؤلاء المصرفيون في حي روبية. 1500 كرور ، أي ما يعادل 10 في المائة من مجموع الائتمان المصرفي التجاري في العام 1977-8.

لا يشكل المصرفيون المحليون فئة واحدة متجانسة. قامت اللجنة المصرفية (1972) بتجميعها تحت أربع مجموعات فرعية رئيسية هي Shraroffs Shikarpuri أو Multani shroffs و Chettiars of the South و Marwari Kayas of Assam. Timberg و Aiyar (1980) لا يغطّون Assam لذا يترك Marwari Kayas. لكنهم وجدوا أن مصرفيي Rastogi الذين يبلغ عددهم حوالي 500 هم أيضاً مجموعة فرعية مهمة تخدم الحرفيين والتجار في منطقة Oudh في UP وتوفر حوالي روبية. 100 كرور من الائتمان.

تنشط قواطع الغوجاراتية في المراكز الصناعية والتجارية في غوجارات وبومابي وكلكتا ، وينضم إليهم مرواري المرو في بومباي وكلكتا. يعمل Shikarpuris بشكل رئيسي في المناطق الحضرية في بومباي ومدراس وأماكن أخرى في الجنوب حيث ينشط الشيتان أيضًا. يعمل ماروارى أيضًا في حدائق الشاي في آسام وأجزاء أخرى من شمال شرق الهند.

وهكذا ، فإن التركيز الرئيسي للمصرفيين من السكان الأصليين يقع في الغرب والجنوب. وفقا لتيمبرغ واييار (1980) ، مدّد المصرفيون الشتطيون ، الذين بلغ عددهم حوالي 2500 ، رصيدًا بقيمة حوالي روبية. 380 كرور (في أواخر 1970) بمعدلات تتراوح بين 18 و 30 في المائة سنوياً. وقد قدروا كذلك أن حوالي 40،000 من أصحاب البوابات من شتيتيار قد مدوا الائتمان (من كمية كبيرة بشكل لا يصدق) من روبية. 1250 كرور.

من بين الأنواع الرئيسية الأربعة من المصرفيين المحليين ، تعتبر الأقاويل الغوجاراتية الأكثر أهمية. في السنوات الأخيرة ، فقدت Shikarpuri shroffs المزيد والمزيد من طابعها القديم من المصرفيين المحليين وتولت دور "الممولين التجاريين" ، الذين يقرضون أساسا من أموالهم المملوكة. نحن ندرس فقط حول هذين النوعين. وسوف يلقي ذلك الضوء أيضاً على الوظائف الرئيسية التي تؤديها أنواع أخرى من المصرفيين المحليين كمصرفيين ، عندما نتذكر أن أيا منهم لا يؤدي جميع هذه الوظائف ، وأن هناك اختلافات في أساليب تشغيل أنواع مختلفة من المصرفيين المحليين.

القصبات الغوجاراتية:

تقاليد الغوجاراتية هي من نوعين:

(أ) المصرفيين البحتين و

(ب) المصرفيين ووكلاء العمولة.

وقدر تيمبرغ واييار (1980) العدد الإجمالي ليكون حوالي 5000 منهم ، حوالي 1500 من المصرفيين المحضرين. وكانت التقديرات المقارنة للجنة المصرفية 350 و 150 فقط على التوالي. يقتصر المصرفيون المحضون فقط على ولاية غوجارات نفسها ، مع التركيز الشديد في أحمد أباد.

وتجمع شركات غوجاراتي ومرواري الأكثر توزعاً في بومباي وكلكتا بين الخدمات المصرفية مع وكالة العمولة أو تجارة الملابس والحبوب والسلع الأخرى وعملياتها المصرفية ، إلى حد ما ، إلى جانب تجارتها.

تؤدي أعمال القوّات الغوجاراتية ، ولا سيما المصرفيون المحضّون ، معظم الوظائف الرئيسية لمصرف تجاري. انهم يقبلون الودائع ، وتقديم القروض ، وتوفير وسائل التحويلات وجمع الأموال. وهم يقبلون كل من الودائع الحالية والثابتة ويدفعون الفائدة حتى على الودائع الجارية بمعدل 7.5 في المائة في غوجارات و 6 في المائة في بومباي.

بالنسبة للودائع طويلة الأجل ، يدفعون ما يصل إلى 12 في المائة سنوياً. وتمثل هذه الودائع في أي مكان من 30 إلى 90 في المائة من مجموع أموالها. كما يقدم بعض المصرفيين تسهيلات الشيكات لمودعي الحسابات الجارية. لكن الشيكات لا تملك سوى تداول محلي محدود ولا تقبلها البنوك التجارية.

إنهم يقدمون الأموال عند الطلب ، وللفترات القصيرة على الائتمان الشخصي أو على الجزء الأكبر من الأمن ، يتم ذلك عن طريق إصدار darshani hundis على شركاتهم أو غيرها من البقايا في مراكز أخرى وبخصم الوحوش المندائية والورق التجاري من أنواع مختلفة ، في بومباي لوحدها ، قدرت Timberg و Aiyar (1980) تحولا سنويا hundi من Rs. 1500 كرور مع غوجاراتيس و من روبية. 500 كرور مع Marwaris.

ترتب البزات الغوجاراتية لتحويل الأموال عن طريق إصدار darshani hundis وكذلك القيام بجمع hundis لعملائها. بعض الشجيرات الكبيرة لها فروع في مراكز mofussil. على سبيل المثال ، كان واحد shroff الغوجاراتية 93 فرعا. إلى جانب هذه الفروع ، فإن القُرَصات لديها ترتيبات للتوافق المتبادل للقبول والدفع للهندسة في أماكن مختلفة داخل وخارج حدود الدولة.

يمكّن هذا الترتيب هذه السقائف من القيام بعمليّات الوكالة وعمليات التبادل ، ورفع وإقراض الأموال بأكثر الطرق ربحية ، وتوجيه الأموال الفائضة إلى تلك الأماكن التي تحتاج إليها.

ويأتي رأس المال العامل لمقدمات الغوجارات من أمواله الخاصة ، والودائع من الجمهور والاقتراض بين الشركات. تمثل الودائع (المقدرة بنحو 800 كرور روبية من قبل Timberg و Aiyar) حوالي نصف إجمالي أموالها. انهم بالكاد الاقتراض من البنوك التجارية لتمويل عملياتها المصرفية. طوّرت القوّات الغوجاراتية سوق النقود الخاصة بها ، وهو ما يشبه سوق النقود بين البنوك ، حيث يتم إقراض الأموال الفائضة قصيرة الأجل واستعارتها. تعتبر هذه السوق للمكالمات والقروض المرتبطة بها بين الشركات سمة مميزة للغاية لعمليات عمليات تقطيع الغوجاراتية.

شيكاربوري أو ملتاني شروفس:

إلى جانب تقاليد الغوجاراتية ، فهي أهم مجموعة فرعية من ممولي السكان الأصليين. وقدرت المفوضية المصرفية (1972) عددهم بنحو 400. لكن Timberg و Aiyar (1980) وضعوا هذا الرقم عند 1200 ، منهم حوالي نصف أعضاء في جمعيات Shikarpuri Bankers المحلية والوقف الآخر غير أعضاء. مواردها الرأسمالية تقاس بشكل متفاوت بين روبية. 30 & كرور و 600 كرور. يعمل هؤلاء المصرفيون في بومباي وجنوب الهند.

ومن الناحية الوظيفية ، فإن ما يميز ممولي شيكاربوري من تقاليد الغوجاراتية هو اعتمادهم الرئيسي على أموالهم المملوكة والقروض من البنوك التجارية بدلاً من الودائع من الجمهور كمصدر لأموالهم.

منذ عام 1970 خفضت البنوك بشكل كبير من إعادة تمويلها إلى شيكاربوريس وأصبح الأخير يعتمد إلى حد كبير على أموالهم الخاصة. ونتيجة لذلك ، لم تنمو أعمال شيكاربوري مع الاقتصاد ، فقد تغيرت شخصية شيكاربوريس من طبيعة المصرفيين إلى "الممولين التجاريين" ، وتضاعفت تقريبا تكلفة ائتمانهم إلى المقترضين.

اعتاد Shikarpuri تقليديا على الإقراض بشكل رئيسي عن طريق خصم "Multani hundis" ، والتي هي ملاحظات مدتها 90 يوما. في الماضي اعتادوا على الاقتراض من البنوك التجارية من خلال الحصول على هذه hundis إعادة الخصم. ومع انخفاض تسهيلات إعادة الخصم مع البنوك ، فقد تحركت أكثر فأكثر نحو الإقراض مقابل أذونات الطلب (المصادق عليها لفترة محددة) ومنح الائتمان التقسيط.

في المراكز الصغيرة في جنوب 90 في المائة من التقدم Shikarpuri تتم على أساس مذكرات الطلب. على أساس إجمالي ، فإن 45 في المائة من التقدم في شيكاربوري في الجنوب هي على شكل قروض بالتقسيط. وتدعم سندات القسط عادة الشيكات المؤجلة ، واحدة لكل دفعة بالتقسيط ؛ المقرضين الرئيسيين من Shikarpuris هم التجار والمصنعين الصغار.

ومن بين المقترضين الآخرين (الأقل أهمية) مشغلي النقل والمصدرين الصغار. وغالبا ما يكون هؤلاء المقترضون في حاجة ماسة إلى قروض نظيفة (أو غير مضمونة) للمتطلبات الهامشية قصيرة الأجل لأعمالهم. يحاول مصرفي شيكاربوري تلبية هذا النوع من الطلب.

يتنوع العملاء ولا يقتصر على عدد قليل من المجتمعات كما هو الحال في ولاية غوجاراتيس. التمويل Shikarpuri هو أكثر تكلفة بكثير من تلك التي تقدمها shroffs الغوجاراتية. طورت Shikarpuris نظامًا لتقاسم المخاطر فيما بينها.

إذا كانت متطلبات المقترض كبيرة ، فسوف يقوم الوسيط بترتيبها لتقسيمها إلى مذكرات أصغر يتم أخذها من خلال العديد من shikarpuri shroffs مما يقلل من مخاطر أي مصرفي واحد. تم العثور على ممولين من نوع شيكاربوري في كل سوق رئيسي.