الخدمات المصرفية الائتمانية: المعنى ، وظائف وأغراض الائتمان المصرفي

الائتمان المصرفي: المعنى والوظيفة والغرض من الائتمان المصرفي!

الائتمان: المعنى والوظائف:

مع مقدمة واستخدام الائتمان الائتمان جاء أيضا إلى الوجود. يتم إنشاء الائتمان عندما يقرض طرف (شخص أو شركة أو مؤسسة) المال إلى طرف آخر ، المقترض. وبالتالي ، يُفهم الائتمان عمومًا على أنه يعني التمويل المقدم للآخرين بسعر فائدة معين.

يخلق قانون الإقراض والاقتراض كلا من الائتمان والخصم. في حين أن الدين يعني الالتزام بدفع التمويل المقترض ، فإن الائتمان يعني المطالبة باستلام هذه المدفوعات المالية من الطرف الآخر. كل قرض ينطوي على دين ، أي التزام بدفع المال ، وبالتالي يخلق المطالبة.

إن عملية الاقتراض والإقراض ، وبالتالي إنشاء الائتمان ، هي نوع خاص من معاملات الصرف التي تنطوي على دفع مستقبلي للمبلغ الأصلي المقترض بالإضافة إلى سعر الفائدة عليه. لقد أصبح إقراض المال واقتراضه وإنشاء مؤسسة إقراض المال رائجا منذ أن اخترع الإنسان المال. في العصر الحديث هناك مجموعة متنوعة من المؤسسات التي تتخصص في الاقتراض والإقراض من المال.

الائتمان المصرفي هو شكل واحد فقط من الائتمان. مقرضو الأموال ، والمصرفيون المحليون ، والجمعيات التعاونية الائتمانية ، والبنوك التجارية والتعاونية ، والمؤسسات المالية الصناعية ، وبيوت تمويل تصدير LIC وغيرها ، كلها مؤسسات ائتمانية ، وتقوم بأعمال الاقتراض وإقراض الأموال. المؤسسات الائتمانية المختلفة تقرض المال لأغراض مختلفة وتسمى مجتمعة النظام المالي. وبالتالي ، فإن البنوك التجارية ليست سوى شريحة واحدة ، رغم أنها واحدة مهمة ، من النظام المالي أو الائتماني للاقتصاد.

يمكن تمييز مؤسسات الائتمان حسب نوع الائتمان الذي تقدمه والغرض منه. هناك مؤسسات الائتمان التي تقرض المال للزراعة فقط. وهناك جهات أخرى تقدم الائتمان فقط للصناعات ، والبعض الآخر لتمويل الصادرات فقط.

كما تختلف المؤسسات الائتمانية فيما يتعلق بمدى الفترة التي تقرض فيها المال لعملائها. البعض يقدم ائتمانات قصيرة الأجل ، وبعض القروض متوسطة الأجل والبعض الآخر ائتمانات طويلة الأجل. يجب علينا دراسة نوع واحد فقط من المؤسسات الائتمانية ، أي البنوك التجارية.

وظائف الائتمان:

وتتمثل الوظيفة الرئيسية للائتمان في تخفيف القيود التي تفرضها الميزانيات المتوازنة على العوامل الاقتصادية ، أي تلبية المتطلبات المالية للمستثمرين الذين يتعين عليهم إنفاق المزيد على التجارة والاستثمار أكثر من مدخراتهم الخاصة.

وبناءً على ذلك ، فمن خلال وسائل الائتمان ، يتم توفير الأموال الفائضة مع بعض الأفراد والمؤسسات لنفقات العجز ، أي أولئك المطلوب منهم إنفاق أكثر من مواردهم ، على سبيل المثال ، التجار والشركات والمستثمرين.

ويتمثل أداء هذه الوظيفة ، أي تحويل فائض الأموال لدى البعض للوفاء بإنفاق رجال الأعمال والمستثمرين ، على أن القطاع المصرفي وغيره من قطاعات النظام المالي قادر على تعزيز المدخرات والاستثمار ، لضمان تخصيص أفضل للإنفاق. الموارد المالية وبالتالي تشجيع النمو الاقتصادي في الاقتصاد. ولكن ، حتى يتمكن نظام الائتمان من أداء هذه الوظائف ، فإنه يحتاج إلى إدارة ومراقبة فعالة.

إذا لم يتم إدارة الائتمان بكفاءة ، يمكن أن يسبب التضخم أو الانكماش والركود والبطالة في الاقتصاد. إلى جانب ذلك ، فإن سوء إدارة الائتمان يمكن أن يؤدي إلى سوء تخصيص الموارد القابلة للاستثمار وبالتالي إعاقة النمو الاقتصادي. كما يمكن أن يسبب تركيز القوة الاقتصادية في أيدي قليلة واستغلال أقسام أضعف ، وبالتالي العمل ضد تحقيق العدالة الاجتماعية.

الغرض أو استخدامات نهاية الإئتمان:

مطلوب الائتمان لأغراض مختلفة وجميع قطاعات الاقتصاد. لذلك ، هناك حاجة إلى التخصيص الصحيح للائتمان بين الاستخدامات المختلفة والقطاعات إذا كان المجتمع سيحقق أهدافه. عندما يتم طلب الائتمان واستخدامه لأغراض إنتاجية ، يمكن استخدامه لتمويل احتياجات رأس المال العامل أو للاستثمار الثابت (مثل المعدات الرأسمالية والآلات وغيرها).

الفئات العامة للنشاط الاقتصادي التي يُطلب الائتمان لأجل أغراض إنتاجية هي:

(أ) الزراعة ،

(ب) الصناعة ،

(ج) البناء ، و

(د) التجارة ، المحلية والأجنبية على حد سواء.

علاوة على ذلك ، في كل من هذه الفئات ، يكون تخصيص الائتمان بين مختلف المستخدمين ذا أهمية حاسمة من وجهة نظر النمو الاقتصادي والعدالة الاجتماعية. وهكذا ، كان تخصيص الائتمان بين كبار ملاك الأراضي وصغار المزارعين مسألة جدية في مجال الزراعة. وعلى نحو مماثل ، كان تخصيص الائتمان بين الصناعات الكبيرة والصناعات الصغيرة يشكل مصدر قلق كبير في سياسة الائتمان الهندية.

وقد شددت السياسة الائتمانية في الهند في السنوات الأخيرة على قطاعات ذات أولوية معينة مثل الزراعة والصناعات الصغيرة والتصدير وأضعف قطاعات المجتمع مثل المزارعين الصغار والهامشيين وأصحاب المشاريع الشباب الذين يتاح لهم قدر أكبر من الائتمان.