رسوم المقترضين لصالح البنك

عادة ، يقوم المقترضون بإنشاء أنواع الرسوم التالية لصالح البنك: 1. امتياز 2. الرهن 3. الرهن 4. الرهن 5. التنازل عن المطالبة قابلة للتنفيذ 6. الرفض السلبي.

1. ليان:

Lien تعني الحق في الاحتفاظ بممتلكات تعود لشخص آخر حتى يتم تصفية ديونه. يمكن أن يكون الحجز محددًا أو عامًا. على سبيل المثال: يتم إعطاء قطعة من القماش لخياط لربط القميص. بعد وضع القميص ، يحق للخياط الاحتفاظ به كضمان له حتى يتم دفع رسوم خياطة من قبل الشخص الذي قدم طلب القميص. بمجرد استلام المبلغ ، لا بد للخياط أن يعطي القميص للشخص المعني. هذا هو امتياز محدد.

لكن امتياز المصرفي هو امتياز عام يمنحه حق الاحتفاظ بالأوراق المالية ، وما إلى ذلك ، فيما يتعلق بالرصيد العام المستحق من مالكه إلى المصرفي. ويمتد إلى جميع الأوراق المالية الموضوعة في يديه كمصرفي من قبل العميل ، والتي لا يتم تخصيصها بشكل محدد لأي غرض آخر. يمكن للمصرفي أن يستخدم الموجودات الممنوحة له كضمان لتصفية الرصيد العام المستحق من العميل ، إما في الوقت الذي أودعت فيه الأوراق المالية ، أو في أي وقت لاحق ، بينما تظل في يده بشكل قانوني.

هذا الامتياز العام للمصرفي يعتبر أكثر من امتياز عادي. إنه تعهد ضمني. حتى في حالة عدم وجود أي مستند أو رسوم محددة ، يمكن للبنوك ممارسة حق الحجز على أي أصول للمقترض الذي أصبح في حوزتهم بشكل قانوني. عادة ، يمنح حق الرهن حق الاحتفاظ بممتلكات وعدم بيعها. ومع ذلك ، فإن حق المصرف في الرهن يشمل أيضًا الحق في البيع.

مثال: أنشأ المقترض شحنة عن طريق الحجز على مصنع معين وآلات لصالح البنك لتأمين قرض لشراء المصنع والآلات المذكورة. وقد اقترض نفس المقترض المزيد من المال لغرض آخر من البنك المذكور.

وحتى بعد أن يسدد المقترض القرض الذي تم اقتراضه للمصنع والآلات ، يحق للبنك أن يواصل حقه في المصنع والآلات كضمان لسداد القرض الآخر للمقترض المذكور. يمكن للبنك أيضا بيع المصنع والآلات من خلال الوسائل القانونية المناسبة ، لاسترداد مستحقاته من المقترض. في هذه الحالة ، مارس البنك حقه في الامتياز العام.

2. تعهد:

في اتفاق الرهن ، يسلم المقترض امتلاك الأصول المنقولة إلى البنك. يجب على المقترض الاقتراب من البنك للحصول على تسليم جزء أو كامل من السلع المرهونة للبنك. في وحدة التصنيع ، يقوم المقترض عادة بوضع المخزون في المعبود ويتم تسليم مفتاح المعبود إلى البنك.

عندما يحتاج المقترض إلى تسليم البضاعة ، يتعين عليه الاقتراب من البنك وتسديد المدفوعات اللازمة للحصول على أمر تسليم. يرافق أحد موظفي البنك ممثل المقترض إلى المستأجر ويسلم الكمية المحددة من البضائع ، ويعيد تأمين المعبود ويجلب المفتاح إلى البنك.

في بعض الأحيان يتم تخزين البضائع في مستودع حكومي يمكن استخدامه كملاذ رهن. يقوم المقترض بتسليم إيصال المستودع إلى البنك ويمكن تسليم البضائع فقط مقابل إذن خطي من البنك. هذا هو المعروف باسم "التسليم البناء" للبضائع. بموجب الرهن ، تبقى ملكية البضائع مع المقترض ولكن امتلاك البضاعة في يد البنك.

عند سداد القرض ، يتعين على البنك تسليم حيازة البضائع إلى المقترض. على الرغم من أن البنك يتمتع بالحق في بيع السلع المرهونة في حالة عدم سداد القرض ، إلا أنه لا يمكن بيع السلع المرهونة إلا بعد تقديم إشعار بيع كافٍ للمقترض / المُتعهد. والبنك ، كتعهد ، مسؤول عن العناية بالبضائع الموجودة في حوزته ، كما يفعل الرجل ذو الحكمة العادية في ظروف مماثلة.

3. الرهن:

وعلى النقيض من التعهد ، بموجب اتفاق رهن ، يحتفظ المقترض بالبضائع المنقولة بحوزته ، على الرغم من أن البنك يتحمل رسوماً على البضائع. يمكن للمقترض التعامل مع البضائع بحرية في سياق الأعمال الاعتيادية. عندما يبيع المقترض البضاعة في المسار الطبيعي ، يحصل المشتري على لقب جيد على البضائع ويكون خاليًا من أي رهن.

وبالمثل ، يمكن أيضاً إيداع المستحقات / ديون الكتب الخاصة بالمقترض في البنك. على الرغم من أنه يتم إنشاء رسوم على الذمم المدينة لصالح بنك الإقراض ، يمكن للمقترض تحقيق المستحقات في سياق العمل الاعتيادي وإيداعها في حسابه المصرفي. تعتبر الرسوم عن طريق الرهن رهينة عائمة طالما أن البنوك لا تتبلور الرسوم عند وقوع أحداث معينة محددة في اتفاقية الرهن.

في حالة الرهن ، يحتفظ المقترض بالأصل نيابة عن البنك. على الرغم من أن شروط اتفاقية الرهن قد تؤهل البنك لحيازة البضائع وبيعها في حالة التخلف عن السداد ، إلا أنه لا يمكن تحقيقه إلا عندما يتعاون المقترض مع البنك.

وبخلاف ذلك ، يُطلب من البنك تقديم دعوى والحصول على إذن من المحكمة قبل أن تتمكن من الاستحواذ على البضائع المرهونة. حتى في حالة الرهن ، تبقى ملكية البضائع مع المقترض. يتم إنشاء رسوم الرهن على البضائع المنقولة فقط.

4. الرهن:

عندما يخلق المقترض شحنة على أصل ثابت ، فإنه يعرف باسم الرهن العقاري. في حين أن الأصول المنقولة يمكن رهنها أو التعهد بها ، إلا أن الأصول غير المنقولة ، وهي الأرض والمباني ، والآلات والآلات التي تقع على عمق 3 أقدام تحت سطح الأرض ، يمكن رهنها فقط. في حالة الرهن العقاري ، تبقى الملكية مع المقترض ، والبنوك لديها رسوم ثابتة على الممتلكات الموضوع. في القانون ، يتم تعريف الرهن العقاري بأنه "نقل أي مصلحة في ممتلكات غير منقولة محددة ، لغرض ضمان دفع المال ، ليتم تقديمها عن طريق قرض.

على الرغم من أن هناك أنواع مختلفة من القروض العقارية ، إلا أن الأنواع الثلاثة التالية من الرهون العقارية شائعة جدًا:

ا. رهن عادل

ب. الرهن العقاري المسجل و

ج. الرهن العقاري

ا. الرهن العقاري المنصف:

في حالة الرهن العقاري العادل للممتلكات ، يدعو المقترض البنك مع سندات الملكية الأصلية النسبية للممتلكات والأيدي على نفس الشيء إلى البنك بهدف خلق الأمن أو فرض رسوم على الممتلكات لدفع قرض من البنك. لا يوجد اتفاق منفصل أو سند لهذا الغرض ولا يحتاج المقترض إلى تنفيذ أي مستند لإنشاء الرهن العقاري.

ومع ذلك ، من الناحية العملية ، فإن البنوك تدون تفاصيل العقار والقروض ، بالإضافة إلى تاريخ تسليم سندات الملكية في سجل. وهذا ما يسمى ريسيتال للرهن العادل ويقرأ على المريض للحصول على موافقته الشفوية على إنشاء التهمة. يقوم المسؤولون في البنك الذين تم تسليم سند الملكية لهم بالتوقيع على السجل ، وتسجيل الحفل.

يتعين على البنوك ، قبل قبول سند الملكية ، الحصول على لقب مالك العقار الذي تم التحقق منه من قبل محام ، ومن ثم الحصول على تقرير بحث من مكتب المسجل لمعرفة ما إذا كان هناك أي التزام سابق بالممتلكات. يتم إنشاء الرهن العادل من قبل مالك العقار.

إذا كان المقترض نفسه ليس المالك ، يجب على الشخص الذي يملك العقار أن يضمن سداد القرض من قبل المقترض قبل أن يخلق رهون عقارية. خلاف ذلك ، لن يكون هناك أي اعتبار لإبداعه للرهن العقاري وسيكون بمثابة اتفاق باطل. باختصار ، يمكن إنشاء الرهن العقاري العادل فقط من قبل مالك العقار ، بغض النظر عمن قد يكون المقترض.

يتضح من المناقشة أعلاه أن الرهن العقاري العادل يجب أن يكون له الخصائص التالية:

(أ) يمكن إنشاؤه فقط عن طريق إيداع سند الملكية الأصلي ،

(ب) ينبغي أن تكون هناك نية لإنشاء قرض عقاري لصالح المصرف المقرض من قبل مالك العقار لتأمين دين له أو لشخص آخر ؛

(ج) يمكن إنشاء رهن عقاري عادل في بعض الأماكن التي يتم إخطارها لهذا الغرض فقط وليس في كل مكان في البلد.

ب. الرهن العقاري المسجل:

يُعرف الرهن العقاري المسجل أيضًا بالرهن القانوني ، وفي هذه الحالة ، يتم إعداد سند الرهن العقاري المكتوب من قبل المحامي ، مما يدل على إنشاء تهمة على أصل ثابت أو عقار لتأمين دين من البنك ويتم تسجيل هذا الفعل مع سلطة التسجيل. لا يلزم تسليم سند الملكية الأصلي إلى البنك لإنشاء قرض عقاري قانوني.

بوجه عام ، عندما لا يكون سند الملكية الأصلي متاحًا أو يتم توريث العقار من قبل أكثر من ورثة قانونيين ، ويريد أحدهم الحصول على قروض من أحد البنوك ، يتم إنشاء قرض عقاري مسجل أو قانوني. يقوم المسجل بتسجيل الرهن في سجلات الأراضي وسوف يعرف الرهن العقاري لأي شخص يتحقق من سجل الأرض.

ومن ثم ، إذا كان أي شخص يشتري عقارًا تم إنشاء رهن قانوني أو مسجل عليه ، فلا يمكنه أن يتجاهل الجهل بالرهن العقاري. بمجرد سداد القرض ، يجب تحرير العقار من الرهن عن طريق إيداع سند إلغاء مع المسجل لتمكينه من تسجيل الإصدار في سجلات الأراضي. في حالة الرهن العقاري المسجل ، يجب على المقترض أو صاحب الرهن دفع رسوم الدمغة ، والتي يمكن أن تكون كبيرة.

قبل إنشاء الرهن العقاري ، من الضروري الحصول على لقب المقترض الذي تم التحقق منه من قبل محامي ، حيث أن فقط أولئك الذين لديهم عنوان واضح يمكنهم إنشاء قرض عقاري صالح. بالنسبة للرهن القانوني أيضًا ، يجب إجراء بحث في مكتب السجل لضمان عدم تحميل العقار على أي شخص آخر. يمكن أن يطلب من المسجل التدقيق في السجلات لفترة زمنية معينة وإصدار شهادة عدم الرفض. يمكن إنشاء الرهن العقاري النسبي فقط من قبل مالك العقار ولا أحد آخر.

في حالة الرهون العقارية العادلة والقانونية ، يتعين على المرتهن (البنك) أن ينفذ الأمن بتدخل المحكمة. ومع ذلك ، إذا كان المقترض والمتعهد يتعاونان ، فقد يكون من الممكن للمُرهن أن يبيع العقار دون تدخل من المحكمة.

ج. الرهن العقاري

مثل الرهن العقاري المسجل أو الرهن العقاري العادل ، في حالة الرهن العقاري الإنجليزية أيضا ، لا يزال كل من ملكية وحيازة العقار مع المقترض أو المرهون والمرهن (البنك) يحصل على الحق في الاستحواذ وبيع العقار المرهون دون تدخل من المحكمة ، إذا صدق الرهن العقاري صراحة المرخص له لبيع الممتلكات دون رفع دعوى.

خلال فترة بقاء الرهن العقاري الإنجليزية ، لا يستطيع المقترض بيع العقار دون موافقة البنك. في حالة بيع العقار دون موافقة البنك ، لن يحصل المشتري على سند واضح وسيظل حق المصرف في حيازة وبيع العقار صالحًا ضد المشتري أيضًا.

5. التنازل عن مطالبة قابلة للتنفيذ:

تعني المطالبة القابلة للتنفيذ مطالبة بشأن مستحق مستقبلي من بعض المؤسسات. على سبيل المثال ، المبلغ المستحق على بوليصة التأمين على الحياة يكون مستحقًا عند استحقاق السياسة أو عند حدوث الحدث المذكور في السياسة أثناء استمرارية بوليصة التأمين.

إذا استمر حامل الوثيقة حتى تاريخ استحقاقها ، فسوف يحصل على الأموال التي تغطيها بوليصة التأمين من شركة التأمين. في حالة وفاته قبل استحقاق السياسة ، سيتم دفع المبلغ الذي تغطيه السياسة النسبية من قبل شركة التأمين إلى المرشح أو المحال إليه.

في حين أن المقترضين يقدمون قروضاً مصرفية ، فإن المقترضين غالباً ما يقومون بسداد بوليصات التأمين على الحياة لصالح البنك حتى يتمكن البنك ، في حالة وفاته أو عند استحقاق هذه السياسة ، من المطالبة بالمال من شركة التأمين واستخدامه مقابل سداد القرض.

6. يمين سلبي:

تعني كلمة Lien السلبية أن المقترض يعطي تعهدًا مكتوبًا للبنك بأنه لن يقوم بتكوين أي رسوم إضافية على الموجودات المشحونة بالفعل لدى بنك الإقراض لصالح أي شخص أو بنك آخر. ببساطة ، هو التزام من جانب المقترض بعدم إنشاء أي التزام آخر على الأصول المشحونة بالفعل للبنك دون موافقة البنك المسبقة.