نظام الائتمان النقدي في الخدمات المصرفية (المزايا والعيوب)

نظام الائتمان النقدي في الخدمات المصرفية (الميزات والعيوب)!

كان نظام الائتمان النقدي للتمديد الائتماني المصرفي موضوعًا لكثير من النقاش. في هذه المقالة ندرس إيجابيات وسلبيات من وجهة نظر المقترضين والبنوك وتخطيط الائتمان.

من وجهة نظر المقترضين ، يتمتع نظام الائتمان النقدي ببعض الميزات المرغوبة للغاية ، كما هو موضح أدناه:

(1) ضمن الحد المتفق عليه وخاضع لـ "القوة المسحوبة" ، يكون للمقترض حرية السحب من حسابه الائتماني أي عدد من المرات وفقاً لاحتياجاته وراحته. وهو أيضًا مجاني في سداد الحساب في كثير من الأحيان كما يحلو له. كل هذا يجعل الائتمان النقدي مرنا للغاية.

(2) لا تدفع الفائدة إلا على المبلغ الصافي للائتمان المستخدم فعلاً وليس على الحد الممنوح.

(3) يمكن تغيير الأوراق المالية التي يقدمها العميل وفقًا للمبلغ المسحوب. كما أنه حر في استبدال نوع واحد من الأمن بقيمة أخرى متساوية.

(4) على الرغم من أن الائتمان النقدي القانوني هو سلفة قصيرة الأجل يتم سدادها عند الطلب ويتم تأمينها من خلال الأصول المتداولة ، فإنه من الناحية العملية ، يعمل كحساب اقتراض مستمر يتم تجديد مستوىه من وقت لآخر وفقًا لأداء الوحدة.

من وجهة نظر البنوك وتخطيط الائتمان ، يعاني نظام الائتمان النقدي من عيوب خطيرة مذكورة أدناه:

(1) لا يتحكم البنك في المستوى الفعلي لسلفيات الائتمان النقدي. كل ما يتحكم فيه هو إجمالي مبلغ حدود الائتمان النقدي. يتم تحديد الاستخدام الفعلي لهذه الحدود من قبل المقترضين.

(2) بموجب نظام الائتمان النقدي ، يتم تمرير مهمة إدارة النقد من قبل المقترض إلى البنك. يمكن للمقترض أن يسدد فائضه النقدي من يوم إلى آخر إلى حسابه الائتماني النقدي ، مما يقلل من الرصيد المتبقي في الحساب ، ويوفر على تكلفة فائدته للبنك.

وإذا نظرنا بطريقة أخرى ، فإن المقترض يكسب على المستوى الوطني الفائدة على أي فائض من الأموال قصيرة الأجل التي يولدها بنفس المعدل الذي يسجله معدل الإقراض لدى البنك ، وهو معدل عائد لا يتاح له بسهولة في أي مكان آخر في الاقتصاد. من ناحية أخرى ، يتعين على البنك إيجاد طرق ووسائل للاستفادة من هذه الأموال الفائضة على الفور حتى لا يعاني من خسارة في دخل الفوائد.

وفي الوضع المعاكس أيضا ، تولد مرونة نظام الائتمان النقدي حالات عدم يقين للبنوك الفردية. عادة ، يقوم المصرف "بمراقبة" رصيده ، وهو يمنح حدود ائتمان أكثر مما يستطيع أن يحترمه ، لأنه يعرف من التجربة أنه لا يتم استخدام جميع الحدود فعليًا. ولكن ، في بعض الأحيان ، يمكن أن يكون هناك طفرات مفاجئة في استخدامها. ثم ، على البنك أن يخرج من أجل الحصول على أموال في سوق المال.

(3) نظام الائتمان النقدي يحول دون سياسة 'الائتمان المقيد' RBI. يحتوي نظام حدود الائتمان على تحيز مدمج في اتجاه توفير فائض أو قوة اقتراض غير مستخدمة للمقترضين من البنوك. وعادةً ما يكون هذا الفائض في الاقتراض (أو السحب) جوهريًا جدًا ومن المعروف أنه يرتفع بحد الائتمان.

يتم الحصول على هذا الفائض من قوة الاقتراض في فترة من الضغط الائتماني الذي يفرضه البنك الاحتياطي الهندي ، ما لم تحذو البنوك حذوها على الفور وتخفض الحدود المفروضة بالفعل. ومع ذلك ، عادة ما تجد البنوك صعوبة في القيام بذلك في مواجهة مقاومة العملاء ، على الرغم من نصيحة RBI لهذا الغرض. أولاً ، تأتي النصيحة نفسها متأخرة للغاية ، ومعظمها بعد أن تم فعل الكثير من الضرر بالفعل ، وقد استولت القوى التضخمية على الوضع.

وثانياً ، فإن البنوك نفسها في كثير من الأحيان مترددة في تقليص قروضها لأن هذا من شأنه أن يأكل في دخلها من الفائدة ويزعج المقترضين الراسخين الذين يمكن أن يجادلوا بشرعية أنه عند ارتفاع الأسعار ، فإن احتياجاتهم من الائتمان الاسمى لاحتجاز حتى المبالغ الحقيقية القديمة من المخزونات قد ارتفعت.

في الواقع ، فإن المقترضين يتوقون في الغالب إلى الاحتفاظ بكميات حقيقية أكبر من المخزونات التي يمكن جنيها جزئياً من الارتفاع المتوقع في الأسعار أو ضمانها على الأقل لبعض الوقت مقابل الزيادة المتوقعة في تكاليف المواد الخام أو النقص المحتمل فيها.

(4) إن نظام الائتمان النقدي ، الذي يعمل ، يجعل من الصعب على البنوك أن تكون لها أي سيطرة فعلية على الاستخدام النهائي للائتمان. طالما أن المقترض يحافظ على مستوى معين من المخزونات والأصول المتداولة الأخرى والحساب نشط إلى حد ما (مشيرا إلى أن الأصول الحالية المقدمة إلى البنك كأمن أساسي ضد الائتمان النقدي ليست موجودات ميتة) ، فإن المقترض ليس تحت أي التزام لتسديد أي جزء من قرض البنك.

ويمكنه استخدام التقدم كمصدر دائم للتمويل ، ويمكن استخدامه بأي طريقة يرغب فيها ، سواء لأغراض المضاربة ، أو للاستثمار في سوق الأوراق المالية ، أو للحصول على حصص مسيطرة في مخاوف جديدة أو لشراء أصول ثابتة. وبالتالي ، يصبح الائتمان النقدي طريقة لتحصيل جزء كبير من الأصول المتداولة الجارية.

(5) يتيح نظام الائتمان النقدي الفرصة الكافية للمقترض غير الشريفة لإحباط أي بنك ، لأنه حتى مع وجود أفضل النوايا ، لا يمكن لأي بنك أن يستنبط نظامًا مضمنًا بالكامل للتقييم والتفتيش والإشراف على الأوراق المالية الأساسية ، دون أن يكون ذلك بلا مبرر. عرقلة في إدارة الأعمال اليومية لعملائها ، وكذلك زيادة تكاليفها الخاصة في صنع القروض والإشراف.

(6) يميل نظام الإئتمان النقدي إلى تفضيل المقترضين الكبار والمؤسسين على غير صالح المقترضين الصغار والجدد. يميل الأول إلى إفراغ جزء كبير من قدرة البنوك على الإقراض ، مما يترك القليل جدا بالنسبة للأخير. في فترات الضغط الائتماني ، أيضًا ، يعاني الأخير من تأثير هذا الضغط نسبيًا أكثر من السابق.

(7) يترك نظام الائتمان النقدي مساحة كافية للتمويل المتعدد والذي ينتج عندما تقترض الشركة في وقت واحد من عدة بنوك. إذا كان لها أن تسيّر أعمالها بالكامل من خلال بنك واحد ، سيكون المصرفي في وضع أفضل لممارسة السيطرة على قروضه.

للهروب من هذه السيطرة أو التدقيق أو جمع المزيد من الأموال ، يمكن للعميل الاقتراض من أكثر من بنك واحد. ويقال إن هذه الممارسة منتشرة على نطاق واسع بين كبار المقترضين. يمكن أن يؤدي كونسورتيوم الخدمات المصرفية مع بنك واحد يتصرف كزعيم إلى الحد بشكل كبير من سوء المعاملة الناتجة عن الخدمات المصرفية المتعددة.