PACS: جمعيات الائتمان الزراعي الأساسي (أوجه القصور)
نوقشت القصور الرئيسية في PACS والائتمان والخطوات اللازمة لإزالتها لفترة وجيزة أدناه:
1. الضعف التنظيمي:
في المستوى الأساسي ، يكون هيكل الائتمان التعاوني ضعيفًا:
(أ) عدم كفاية التغطية و
(ب) وحدات ضعيفة.
على الرغم من أن نظام PACS جغرافيًا ، إلا أنه يغطي حوالي 90٪ من 5.8 قرية ، وهناك أجزاء من البلاد ، خاصة في الشمال الشرقي ، حيث تكون هذه التغطية منخفضة جدًا. وﻋﻼوة ﻋﻟﯽ ذﻟك ، ﻓﺈن اﻟﺳﮐﺎن اﻟرﯾﻔﯾﯾن اﻟذﯾن ﺗم ﺗﻐطﯾﺗﮭم ﮐﺄﻋﺿﺎء ھو 50 ٪ ﻓﻘط ﻣن اﻷ ﺳر اﻟرﯾﻔﯾﺔ.
ويعزى عدم كفاية التغطية بحد ذاتها إلى الضعف المالي والتنظيمي في نظام PACS الفردي. بمعنى من المعاني ، يتم ضبطهم في حلقة مفرغة: إنهم ضعفاء بسبب عدم كفاية العضوية ولا يجتذبون العضوية الكافية لأنها ضعيفة. يجب كسر هذه الحلقة المفرغة من خلال تدابير سياسة إعادة تنظيم PACS. سوف ندرس بعد ذلك بقليل.
يجب التمييز بين التغطية الاسمية على النحو الوارد في مجرد العضوية و "التغطية الفعالة" (في المصطلحات RBI) على النحو الذي تحدده نسبة الأعضاء المقترضين في مجموع الأعضاء. على المعيار الأخير فقط في أربع ولايات من البنجاب ، هاريانا ، غرب البنغال وتاميل نادو هي التغطية الفعالة من 50 في المائة أو أكثر. هذه التغطية أقل بكثير في UP و Bihar. المعايير الأفضل من تلك "التغطية الفعالة" (التي يستخدمها RBI) هي (1) الاقتراض من الأعضاء كنسبة من الأسر الريفية (2) متوسط مبلغ القرض الصادر لكل عضو مقترض ، و (3) نسبة القروض الذهاب إلى المقاطع الأضعف. على هذه المعايير ، على الرغم من أنه لا يمكن بناء مؤشر مركب واحد بسهولة ، إلا أن ولايات ماهاراشترا ، وجوجارات ، والبنجاب ، وهاريانا ، وتاميل نادو وجدت أفضل من الدول الأخرى.
لماذا تكون عضوية الاقتراض منخفضة في PACS؟
في حكم اللجنة المصرفية ، التي لا تزال جيدة ، في معظم الحالات ، يكون واحد أو أكثر من الأسباب التالية مسؤولة عن انخفاض نسبة الاقتراض:
(1) تخلف الأعضاء عن سداد القروض وعدم قدرة المجتمعات على جمع الموارد ،
(2) عدم قدرة الأعضاء على توفير الأمن المنصوص عليه ،
(3) عدم وجود سجلات أرضية حديثة أو حقوق غير قابلة للتصرف في الأرض أو عدم القدرة على إنتاج الكفالة ،
(4) عدم أهلية بعض الأغراض للحصول على قروض ،
(ت) عدم كفاية حدود الائتمان المقررة ، و
‘6’ الشروط المرهقة المقررة مثل مساهمة رأس المال في 10 أو 20 في المائة من القروض المستحقة والودائع الإلزامية الإلزامية.
يمر نظام PACS بمرحلة طويلة من إعادة التنظيم "والتي بدأت بشكل رسمي في أوائل الستينيات ، بعد توصية لجنة الاعتماد التعاوني (1960). لكن التقدم حتى الآن كان بطيئاً للغاية.
تعمل حاليًا عملية إعادة التنظيم وفقًا للأسطر التالية:
(أ) يجري إعادة تنظيم نظام أرشفة الصور (PACS) بحيث يغطي كل نظام أرشفة معزولة منظم مساحة إجمالية قدرها 2000 هكتار داخل دائرة نصف قطرها 10 كيلومترات ؛
(ب) إما دمج الوحدات غير القابلة للتطبيق مع المجتمعات المعاد تنظيمها أو تصفيتها. لكن الإدماج / التصفية الإلزامية ليست سهلة ، لأنها غالباً ما تواجه مقاومة شديدة من المستفيدين المحليين والعاملين ، وقد ترددت حكومات الولايات في استخدام الإكراه في هذه المسألة ؛ و
(ج) إنشاء أنواع جديدة من المجتمعات تسمى مجتمعات خدمات المزارعين (FSS) والمجتمعات الكبيرة متعددة الأغراض (LAMPS) للمناطق القبلية والتالية.
تهدف هذه الخدمة ، التي يتم تنظيمها منذ أغسطس 1975 ، إلى تلبية الاحتياجات الائتمانية للأقسام الأكثر ضعفاً وتقديم الإمدادات الائتمانية والخدمات المتكاملة والتوجيه الفني للمزارعين في نقطة اتصال واحدة. في تنظيم هذه المجتمعات يتم إعطاء الأفضلية للمناطق التي تغطيها برامج التنمية الخاصة ، مثل "وكالة تنمية صغار المزارعين (SFDA) ، برنامج تطوير منطقة القيادة" (CADP) ، "برنامج المناطق المعرضة للجفاف" (DPAP) ، إلخ.
يتم تنظيم LAMPS في المناطق القبلية والتلالية إلى حد ما على غرار FSS لتوفير جميع أنواع الائتمان ، أي ، على المدى القصير والمتوسط والطويل الأجل بما في ذلك لتلبية الاحتياجات الاجتماعية والزراعية والمستهلكين "المتطلبات ، والتوجيه الفني في تكثيف وتحديث الزراعة والترتيب لتسويق المنتجات الزراعية والغابات الثانوية. يرتبط كل من FSS و LAMPS بالسكن المالي إما إلى بنك تعاون مركزي أو بنك تجاري.
إن تقدمهم بطيء بشكل مفهوم بسبب الصعوبات في تلبية بعض الشروط الأساسية المسبقة لنجاح البرنامج الجديد ، أي ، أو التصفية أو الدمج بين المجتمعات الأخرى غير القابلة للبقاء الموجودة في مناطق FSS و LAMPS وذلك لتوفير الوحدات الجديدة منطقة التشغيل الحصرية ، وكذلك توفير الموظفين الإداريين والفنيين لهم.
منذ يونيو 1970 ، ارتبطت البنوك التجارية أيضًا بـ RBI في إعادة تأهيل نظام PACS الضعيف. بموجب نظام RBI ، تتولى البنوك التجارية المجتمعات لمنحها قروضاً قصيرة ومتوسطة الأجل. كل من عدد المجتمعات والمبالغ المعنية حتى الآن صغيرة.
2. الموارد غير الكافية:
موارد PACS غير كافية إلى حد كبير فيما يتعلق بالاحتياجات الائتمانية قصيرة ومتوسطة الأجل للاقتصاد الريفي. وجاء الجزء الأكبر من هذه الأموال غير الكافية من وكالات التمويل الأعلى وليس من خلال الصناديق المملوكة "للمجتمعات أو تعبئة الودائع من قبلهم. سوف تتحسن قدرة نظام أرشفة الصور (PACS) على تعبئة الموارد بدرجة كبيرة ، إذا تم تحويلها إلى وحدات قوية قابلة للتطبيق ، وذلك من خلال إعادة التنظيم والتدابير ذات الصلة. ثم ، ينبغي أن يكونوا قادرين على جذب المزيد من الودائع والمزيد من القروض من وكالات التمويل الأعلى.
3. الإفراط في المستحقات:
أصبحت الرسوم الإضافية الكبيرة (أكثر من 40 في المائة من الطلب والائتمان القائم) مشكلة كبيرة بالنسبة لنظام PACS. وهي تتحقق من تداول الأموال القابلة للقرض ، وتقلل من الاقتراض ، فضلاً عن إقراض المجتمعات ، ومنحها صورة سيئة لمجتمعات المدينين المتعثرين.
وتبين بيانات RBI لعدة سنوات أن نسبة المستحقات الزائدة أقل بكثير بالنسبة للمزارعين المستقرين والعمال الزراعيين وأعلى بكثير بالنسبة لملاك الأراضي ؛ فبين ملاك الأراضي ، كانت النسبة المئوية للإيرادات الزائدة أقل نسبياً بالنسبة للمزارعين الأصغر (بحدود 2 هكتار لكل واحد) وأعلى بالنسبة للمزارعين الأكبر. ويشير هذا إلى أن جزءًا كبيرًا من النفقات الزائدة قد يكون متعمدًا وأن كبار مالكي الأراضي يستغلون بشكل غير مبرر وضعهم الأقوى نسبياً في القرى في كل من تخصيص ائتمانات تعاونية أرخص وألا يسددوا قروضهم في الوقت المناسب.
في سنوات من المحاصيل الفقيرة بسبب سوء الأحوال الجوية ، يمكن فهم بعض الإرهاق في مناطق فشل المحاصيل الثقيلة. ولكن عاماً تلو الآخر ، لا يمكن تبرير ما يزيد عن 40 في المائة من القروض المعلقة المتأخرة. وهذا بعد جزء غير معروف من القروض التي تصدر خلال عام هو ببساطة تجديد القروض المتأخرة. وضع المستحقات الإضافية ليس متجانسًا عبر الولايات. لقد كانت سيئة بشكل خاص في ولاية بيهار ، ولاية اسام ، وماديا براديش.
وفقا للجنة المصرفية ، في معظم الدول ، المستحقات الإضافية ترجع إلى:
(أ) الإدارة اللامبالية أو سوء إدارة المجتمعات ؛
(ب) سياسات الإقراض غير السليمة التي تؤدي إلى تمويل أو تمويل غير ذي صلة بالاحتياجات الفعلية ، وتحويل القروض لأغراض أخرى ؛
(ج) المصالح المكتسبة والسياسات الجماعية في المجتمعات والتخلف المتعمد ؛
(د) عدم وجود إشراف كاف على استخدام المقترضين للقروض وضعف جهود الإنعاش ؛
(ﻫ) انعدام المراقبة الكافية للمصارف (CCBs) على المجتمعات الأولية ؛
(و) عدم وجود صلة مناسبة بين مؤسسات الائتمان ومؤسسات التسويق ؛
(ز) عدم اتخاذ إجراء فوري ضد المتخلفين عن عمد ؛ و
(ح) الأسعار الزراعية غير المؤكدة. هذه العوامل لا تزال جيدة.
4. الائتمان غير الكافي والقيود:
الائتمان التعاوني غير كافية في العديد من الحواس. أولا ، توفر PACS الائتمان لنسبة صغيرة فقط من مجموع سكان الريف. ثانياً ، لا تقدم المجتمعات ائتمانًا كاملاً حتى لجميع الأنشطة الزراعية المنتجة. ويقتصر الائتمان المعطى أساسا على تمويل المحاصيل (العمليات الزراعية الموسمية) والقروض متوسطة الأجل لأغراض يمكن تحديدها مثل حفر الآبار ، وتركيب مجموعات المضخات ، الخ.
لا تقدم معظم المجتمعات الائتمان لأنشطة إنتاجية أخرى يقوم بها المزارعون. وحتى بالنسبة للأنشطة الإنتاجية المعتمدة ، فإن الائتمان الممنوح عادة لا يكفي للوفاء بالحاجة إلى الائتمان بالكامل. في معظم الحالات ، لا يتم الوفاء بالاحتياجات الائتمانية غير الزراعية حتى بالنسبة للأغراض الإنتاجية في جميع القروض الاستهلاكية لا يتم تقديمها بشكل عام.
والمطلوب هو تحسين التغطية الفعالة للمجتمعات من خلال توفير الائتمان لنسبة متزايدة من الأسر المعيشية الريفية ، لا سيما في الأقسام الأضعف ، لتوسيع نطاق الأغراض المؤهلة التي تُمنح لها الائتمانات ، ومن ثم تلبية الاحتياجات الائتمانية الكاملة للمقترض. لتحقيق هذا الهدف من الناحية العملية ، يجب أن تكون المجتمعات منظمة وقيادية من الناحية المالية على غرار ما هو مقترح أعلاه.
5. المدخلات المرتبطة الأخرى ، والخدمات الإرشادية ، والتسويق:
إن توفير الائتمان الكافي في الوقت المناسب هو مجرد واحد من الشروط الضرورية لتحسين إنتاجية المزارعين وغيرهم في القرى. كما يجب توفير تسهيلات إضافية في شكل توريد المدخلات (مثل البذور الأفضل ، والأسمدة ، ومبيدات الآفات ، الخ) وخدمات التسويق للمزارعين الصغار والهامشيين لتمكينهم من الاستفادة من الائتمان الممنوح لهم.
وقد اتخذت بالفعل خطوة في هذا الاتجاه في شكل مجتمعات خدمة المزارعين (FSS) للمزارعين الصغيرة والهامشية. ولكن المطلوب هو عدم انتشار مجتمعات (أشكال) جديدة ، مثل إعادة تنشيط المجتمعات الأضعف إلى وحدات أقوى ، على الأرجح بإعادة تنظيمها لتصبح تعاونيات متعددة الأغراض ذات حجم أكبر.
