الأسئلة الشائعة حول الخدمات المصرفية (مع الإجابات)
قائمة من أربعة وخمسين الأسئلة الشائعة حول الخدمات المصرفية مع إجابات.
1. الودائع المحلية:
1. ما إذا كانت البنوك يمكن أن تقبل الودائع بدون فوائد؟
لا يمكن للبنوك قبول ودائع بدون فوائد بخلاف الحساب الجاري.
2. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع الفائدة على حسابات التوفير المصرفية فصلية؟
يمكن للبنوك دفع الفائدة على الحسابات المصرفية الادخارية على الفترات الفصلية أو الأطول.
3. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع الفائدة على الودائع الأجل شهريا؟
يتم دفع الفوائد على الودائع لأجل على فترات ربع سنوية أو أطول. في حالة برامج الإيداع الشهرية ، حسب الممارسة المصرفية ، يتم احتساب الفائدة للربع وربما يتم دفعها شهريا بالقيمة المخفضة.
4. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع معدلات الفائدة التفاضلية على الودائع لأجل تجميع Rs.15 لكح وما فوق؟
يمكن دفع معدلات الفائدة التفاضلية على الودائع لأجل واحد من Rs.15 lakh وما فوق وليس على مجموع الودائع الفردية حيث يتجاوز المجموع Rs.15 لكح.
5. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع عمولة لتعبئة الودائع؟
يحظر على البنوك توظيف / إشراك أي فرد أو شركة أو شركة أو مؤسسة أو مؤسسة لجمع الودائع أو بيع منتجات مرتبطة بالودائع عند دفع المكافآت أو الرسوم أو العمولة بأي شكل أو طريقة ما عدا العمولة المدفوعة للوكلاء العاملين في جمع الودائع إلى الباب تحت نظام خاص.
كما تم السماح للبنوك باستخدام خدمات المنظمات غير الحكومية / مجموعات المساعدة الذاتية (SHGs) / مؤسسات التمويل الأصغر (مؤسسات التمويل الأصغر ومنظمات المجتمع المدني الأخرى (CSOs) كوسيط في تقديم الخدمات المالية والمصرفية بما في ذلك جمع الودائع من خلال استخدام نماذج ميسر الأعمال ونماذج المراسلات التجارية ودفع رسوم / رسوم معقولة.
6. ما إذا كانت البنوك يمكن سداد الودائع على الأوان من تلقاء نفسها؟
إيداع الوديعة هو عقد بين البنك والعميل لفترة محددة ولا يمكن سداده قبل موعد البنك. ومع ذلك ، يمكن دفع وديعة لأجل قبل الأوان بناء على طلب العميل الخاضع لشروط العقد ، بما في ذلك الغرامة ، إن وجدت.
7. ما إذا كانت البنوك يمكن أن ترفض سحب الودائع لأجل المبكر؟
لا يجوز للبنوك عادة أن ترفض سحب الودائع لأجل للأفراد والعائلات الهندوسية غير المشروطة (IUF) قبل الأوان ، بغض النظر عن حجم الإيداع. ومع ذلك ، يجوز للبنوك حسب تقديرها ، عدم السماح بالانسحاب المبكر من الودائع الكبيرة التي تحتفظ بها كيانات أخرى غير الأفراد والأسر الهندوسية غير المقسمة. يجب على البنوك إخطار المودعين بسياستهم بعدم السماح بالانسحابات قبل الأوان ، أي في وقت قبول الودائع.
8. ما إذا كان يمكن للبنوك فرض عقوبة للانسحاب المبكر؟
للبنوك الحرية في تحديد معدلات الفائدة الجزائية الخاصة بها لسحب الودائع لأجل المبكر.
9. كيف ومتى يجب على البنوك دفع فائدة على الودائع التي تستحق في يوم عطلة / يوم عمل غير تجاري / يوم الأحد؟
يجب على البنوك دفع فائدة بالسعر المتفق عليه أصلاً على مبلغ الإيداع للعطلة / يوم الأحد / يوم العمل غير التجاري الذي يتدخل بين تاريخ انتهاء المدة المحددة للإيداع وتاريخ سداد عائدات الإيداع على يوم عمل ناجح.
10. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع فوائد إضافية مقبولة لموظفي البنك على الودائع الموضوعة باسم الطفل / الأطفال القصر لأعضاء الموظفين المتوفين؟
لا. الأطفال (بما في ذلك الأطفال الصغار) غير مؤهلين للحصول على فائدة إضافية مقبولة لموظفي البنوك / الموظفين المتقاعدين.
11. ما إذا كان يمكن دفع فائدته الإضافية المسموح بها لموظفي البنوك على التعويض الذي تمنحه المحكمة لطفل قاصر وإيداعه في الأسماء المشتركة للطفل القاصر والوالد؟
لا ، لأن المال يخص الطفل القاصر وليس موظفي البنوك ، لا يمكن دفع فائدة إضافية.
12. ما إذا كان يُسمح للبنوك بتقديم سعر فائدة تفاضلي على الودائع الأخرى؟
يمكن للمصارف وضع خطط خاصة للودائع الثابتة خاصة للمقيمين من كبار السن الهنود الذين يقدمون معدلات فائدة أعلى وثابتة مقارنة بالودائع العادية من أي حجم.
13. ما هو معدل الفائدة المستحقة على إيداع قائم باسم المودع المتوفى؟
ا. في حالة الإيداع لأجل في اسم / أسماء المودع الفردي المتوفى ، أو اثنين أو أكثر من المودعين المشتركين ، حيث توفي أحد المودعين ، يكون معيار دفع الفائدة على الودائع المستحقة في حالة وفاة تم ترك المودع في الحالات المذكورة أعلاه لتقدير البنوك الفردية الخاضعة لمجالسها التي تضع سياسة شفافة في هذا الصدد.
ب. في حالة وجود أرصدة في الحساب الجاري قائمة باسم مودع فرد متوفى / ملكية فردية ، يجب سداد الفائدة فقط من 1 مايو 1983 أو من تاريخ وفاة المودع ، أيهما لاحقاً ، حتى التاريخ سداد للمطالبين / المدعوين بسعر الفائدة المطبق على ودائع الادخار كما في تاريخ الدفع.
ومع ذلك ، في حالة ودائع NRE ، إذا كان أصحاب المطالبات من المقيمين ، يتم التعامل مع الودائع عند الاستحقاق على أنها روبيات محلية وتُدفع فائدة للفترة اللاحقة بالسعر المطبق على الودائع المحلية ذات الاستحقاق المماثل.
14. ما هي المبادئ التوجيهية لتجديد الودائع المتأخرة؟
جميع الجوانب المتعلقة بتجديد الإيداعات المتأخرة قد يتم تحديدها من قبل بنوك فردية تخضع لمجالسها وضع سياسة شفافة في هذا الصدد ويتم إخطار العملاء بشروط وأحكام التجديد ، بما في ذلك سعر الفائدة ، في وقت قبول الإيداع. . يجب أن تكون السياسة غير اختيارية وغير تمييزية.
II. ودائع الهنود غير المقيمين (NRIS):
15. ما إذا كان سعر الفائدة بشروط ميسرة يسري عندما يتم سداد قرض مقابل إيداع (FC) (ب) بعملة أجنبية؟
للبنوك الحرية في تحديد سعر الفائدة المحملة على القروض والسلفيات مقابل الودائع من البنك المركزي السويسري (ب) إلى المودعين دون الرجوع إلى سعر الفائدة على الإقراض (BPLR) بغض النظر عما إذا كان السداد يتم بالروبية أم بالعملة الأجنبية.
16. ما إذا كانت البنوك يمكن أن تقبل الودائع المتكررة في إطار خطة FCNR (B)؟
لا. لا يمكن للبنوك قبول الودائع المتكررة بموجب خطة FCNR (B).
17. من يستطيع تحديد أسعار الفائدة على ودائع NRE و FCNR (B)؟
تم تفويض مجالس إدارة البنوك بتخويل لجنة إدارة الأصول والخصوم بإصلاح أسعار الفائدة على الودائع ضمن الحد الأقصى الذي يحدده بنك الاحتياط الهندي.
18. ما إذا كان يُسمح للبنوك بتقديم سعر فائدة تفاضلي على ودائع NRE / FCNR (B)؟
نعم فعلا. يسمح للبنوك بتقديم أسعار فائدة متفاوتة على الودائع لأجل NRE كما في حالة الودائع المحلية لأجل Rs.15 lakh وما فوق ضمن السقف الموصوف. فيما يتعلق بالودائع (FC) (ب) ، فالبنوك حرة في تحديد الحد الأدنى من سعر العملة الذي يمكن تقديم معدل الفائدة التفاضلي فيه وفقًا للسقف العام المحدد.
19. ما هو المقصود بإعادة إيداع الاستثمار؟
إيداعات إعادة الاستثمار هي تلك الودائع حيث يتم إعادة استثمار الفائدة (كما ومتى تستحق) ، بنفس سعر التعاقد حتى تاريخ الاستحقاق ، والذي يتم سحبه مع المبلغ الأصلي في تاريخ الاستحقاق ، وينطبق أيضًا على الودائع المحلية.
20. ما إذا كان يمكن تجديد ودائع FCNR (B) بأثر رجعي (أي من تاريخ الاستحقاق)؟ إذا كانت الإجابة نعم ، ما هو معدل الفائدة الواجب دفعه؟
يجوز للبنك ، حسب تقديره ، تجديد وديعة (FC) مقدمًا أو جزء منها مقدمًا الفترة المتخلفة من تاريخ الاستحقاق وحتى تاريخ التجديد (كلا اليومين) ، ولا يتجاوز 14 يومًا ومعدل الفائدة المبلغ المستحق على مبلغ الإيداع المتجدد هو معدل الفائدة المناسب لفترة التجديد كما هو سائد في تاريخ الاستحقاق أو في التاريخ الذي يسعى فيه المودع للتجديد ، أيهما أقل.
في حالة الودائع المتأخرة التي تتجاوز فيها فترة التأخير 14 يومًا ، يمكن تجديد الودائع بمعدل الفائدة السائد في التاريخ الذي يتم فيه طلب التجديد. إذا قام المودع بوضع كامل مبلغ الإيداع المتأخر أو جزء منه كوديعة جديدة FCNR (B) ، فيجوز للبنوك أن تحدد حصتها الخاصة بالفترة المتأخرة على المبلغ الذي تم إيداعه كوديعة جديدة. للبنوك الحرية في استرداد الفائدة المدفوعة في الفترة المتأخرة إذا تم سحب الوديعة بعد التجديد قبل إتمام الحد الأدنى للفترة المنصوص عليها في المخطط.
21. ما إذا كانت شروط سعر الفائدة المطبقة على القروض بالروبية بموجب أنظمة FCNR (B) قابلة للتطبيق على القروض المقومة بالعملة الأجنبية؟
لا تسري أحكام معدلات الفائدة المطبقة على القروض بالروبية بموجب مخططات FCNR (B) على القروض المقومة بالعملة الأجنبية ، والتي تحكمها التعليمات الصادرة عن إدارة الصرف الأجنبي في بنك RBI.
22. في أي ظروف يمكن دفع فائدة إضافية فوق سعر الفائدة المعلن في حالة الودائع FCNR (B)؟
فيما يتعلق بالودائع المقبولة باسم:
ا. عضو أو عضو متقاعد من موظفي البنك ، سواء بشكل فردي أو مشترك مع أي عضو آخر أو أعضاء من عائلته ، أو
ب. يجوز لزوج عضو متوفى أو عضو متقاعد متقاعد من موظفي البنك ، حسب تقديره ، السماح بفائدة إضافية بمعدل لا يزيد عن واحد في المائة سنويا فوق معدل الفائدة المنصوص عليه ، بشرط أن
أنا. المودع أو جميع المودعين لحساب مشترك هو / غير المقيمين / ق من الجنسية الهندية أو الأصل ، و
ثانيا. على المصرف الحصول على تصريح من المودع المعني بأن الأموال المودعة أو التي قد تودع من وقت لآخر ، تكون أموال تخص المودع كما هو مذكور في البند (أ) و (ب) أعلاه.
ثالثا. يجب ألا يتجاوز المعدل الذي يحدده البنك فيما يتعلق بوديعة الموظفين الموجودين أو المتقاعدين معدل السقف الذي يحدده بنك الاحتياط الهندي.
تفسير:
يقصد بتعبير "الأسرة" زوج الزوج / العضو المتقاعد من موظفي البنك وأبنائه وأولياء أمورهم وإخوانه وأخواته الذين يعتمدون على هذا العضو / المتقاعد ولكن لا يشمل الزوج المنفصل قانوناً. .
23. في حالة إيداع المودع المتوفى NRE / FCNR (B) ، في حالة الورثة الشرعيين الذين يؤثرون على السحب المبكر قبل الانتهاء من الحد الأدنى للفترة المقررة ، هل هناك أي فائدة مستحقة الدفع؟
يجب تشغيل الإيداع لفترة محددة من الحد الأدنى ، وهي في الوقت الحالي مدتها عام واحد لكل من ودائع FCNR (B) و NRE ، لتكون مؤهلة للحصول على الفائدة.
24. ما إذا كان يمكن للبنوك دفع الفائدة على ودائع NRE و FCNR (B) للتدخلات السبت والأحد والعطلات بين تاريخ الاستحقاق والدفع؟
نعم فعلا. عندما تسقط تواريخ الاستحقاق يوم السبت / الأحد / يوم العمل / العطل غير التجاري ، يُسمح للبنوك بدفع فائدة على ودائع NRE و FCNR (B) بالسعر المتعاقد عليه أصلاً لفترة التدخّل بين تاريخ الاستحقاق وتاريخ الدفع. عدم خسارة المودعين لخسارة الفوائد.
III. التقدم:
25. ما هو معنى كلمة "مجاني" في وصف سعر الإقراض؟
للبنوك حرية تحديد سعر الإقراض الرئيسي (BPLR) للحدود الائتمانية فوق Rs.2 lakh مع موافقة المجالس المعنية بها. يجب الإعلان عن BPLR وجعلها قابلة للتطبيق بشكل موحد في جميع الفروع. يجوز للبنوك تفويض لجنة إدارة الأصول والخصوم الخاصة بها (ALCO) لإصلاح أسعار الفائدة على الودائع والسلف ، مع مراعاة تقديم تقاريرها إلى مجلس الإدارة بعد ذلك مباشرة. كما يجب على البنوك أن تعلن عن الحد الأقصى للفارق بين BPLR وموافقة لجنة الموجودات والمطلوبات على جميع السلف.
26. (ط) ما هي "الوكالات الوسيطة"؟
(2) ما هي "الوكالات الوسيطة لتمويل الإسكان"؟
قائمة توضيحية للوكالات الوسيطة هي كما يلي:
1. المنظمات التي ترعاها الدولة للإقراض إلى ضعف [البريد الإلكتروني محمي]
2. موزعي المدخلات / الأدوات الزراعية.
3. الشركات المالية الحكومية (SFCs) / شركات التنمية الصناعية الحكومية (SIDCs) إلى الحد الذي توفر فيه الائتمان لأقسام أضعف.
4. الشركة الوطنية للصناعات الصغيرة (NSIC).
5. لجنة صناعات Khadi و Village (KVIC)
6. الوكالات المشاركة في مساعدة القطاع اللامركزي.
7. شركة الإسكان والتنمية العمرانية المحدودة (هودكو)
8. شركات تمويل الإسكان المعتمدة من بنك الإسكان الوطني (NHB) لإعادة تمويلها.
9- المنظمة التي ترعاها الدولة للممثليات (SCs / STs) (لشراء وتوريد المدخلات إلى و / أو تسويق ناتج المستفيدين من هذه المنظمات).
10. مؤسسات التمويل الأصغر / المنظمات غير الحكومية (NGO) بشأن إقراض مجموعات المساعدة الذاتية. @ وتشمل أقسام الأضعف -
(1) المزارعون الصغار والهامشيون الذين يملكون أراضي مساحتها 5 فدادين وأقل ، والعمال الذين لا يملكون أرضا ، والمزارعين المستأجرين والمزارعين.
(2) الحرفيين والصناعات القروية والبيوت حيث لا تتجاوز المتطلبات الائتمانية الفردية روبية. 50000 / -.
المستفيدون من Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY) ؛
4) القلاع المجدولة والقبائل المجدولة.
v) المستفيدون من مخطط الفائدة التفاضلية (DRI) ؛
'6' المستفيدون من مشروع Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY) ؛
'7' المستفيدون بموجب خطة تحرير وإعادة تأهيل الزبال (SLRS) ؛
(8) التقدم إلى مجموعات المساعدة الذاتية (SHGs) ؛
(9) قروض للفقراء المتعثرين لتسديد ديونهم للقطاع غير الرسمي ، مقابل ضمانات مناسبة أو أمن جماعي.
القروض الممنوحة بموجب من (1) إلى (9) أعلاه للأشخاص من الأقليات كما قد يتم إخطار حكومة الهند من وقت لآخر.
في الدول ، حيث تكون إحدى مجتمعات الأقليات التي يتم إخطارها ، في الواقع ، في الأغلبية ، سيشمل البند (9) فقط الأقليات الأخرى المبلغ عنها. هذه الدول / الأقاليم الاتحادية هي جامو وكشمير ، البنجاب ، سيكيم ، ميزورام ، ناجالاند ولكشادويب.
27. ما إذا كان يمكن للبنوك سعر الفائدة من دون الإشارة إلى BPLR الخاصة بهم؟
نعم فعلا. للبنوك الحرية في تحديد أسعار الفائدة دون الرجوع إلى BPLR وبغض النظر عن الحجم ، فيما يتعلق بالقروض التالية:
(I ل. قروض لشراء سلع استهلاكية دائمة.
ب. قروض للأفراد ضد الأسهم والسندات / السندات
ج. قروض شخصية أخرى غير ذات أولوية بما في ذلك مستحقات بطاقات الائتمان.
د. السلف / السحب على المكشوف من الودائع المحلية / NRE / FCNR (B) مع البنك ، بشرط أن تكون الوديعة / المودع / الوقوف إما في اسم (أسماء) المقترض نفسه / المقترضين أنفسهم ، أو في أسماء المقترضين بشكل مشترك مع شخص اخر.
ه. التمويل الممنوح للوكالات الوسيطة (باستثناء وكالات الإسكان) للإقراض على المستفيدين النهائيين والوكالات التي تقدم مساهمات.
F. التمويل الممنوح لوكالات الوساطة المالية للإسكان مقابل الإقراض للمستفيدين النهائيين
ز. خصم على الفواتير
(ط) القروض / السلف / الائتمان النقدي / السحب على المكشوف مقابل السلع الخاضعة لمراقبة ائتمانية انتقائية
(2) القروض المشمولة بالمشاركة في خطط إعادة تمويل الفائدة لمؤسسات الإقراض الأوَّلية - للبنوك مجانية في أسعار الصرف وفقا لشروط وكالات إعادة التمويل دون الرجوع إلى BPLR.
28. سواء كان ذلك من أجل البنوك لديها BPLRs متعددة؟
بما أن جميع معدلات الإقراض يمكن تحديدها بالرجوع إلى مؤشر أسعار الفائدة المرجعية مع الأخذ بعين الاعتبار فترتي "premia" و / أو "premia premia" ، فلا حاجة إلى BPLRs متعددة. يمكن تناول هذه الأسبقية في الفارق فوق أو تحت BPLR.
29. ما إذا كانت البنوك قادرة على منح قروض بأسعار فائدة ثابتة لأغراض أخرى غير تمويل المشاريع؟
للبنوك الحرية في تقديم جميع القروض بأسعار ثابتة أو عائمة شريطة أن تتوافق مع إرشادات إدارة الأصول الخاصة بها (ALM). يجب على البنوك أن تستخدم فقط أسعار الفائدة على الروبية الخارجية أو القائمة على السوق لتسعير منتجات قروضها بسعر فائدة متغير.
30 - هل ستنطبق المبادئ BPLR المنقحة على السلف الحالية؟
نعم فعلا. يتعين على البنوك أن تدرج دائما الشرط التالي في اتفاقيات القروض في حالة جميع السلف ، بما في ذلك القروض لأجل ، مما يمكن البنوك من تحميل سعر الفائدة المطبق وفقا للتوجيهات الصادرة عن بنك الاحتياط الهندي ، باستثناء في حالة القروض الثابتة -
"شريطة أن تخضع الفوائد التي يدفعها المقترض للتغييرات في أسعار الفائدة التي يقوم بها المصرف الاحتياطي من وقت لآخر".
31. ما إذا كانت البنوك قد تفرض فائدة أقل من BPLR على القروض فوق Rs.2.00 لكح؟
نعم فعلا. في الوقت الحاضر ، تحمل القروض التي تصل إلى 2 روبية كاختفة لا تتجاوز معدل الفائدة الأولية على القروض (BPLR) وعلى القروض فوق Rs.2 lakh ، للبنوك الحرية في تحديد معدل الفائدة الخاضعة لمبادئ BPLR والانتشار.
وبالنظر إلى الممارسة الدولية وتوفير المرونة التشغيلية للمصارف التجارية في تحديد سعر الإقراض ، يمكن للبنوك تقديم قروض بسعر أقل من BPLR للمصدرين أو غيرهم من المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية بما في ذلك المؤسسات العامة على أساس سياسة شفافة وموضوعية توافق عليها المجالس المعنية .
32. ما إذا كان يسمح للبنوك بفرض فائدة أقل من BPLR المعلنة بموجب ترتيب كونسورتيوم لتقديم سعر مماثل لمعدل البنك الرائد؟
لا. لا تحتاج المصارف إلى فرض سعر موحد للفوائد حتى في ظل ترتيبات الكونسورتيوم. يجب على كل بنك عضو أن يفرض سعر الفائدة على جزء من الحدود الائتمانية التي يمتدها إلى المقترضين الخاضعين لـ BPLR.
33. ما هو معدل الفائدة الجزائي؟
واعتبارًا من 10 أكتوبر 2000 ، منحت البنوك الحرية في صياغة سياسة شفافة لتحصيل فائدة جزائية بموافقة مجلس إدارتها. ومع ذلك ، في حالة تقديم القروض إلى المقترضين في إطار القطاع ذي الأولوية ، لا ينبغي فرض أي فائدة جزائية على القروض التي تصل إلى 000 25 روبية. يجوز فرض مصلحة جنائية لأسباب مثل التقصير في السداد وعدم تقديم البيانات المالية وما إلى ذلك. ومع ذلك ، ينبغي أن تحكم سياسة المصلحة الجزائية مبادئ مقبولة جيداً للشفافية والإنصاف والحافز لخدمة الدين والصعوبات الحقيقية. من العملاء.
34. بناء على تحرير أسعار الفائدة على السلف أكثر من Rs.2 كخ اعتبارا من 18 أكتوبر 1994 ، ما إذا كان ينبغي للبنوك دفع رسوم ضمان DICGC فيما يتعلق سلف تقدم القطاع؟
فيما يتعلق برسوم ضمان شركة ديجيتال جروب ، تم منح البنوك السلطة التقديرية لاستيعاب أو تمرير رسوم الضمان للمقترض في حالة السلف التي تتجاوز 25،000 روبية / - باستثناء السلف إلى الأقسام الأضعف. يجب أن تتحمل البنوك رسوم ضمان DICGC فيما يتعلق بالسلف التي تصل إلى 25.000 روبية / - وجميع السلف إلى الأقسام الأضعف.
35 - هل يمكن فرض فائدة على القروض والسلفيات على فترات متفاوتة تتراوح من فترات الاستحقاقات الشهرية إلى فترات السداد السنوية؟
اعتبارا من 1 أبريل 2002 ، كانت البنوك تفرض فائدة على القروض والسلف على فترات شهرية إلا في حالة التقدم الزراعي (بما في ذلك القروض قصيرة الأجل وغيرها من الأنشطة الحليفة) حيث تستمر الممارسة الحالية.
36. ما هو سعر الفائدة المحملة على القروض / السلف الممنوحة للموظفين من أعضاء البنوك أو العاملين في الجمعيات الائتمانية التعاونية؟
لن تسري توجيهات أسعار الفائدة على السلف الممنوحة من قبل البنوك على القروض أو السلف أو أي تسهيلات مالية أخرى يتم تقديمها أو تقديمها أو تجديدها من قبل بنك محدد ، ضمن أمور أخرى ، لموظفيها. ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗﻘﺪم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺴﻠﻒ إﻟﻰ ﺟﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺸﻜﻠﻬﺎ ﻣﻮﻇﻔﻮ اﻟﺒﻨﻮك ﻹﻗﺮاض اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﻤﻜﻮﻧﺔ (أي ﻣﻮﻇﻔﻮ اﻟﺒﻨﻚ) ، ﻓﺈن ﺗﻮﺟﻴﻬﺎت أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻟـ RBI ﻟﻦ ﺗﻨﻄﺒﻖ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺜﻞ هﺬﻩ اﻟﺴﻠﻒ.
IV. السلف ضد الأسهم والسندات:
37. ما إذا كانت البنوك قادرة على فرض عقوبات على القروض مقابل حصص الأسهم في الشركة المصرفية إلى مديريها؟
لا.
38. ما إذا كان قد تم تحديد أي سقف على تعرض البنك لسوق رأس المال؟
اعتبارًا من 1 إبريل 2007 ، تعرض البنك لمخاطر شاملة ، بما في ذلك التعرضات القائمة على التمويل وغير القائم على الصندوق ، إلى سوق رأس المال بجميع أشكاله ، بما في ذلك استثماره المباشر في الأسهم العادية والسندات القابلة للتحويل والسندات ووحدات صناديق الاستثمار المشتركة الموجهة للأسهم ؛ السلف مقابل الأسهم للأفراد للاستثمار في الأسهم العادية (بما في ذلك الاكتتابات العامة الأولية) والسندات وسندات الدين ووحدات صناديق الاستثمار الموجهة نحو الأسهم والسلفيات المضمونة وغير المضمونة لسماسرة الأوراق المالية والضمانات الصادرة نيابة عن سماسرة الأوراق المالية وصانعي السوق ؛ يجب ألا تتجاوز جميع حالات التعرض لصناديق رأس المال الاستثماري (المسجلة وغير المسجلة) 40 في المائة من قيمتها الصافية ، كما في 31 مارس من العام السابق.
ضمن هذا السقف الإجمالي ، يجب ألا يتجاوز الاستثمار المباشر للبنك في الأسهم والسندات القابلة للتحويل / السندات ووحدات صناديق الاستثمار الموجهة للأسهم وجميع حالات التعرض لصناديق رأس المال الاستثماري [المسجلة وغير المسجلة] 20 في المائة من صافي ثروته. . من أجل احتساب الحد الأقصى للتعرض لسوق رأس المال ، سيتم احتساب الاستثمار المباشر للبنك في الأسهم بسعر تكلفة الأسهم.
لا ينبغي أن يتجاوز مجموع التعرّض لمصرف موحد لأسواق رأس المال (سواء على أساس الصندوق أو عدم التمويل) 40 في المائة من صافي قيمته المجمعة كما في 31 مارس من السنة السابقة. ضمن هذا السقف الإجمالي ، يجب ألا يتجاوز إجمالي التعرض المباشر عن طريق استثمار البنك الموحد في الأسهم والسندات القابلة للتحويل / السندات ووحدات صناديق الاستثمار الموجهة نحو الأسهم وجميع حالات التعرض لصناديق رأس مال المخاطرة (VCFs) [سواء كانت مسجلة أو غير مسجلة] 20 في المائة من صافي قيمته المجمعة.
39. ما هو تعريف القيمة الصافية للبنك؟
تتضمن القيمة الصافية لرأس المال المدفوع بالإضافة إلى الإحتياطي المجاني بما في ذلك أسهم بريميوم باستثناء إحتياطي إعادة التقييم بالإضافة إلى احتياطي تذبذب الإستثمار والرصيد الدائن في حساب الربح والخسارة وانخفاض رصيد الخصم في حساب الربح والخسارة والخسائر المتراكمة والموجودات غير الملموسة.
لا ينبغي إدراج أحكام عامة أو محددة في حساب القيمة الصافية. كما يمكن أن يؤخذ تسريب رأس المال من خلال الأسهم ، إما من خلال القضايا الداخلية أو العوامات الخارجية بعد تاريخ الميزانية العمومية ، في الاعتبار لتحديد سقف التعرض لسوق رأس المال.
40. ما إذا كان يمكن للبنوك جعل مبيعات قصيرة من الأسهم؟
لا يجوز للبنوك القيام بأي مبيعات قصيرة للأسهم.
41. ما إذا كان يمكن للبنوك الاستثمار في الودائع الثابتة للشركات غير المالية؟
لا يوجد حظر على قيام البنوك بوضع أموال مع شركات غير مالية غير مصرفية في إطار خططها للإيداع العام. ومع ذلك ، ينبغي تصنيف الاستثمار في نظام الإيداع العام لهذه الشركات من قبل البنوك كقروض / سلف في ميزانيتها العمومية والعائدات المقدمة بموجب قانون التنظيم المصرفي لعام 1949 وقانون بنك الاحتياطي الهندي لعام 1934.
42. ما هي طريقة التقييم للسلف مقابل الأسهم / السندات / السندات؟
يجب أن يتم تقييم الأسهم / السندات / السندات المقبولة من قبل البنوك كضمان للقروض / السلف بأسعار السوق السائدة.
43. ما إذا كان يمكن للبنوك عقوبات قروض الشركات؟
نعم فعلا. يمكن للبنوك فرض عقوبات على القروض الجسرية للشركات لمدة لا تتجاوز عامًا واحدًا مقابل التدفقات / الإصدارات المتوقعة ، وكذلك العائدات المتوقعة من السندات غير القابلة للتحويل والاقتراض التجاري الخارجي وإيصالات الإيداع العالمية و / أو الصناديق في طبيعة الاستثمارات الأجنبية المباشرة ، بشرط أن يكون البنك مقتنعًا بأن شركة الاقتراض قامت بترتيبات ثابتة لرفع الموارد / الأموال المذكورة. سيتم إدراج القروض الجسرية التي يمددها البنك ضمن سقف 40٪ من صافي القيمة المقررة للتعرض الإجمالي للبنوك لسوق رأس المال.
44. ما هو السقف الخاص بكمية القروض التي يمكن أن تفرضها البنوك على الأفراد ضد أمن الأسهم والسندات وسندات الوحدة ، إذا كانت محتفظ بها في شكل مادي وفي شكل غير مشروع؟
وينبغي ألا تتجاوز القروض / السلف الممنوحة للأفراد ضد ضمان الأسهم والسندات وسندات وحدة الإنتاج الاجتماعي مبلغ 10 روبية ولايتية و 200 روبية ، إذا كانت الأوراق المالية محتفظ بها في شكل مادي وبدون صورة مادية على التوالي. الحد الأقصى للتمويل الذي يمكن منحه للفرد للاكتتاب في IPOs هو Rs.10 lakh.
ومع ذلك ، لا ينبغي للبنك توفير التمويل للشركات لاستثمارها في الاكتتابات العامة الأولية للشركات الأخرى. يمكن للبنوك منح السلف للموظفين لشراء أسهم شركاتهم الخاصة في إطار خطة خيار أسهم الموظفين (ESOP) إلى حد 90٪ من سعر الشراء للأسهم أو Rs.20 lakh أيهما أقل. يجب ألا يتم توفير التمويل للمؤسسات غير الربحية للأفراد من أجل الاكتتاب في الاكتتابات العامة الأولية. يجب اعتبار القروض / السلف التي يمنحها البنك للاشتراك في عروض الاكتتابات العامة الأولية بمثابة التعرض لسوق رأس المال.
45. ما هو الهامش المنصوص عليه للسلف مقابل الأسهم المحتفظ بها في الشكل المادي والشكل غير المادي؟
تم تحديد هامش موحد بنسبة 50٪ لجميع السلف مقابل أسهم / تمويل الاكتتابات العامة الأولية / إصدار ضمانات لعمليات سوق رأس المال. ضمن هذا الهامش 50 في المئة ، ينبغي الحفاظ على الحد الأدنى من الهامش النقدي من 25 في المئة فيما يتعلق بالضمانات التي تصدرها البنوك لعمليات سوق رأس المال.
46. هل هناك أي هامش محدد لتعرض البنوك لأسواق السلع؟
الحد الأدنى لهامش 50٪ والحد الأدنى من الهامش النقدي بنسبة 25٪ (ضمن هامش 50٪) ، كما هو منصوص عليه في حالة تعرض البنوك لأسواق رأس المال ، سوف ينطبق أيضًا على الضمانات التي تصدرها البنوك نيابة عن سماسرة السلع لصالح من أسواق السلع الأساسية الوطنية ، وهي بورصة السلع الوطنية والمشتقات المالية (NCDEX) ، والتبادل متعدد السلع في الهند المحدودة (MCX) والتبادل الوطني متعدد السلع للهند (NMCEIL) بدلاً من متطلبات الهامش.
خامسا التبرعات:
47. ما إذا كان يمكن للبنوك التبرع؟
نعم فعلا. ويجوز للمصارف التي تقوم بجني الأرباح تقديم تبرعات خلال السنة المالية ، حيث تصل إلى واحد في المائة من الأرباح المنشورة للبنك عن العام السابق. ومع ذلك ، فإن المساهمات / الاشتراكات التي تقدمها البنوك إلى صندوق إغاثة رئيس الوزراء والهيئات / المؤسسات المهنية مثل رابطة البنوك الهندية ، والمعهد الوطني لإدارة البنك ، والمعهد الهندي للمصرفيين ، ومعهد اختيار الموظفين المصرفية ، ورابطة تجار العملات الأجنبية في الهند ، خلال عام سيتم إعفاء من السقف أعلاه. يجب عدم ترحيل المبلغ غير المستخدم من الحد المسموح به للسنة إلى السنة التالية لغرض التبرع.
48. سواء البنوك الخاسرة يمكن التبرع؟
نعم ، يمكن للبنوك التي تصنع الخسائر أن تقدم تبرعات تصل إلى خمسة آلاف روبية فقط في السنة المالية.
49. ما إذا كان يمكن فروع البنوك في الخارج تقديم تبرعات في الخارج؟
نعم ، يمكن للفروع الخارجية للبنوك تقديم تبرعات في الخارج ، شريطة ألا تتجاوز البنوك السقف المحدد بنسبة 1 في المائة من أرباحها المنشورة عن العام السابق.
السادس. قروض لأماكن العمل:
50 - ما هي القواعد والإجراءات التي حددها مصرف RBI لاقتناء أماكن للإقامة على أساس الإيجار / الاستئجار من جانب المصارف التجارية لاستخدامها ، أي لمكاتب الموظفين ومساكنهم؟
أنا. ينبغي على مجلس إدارة البنوك وضع السياسة ووضع مبادئ توجيهية تشغيلية منفصلة فيما يتعلق بالمناطق الحضرية والمناطق الحضرية وشبه الحضرية والمناطق الريفية التي تغطي جميع المجالات فيما يتعلق بشراء المباني على أساس التأجير / الإيجار لاستخدام البنوك.
يجب أن تشمل هذه المبادئ التوجيهية تفويض السلطات على مختلف المستويات. ينبغي اتخاذ القرار المتعلق بالاستسلام أو نقل المباني بخلاف المراكز الريفية على مستوى المكتب المركزي بواسطة لجنة من كبار المديرين التنفيذيين.
ثانيا. يجب على مجلس إدارة البنك وضع سياسة منفصلة لمنح القروض لأصحاب العقارات الذين يوفرون لهم مقرات التأجير / التأجير. يجب أن يحدد سعر الفائدة على هذه القروض وفقا لتوجيهات سعر الإقراض الصادرة عن RBI مع BPLR مثل الحد الأدنى لسعر الإقراض للقروض فوق Rs.2 lakh. قد يكون سعر الفائدة بسيطًا أو مجمعًا ، وفقًا للممارسات المعتادة للبنك ، كما هو مطبق على القروض الأخرى لأجل.
ثالثا. يجب على البنوك توفير آلية مناسبة لمعالجة المظالم الحقيقية لمالك العقار على وجه السرعة.
د. ينبغي إبلاغ مكتب التحقيقات المركزي بتفاصيل العقود المتفاوض عليها فيما يتعلق بالسلف المقدمة إلى الملاك والإيجار (بما في ذلك الضرائب وما إلى ذلك والودائع البالغة 25 روبية أو أكثر) على المباني المأخوذة من إيجار / تأجير بنوك القطاع العام. (CBI) وفقا لتعليمات الحكومة الموجودة. لن ينطبق هذا الشرط على البنوك في القطاع الخاص.
VII. رسوم الخدمات:
51. هل هناك سقف لرسوم الخدمات تفرضه المصارف؟
قامت هيئة البنوك الهندية (IBA) بالاستغناء عن ممارسة وصف رسوم الخدمات التي تفرضها البنوك على الخدمات المختلفة التي تقدمها. واعتبارًا من سبتمبر 1999 ، منح البنك الاحتياطي الحرية للبنوك لتحديد رسوم الخدمة بموافقة مجلس الإدارة المعني.
كما أعلن في بيان السياسة السنوي للعام 2006-2007 ، من أجل ضمان الممارسات العادلة في الخدمات المصرفية ، قام بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بتشكيل مجموعة عمل لصياغة خطة لضمان معقولية الرسوم المصرفية ، ودمجها في مدونة الممارسات العادلة ، سيتم مراقبة امتثالها من قِبل هيئة البنوك والمعايير المصرفية في الهند (BCSBI).
قام الفريق العامل ، الذي قام بفحص مختلف القضايا ، مثل الخدمات المصرفية / المالية الأساسية التي سيتم تقديمها للعملاء الأفراد ، والمنهجية التي اعتمدتها البنوك لتحديد الرسوم ومعقولية هذه الرسوم ، بتحديد سبعة وعشرين خدمة متعلقة بالإيداع / القرض. الحسابات ، ومرافق التحويلات ومجموعات الشيكات ، كقائمة إرشادية للخدمات المصرفية الأساسية التي ستقدمها البنوك.
لقد قبل RBI توصيات مجموعة العمل مع بعض التعديلات. بناء على توصيات مجموعة العمل ، أصدر RBI DBOD دائري. لا. دير قبل الميلاد. 56 / 13.03.00 / 2006-07 بتاريخ 2 فبراير 2007 لجميع البنوك التجارية المجدولة.
52. ما هي المعايير التي يجب اعتمادها لتحديد الخدمات المصرفية الأساسية؟
تم إخطار البنوك بتحديد الخدمات المصرفية الأساسية على أساس اثنين من المعايير التي أشار إليها الفريق العامل ، وهما: (1) الخدمات المصرفية التي يتم توفيرها عادة من قبل الأفراد في الشرائح الوسطى والسفلى و (2) قيمة المعاملات ، وهي ، والتحقق من مجموعات والتحويلات المالية تصل إلى روبية. 10،000 لكل معاملة و 500 دولار أمريكي لمعاملات الفوركس.
تشمل القائمة الإرشادية للخدمات المصرفية الخدمات المتعلقة بحسابات الإيداع (تسهيلات دفتر الشيكات ، إصدار دفتر / بيان المرور ، بطاقة الصراف الآلي ، بطاقة الخصم ، إيقاف الدفع ، الاستعلام عن الرصيد ، إغلاق الحساب ، التحقق من الشيكات - التحقق الداخلي ، التحقق من صحة التوقيع) ؛ حسابات القروض (بدون شهادة مستحقات) مرافق التحويلات (مسودة الطلب - إصدار / إلغاء / إعادة التحقق ، أمر الدفع - إصدار / إلغاء / إعادة التحقق / تكرار ، تحويل البرقية - إصدار / إلغاء / نسخة مكررة ، خدمة المقاصة الإلكترونية (ECS) ، تحويل الأموال الإلكتروني الوطني (NEFT) / التحويل الإلكتروني للصندوق (EFT) ؛ مرافق جمع (جمع الشيكات المحلية / الخارجية ، والتحقق من العودة إلى الخارج).
يتعين على البنوك تنفيذ توصيات الفريق العامل بشأن إتاحة الخدمات المصرفية الأساسية بأسعار / رسوم معقولة ، وتحقيق ذلك ، وتقديم الخدمات الأساسية خارج نطاق المنتجات المجمعة.
53. ما هي المبادئ التي يجب أن تتبعها البنوك لضمان معقولية في تحديد وتوصيل رسوم الخدمة؟
يتعين على المصارف اتباع المبادئ التالية لضمان المعقولية في تحديد وتوصيل رسوم الخدمة:
(أ) بالنسبة للخدمات الأساسية للأفراد ، يتعين على البنوك فرض الرسوم بمعدلات أقل من المعدلات المطبقة عند منح نفس الخدمات لغير الأفراد.
(ب) بالنسبة للخدمات الأساسية المقدمة لفئة خاصة من الأفراد (مثل الأفراد في المناطق الريفية والمتقاعدين وكبار السن) ، ينبغي للبنوك أن تفرض رسوما على شروط أكثر ليبرالية من الشروط التي تفرض على التهم الموجهة إلى أفراد آخرين.
(ج) بالنسبة للخدمات الأساسية المقدمة للأفراد ، يجب على البنوك فرض الرسوم فقط إذا كانت الرسوم عادلة ومدعومة بحكم العقل.
(د) بالنسبة للخدمات الأساسية للأفراد ، يتعين على البنوك فرض رسوم خدمات على القيمة فقط لتغطية أي تكاليف إضافية وتخضع للحد الأقصى.
(هـ) ينبغي للبنوك أن تقدم للعملاء الأفراد مقدما وفي الوقت المناسب ، معلومات كاملة عن الرسوم المطبقة على جميع الخدمات الأساسية.
(و) يجب على البنوك توفير معلومات مسبقة للعملاء الأفراد حول التغييرات المقترحة في رسوم الخدمة.
(ز) يجب على البنوك أن تجمع مقابل الخدمات المقدمة للأفراد فقط تلك الرسوم التي تم إخطار العميل بها.
(ح) يجب على البنوك إبلاغ العملاء بطريقة مناسبة استرداد رسوم الخدمة من الحساب أو المعاملة.
54. ما هي الخطوات الأخرى التي يتعين اتخاذها من قبل البنوك؟
يتعين على البنوك اتخاذ الخطوات اللازمة لضمان إطلاع العملاء على رسوم الخدمة مقدما والتغييرات في رسوم الخدمة يتم تنفيذها فقط مع إشعار مسبق للعملاء. كما يتعين على البنوك أن تكون لديها هيكل قوي لعمليات التظلم وعملياتها ، لضمان سرعة معالجة جميع شكاوي العملاء الخاصة بهم داخل الشركة.
علاوة على ذلك ، يجب الإفصاح عن معلومات كاملة حول المنتجات المصرفية وتأثيراتها على العملاء ، حتى يتمكن العملاء من إصدار حكم مستنير حول اختيارهم للمنتجات.
