البنوك التجارية: الوظائف والدور في التنمية الاقتصادية
اقرأ هذه المقالة للتعرف على وظائف البنوك التجارية ودورها في التنمية الاقتصادية للبلد.
وظائف البنوك التجارية:
على الرغم من أن هناك أنواع من البنوك. حتى الآن البنوك التجارية تبرز باعتبارها الفئة الأبرز والشعبية للبنوك.
يمكن وصف وظيفة البنوك التجارية بتصنيفها إلى الفئات الثلاث التالية:
(أ) الوظائف الأساسية
(ب) الوظائف الثانوية
(ج) الوظائف الحديثة
فيما يلي سرد موجز للوظائف التي تتألف منها الفئات الثلاث المذكورة أعلاه:
(أ) الوظائف الأساسية:
فيما يلي الوظائف الأساسية للبنك التجاري:
(ط) قبول الودائع:
قبول الودائع هو الوظيفة الرئيسية لمصرف تجاري. تقبل البنوك ودائع الأموال من الأشخاص الذين لديهم فائض مالي. تقدم البنوك الأنواع التالية من برامج الإيداع لجذب الأموال من جميع الجهات العامة.
(I) الودائع الثابتة:
في إطار برامج الودائع الثابتة ، يقوم الناس بإيداع أموالهم لفترة من ستة أشهر إلى خمس سنوات ؛ والوديعة الثابتة يتم سدادها عن طريق البنك فقط بعد انتهاء الفترة المحددة. في الواقع ، كلما طالت فترة الإيداع ؛ كلما ارتفع معدل الفائدة.
(ثانيا) ودائع الادخار:
الهدف من خطة الودائع الادخارية هو تعبئة المدخرات الصغيرة للجمهور. يمكن لأي شخص فتح حساب مصرفي للادخار ، عن طريق إيداع مبلغ صغير من المال. يستطيع / .she سحب الأموال من حسابه / حساباتها وإيداع ودائع إضافية أيضًا.
ومع ذلك ، قد تكون هناك قيود على عدد عمليات السحب والمبلغ المراد سحبه ، في فترة معينة. معدل الفائدة على الودائع الادخارية هو أقل من المستحق على الودائع الثابتة.
(ثالثا) الودائع المتكررة:
الهدف من خطة الإيداع المتكررة هو تشجيع المدخرات العادية من قبل الناس. يمكن لأي شخص إيداع مبلغ ثابت يقول روبية. 100 ، كل شهر لفترة محددة. يتم إيداع المبلغ المودع ، مع الفائدة ، عند الاستحقاق.
(رابعا) حسابات الودائع الجارية:
يتم فتح حسابات الإيداع الحالية من قبل رجال الأعمال. يمكن لصاحب الحساب إيداع وسحب الأموال ، كلما كان ذلك مطلوبًا. يتم دفع أي فائدة على حسابات الودائع الجارية. بدلا من ذلك ، يتم تحصيل رسوم معينة من البنك من صاحب الحساب ، مقابل الخدمات التي يقدمها البنك.
(2) إقراض الأموال تقرض البنوك الأموال عادة بالطرق التالية:
(I) القروض:
تقدم البنوك مبلغًا معينًا من المال إلى العميل ؛ وهو ما يسمى قرض. يتم منح قرض ، من قبل البنك ، مقابل بعض الأمن أو الرهن العقاري. عادة لا تقدم البنوك قروض لفترات طويلة. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، هناك تغيير في هذه السياسة.
(II) السحب على المكشوف:
في إطار تسهيلات السحب على المكشوف ، يُسمح للزبائن الذين لديهم حساب جاري بالانسحاب أكثر مما هو مودع. المبلغ الزائد المسحوب من قبل الزبون يعرف بالسحب على المكشوف. يسمح السحب على المكشوف حتى حدود معينة ولفترة متفق عليها. يتم تحصيل الفائدة من البنك على المبلغ المسحوب.
(3) الائتمان النقدي:
بموجب نظام الائتمان النقدي ، يتم فرض قيود على القرض ويتم فتح حساب ائتمان نقدي باسم المقترض. يمكن للمقترض سحب الأموال من الحساب من وقت لآخر - مع مراعاة الحد المسموح به. يقوم البنك بدفع الفائدة على المبلغ المسحوب من قبل المقترض ، وليس على المبلغ المعتمد.
(رابعا) خصم الفواتير:
وبموجب هذا الشكل من أشكال إقراض الأموال ، تقوم البنوك بسحب أموال سندات العملاء قبل أن تصبح في الواقع مستحقة الدفع. لهذا ، فإن البنوك تتقاضى ما يعرف باسم الخصم الاسمي.
(ب) الوظائف الثانوية:
فيما يلي الوظائف الثانوية الهامة للبنوك:
(1) تحصيل الشيكات والفواتير:
تقوم البنوك بجمع شيكات عملائها المستحقة على بنوك أخرى. والائتمان العائدات إلى حسابات عملائها. كما تقوم البنوك بجمع سندات الصرف نيابة عن عملائها من مستقبلي الفواتير في تواريخ الاستحقاق ؛ والائتمان العائدات لحسابات عملائها.
(2) وظائف الوكالة:
البنوك ، تحت تعليمات العملاء:
1. تتعهد بدفع قسط التأمين
2. جمع الأرباح ، الفائدة إلخ على استثماراتهم
3. تتعهد بشراء أو بيع الأسهم والسندات وغيرها نيابة عن عملائها.
(3) توفير تسهيلات التحويلات:
توفر البنوك تسهيلات لتحويل الأموال من مكان إلى آخر ، عادة من خلال المسودات المصرفية. تفرض المصارف عمولة على إصدار المسودات المصرفية.
(4) إصدار خطابات الاعتماد:
خطابات الاعتماد هي الأكثر فائدة في تجارة الاستيراد. يقدمون دليلا على الجدارة الائتمانية للمستورد. يتضمن خطاب الاعتماد الصادر عن بنك المستورد تعهداً من البنك بتكريم أوراق الصرف التي يرفعها المصدر على المستورد حتى المبلغ المحدد في خطاب الاعتماد.
(ت) خطاب مرجعي:
من خلال خطاب مرجعي ، يقدم البنك معلومات حول الحالة المالية للعميل للمتداولين في نفس البلد أو البلدان الأخرى.
(6) شيكات المسافر:
توفر البنوك تسهيلات الشيكات السياحية لعملائها المسافرين. مع هذا المرفق ، لا يحتاج العميل إلى حمل النقود (التي هي محفوفة بالمخاطر) معه ويمكنه السفر بأمان.
(السابع) مرفق الخزانات:
توفر البنوك تسهيلات لعملائها ، حيث يمكن للعملاء الاحتفاظ بالذهب والحلي الفضي والوثائق الهامة بأمان.
(ج) الوظائف الحديثة:
بعض الوظائف الحديثة للبنك التجاري هي:
(1) النظام الإلكتروني لتحويل الأموال (EFTs):
يتيح هذا النظام لأصحاب العمل تحويل الراتب / الأجور إلى حسابات الموظفين مباشرة من الحساب المصرفي للشركة (أي صاحب العمل).
(2) ماكينات الصرف الآلي (ATMs):
إنها محطة ذاتية الخدمة قائمة بذاتها. لاستخدام جهاز الصراف الآلي ، يتعين على المرء إدخال بطاقة بلاستيكية في الجهاز ثم إدخال رمز التعريف.
يستجيب الجهاز من قبل:
1. اعطاء النقد
2. أخذ الودائع
3. التعامل مع معاملات مصرفية بسيطة أخرى
(3) بطاقة الائتمان:
تمكن بطاقة الائتمان حاملي البطاقة من الحصول على تسهيلات السحب على المكشوف بقيمة معينة. يمكن استخدامه (من قبل حاملي البطاقات) لتسديد دفعات البضائع والخدمات. يتم إصدار بطاقات الائتمان لعملاء البنك المختارين. بطاقة الائتمان هي بطاقة بلاستيكية تحتوي على هوية الصورة وتوقيعات العميل. ويشمل اسم البنك المصدّر وفترة صلاحية البطاقة.
(4) بطاقة الخصم:
يتم إصدار بطاقات الخصم من البنك إلى العملاء الذين يحتفظون بالودائع بها. يمكن لحامل البطاقة شراء السلع من متجر البيع بالتجزئة المعين والدفع من خلال بطاقة الخصم الخاصة به. بطاقة الخصم هي بطاقة بلاستيكية تحمل اسم المصارف واسم العميل وهويته وتوقيعاته.
(5) جمع المعلومات:
تقوم البنوك بجمع المعلومات عن التجارة والصناعة وتزويدها بالأطراف المهتمة. كما يقدمون المشورة بشأن المسائل المالية.
دور البنوك التجارية في التنمية الاقتصادية:
تلعب البنوك التجارية دورا كبيرا في التنمية الاقتصادية للبلد.
يمكن ذكر دورهم في التنمية الاقتصادية ، من حيث النقاط التالية:
(ط) تشجع البنوك التجارية عادة المدخرات في المجتمع ؛ وتوجيه الأموال إلى الاستخدامات الإنتاجية. في الواقع ، لم يكن النمو الهائل لأي دولة ممكنا إلا بعد إنشاء نظام مصرفي سليم ، في تلك الدولة. البنوك هي ناقلات التنمية الاقتصادية.
(2) البنوك تخلق الائتمان. خلق الائتمان من قبل البنوك هو أساس التنمية الاقتصادية للمجتمع الرأسمالي الحديث.
(3) تعزز البنوك التجارة ولا سيما التجارة الخارجية ؛ من خلال توفير الأموال والمساعدة في الدفع وتحويل الأموال.
(4) تساعد البنوك في تخصيص الأموال ؛ وضمان الاستخدام الأمثل للادخار في الاقتصاد ، مما يؤدي إلى التنمية الاقتصادية. من خلال معدلات الفائدة على الإقراض التي تحددها آلية السوق أو التي يحددها البنك المركزي ، يتم تقنين الائتمان المقدم من البنوك بين مختلف المقترضين المحتملين والقطاعات.
