الضمان الضمني: 4 أنواع من الضمانات الجانبية التي يمكنك منحها للحصول على التسهيلات الائتمانية

أربعة أنواع من الضمانات الجانبية التي يمكنك الحصول عليها للحصول على التسهيلات الائتمانية هي 1. الضمان الشخصي 2. النضج 3. العهدة 4. تسعير القائمة!

يتم تأمين غالبية الائتمان الممنوح للشركات الصغيرة (Berger and Udell 1995). يحاول المصرفيون تقليل المخاطر المحتملة للإقراض للشركات الصغيرة والجديدة من خلال الإصرار على الضمانات لتغطية استثماراتهم.

Image Courtesy: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

يمكن تعريف الضمانات بشكل فضفاض على أنها أصل يتم إعطاؤه للبنك لتغطية أي خسائر قد يتكبدها المصرف في حالة عدم قدرة الشركة على سداد ما تدين به للبنك. يمكن تقسيمها إلى ضمانات داخلية وخارجية.

تشير الضمانات الداخلية إلى الأصول المملوكة للشركة. يخلق مطالبة من المقرض على أصل معين تملكه الشركة. وهذا يعني أنه في حالة التصفية ، ستطبق العائدات أولاً على سداد ديون المقرض المضمون وسيدفع المقرضون الآخرون من الأموال المتبقية.

في بعض الأحيان ، عندما تكون قيمة الأصل الأساسي ضخمة ، ويكون القرض الأول قليلًا بالمقارنة ، يمكن أخذ قرض ثانٍ من بنك آخر ويمكن إنشاء رسم ثانٍ على الأصل. بهذه الطريقة يمكن إنشاء نوع من أولوية الدائن.

الضمانات الخارجية تنطوي على أصول مبشرة لا تملكها الشركة. وعادة ما يمتلكه صاحب المشروع أو أفراد الأسرة المقربين من صاحب المشروع. الاتجاه غير الصحي في الإقراض المصرفي لمراكز الضمان الاجتماعي في الهند هو أن العديد من المصرفيين يصرون على نوع من الضمانات الخارجية. عادة ، يتم التعهد بأصول شخصية مثل المنزل أو المجوهرات كضمان. في حالة عدم تأكد البنك من قيمة إعادة البيع لبعض الضمانات الداخلية ، فيمكنه الإصرار على ضمانات خارجية تساوي أكثر من المبلغ الإجمالي للديون.

لقد تبين أن البنوك تستخدم ضمانات خارجية لحماية نفسها من التقييم الخاطئ للنشاط التجاري. يزعم الكثيرون أن استخدام الضمانات الخارجية يمكن أن يكون بمثابة حافز للنجاح حيث أنه يعرِّف بشكل فعال أكثر من ثروة صاحب المشروع إلى خسائر المشروع (Boor، Thakor and Udell 1991).

1. الضمان الشخصي:

عندما يقوم صاحب المشروع بتقديم ضمانة شخصية إلى شركة ما ، فإنه ينقل دعوى على جميع الأصول الشخصية لصاحب المشروع. ويمنح المصرف حق الرجوع إلى جميع الأصول الشخصية لصاحب المشروع في حالة حدوث أي نقص في سداد القرض ، في حين يقتصر الضمان الخارجي على الأصول المحددة المرهونة.

التمييز الهام بين الضمانات الخارجية والضمانات الشخصية هو أن الضمانات الخارجية تعني سيطرة كبيرة على أصول محددة. على سبيل المثال ، إذا تم وضع منزل كضمان ، فلن يتمكن المقترض من بيع المنزل دون إذن من المقرض.

في حالة الضمان الشخصي ، المقرض حر في استخدام أو التخلص من أصول صاحب العمل كما يرغب المقرض. لذا ، فإن المقرض غير متأكد إذا كان الضامن سيكون لديه أي أصول على الإطلاق عندما يحين وقت تسوية المطالبة.

في كثير من الأحيان ، لا يكون الضامن صاحب المشروع ولكن شخص آخر. على سبيل المثال ، قد يعتقد المصرفي أنه من الأفضل بكثير الحصول على ضمان شخصي من والد صاحب المشروع بدلاً من الحصول على رجل أعمال استثمر كل أمواله في أعماله.

هناك بعض الطرق البديلة التي يمكن استخدامها من قبل البنوك لتقليل المخاطر التي يتعرضون لها عن طريق إقراض الشركات الجديدة والصغيرة. لم يتم اتباعها على نطاق واسع ولكن لديها القدرة على استبدال التركيز الساحق من جانب البنوك على الأمن الضمانات.

2. النضج:

تسمح عقود الديون ذات فترات الاستحقاق القصيرة جداً للبنك بتحديد فترة التعرض ، وفي نهاية الفترة يكون لدى المصرف فرصة لإعادة تقييم الجدارة الائتمانية للمشروع. يمكن استخدام هذا بشكل فعال للغاية أثناء إصدار حدود الائتمان.

3. العهود:

عهود الديون هي التزامات من المقترضين فيما يتعلق ببعض الأعمال أو الأنشطة. يمكن أن تكون هذه الوعود لتلبية بعض الأهداف المالية وأهداف الأداء أو الانخراط في بعض الأنشطة المحددة أو الامتناع عنها. يجوز للمصرفي أن يحظر على المقرض المشاركة في نشاط المضاربة عن طريق تخزين مخزون أكثر من المطلوب عند اعتبار التكلفة منخفضة. يجب ألا يغيب عن البال أن العهد لا يمكن إلا أن يستند إلى شيء يمكن ملاحظته وقابلية للتحقق منه ((Hart and Moore 1989 Sharpe 1990).

4. أسعار القائمة:

وقد جادل الكثيرون بأنه قد يكون من الممكن زيادة دفعات الإقراض الأكثر خطورة عن طريق استخدام قائمة أسعار مبتكرة. وقد اقترح Kantanas (1987) و Berkovitch و Greenbaum (1991) أن المقرضين يمكنهم الاستفادة من تسعير القائمة على القروض من خلال تقديم جهات اتصال بديلة تختلف من حيث الرسوم المقدمة ، والعقوبات ، وأسعار الفائدة.

من الناحية العملية ، يدرك العديد من المصرفيين فائدته في التعامل مع الإقراض الأكثر خطورة على نحو هامشي ، لكنهم لا يجدون أي منطق في استخدام ذلك لتبرير تمديد القروض الخطرة للغاية.