آلية إنشاء الائتمان عن طريق البنك

آلية إنشاء الائتمان عن طريق البنك!

دعونا نذهب إلى مزيد من التفاصيل حول إنشاء هذا الائتمان من قبل البنوك.

بينما نتعامل مع الجوانب التاريخية للبنوك ، رأينا كيف أن صخور الذهب في وقت مبكر من إنكلترا ضربت على فكرة تحقيق الربح عن طريق الإقراض ، على الفائدة ، وكمية آمنة من الأموال المودعة معهم من قبل أصحابها لحراسة آمنة.

ولاحظوا ، من واقع التجربة ، أن جزءًا فقط من إجمالي مبلغ الودائع يلزم الاحتفاظ به في الاحتياطي ليروا أنهم لم يفشلوا أي مودع عندما طالب الأخير باسترداد أمواله.

لذلك يمكن استخدام بقية الأموال (الذهب والفضة وغيرها من الأشياء الثمينة) بشكل مربح من قبل الآخرين ، الأمر الذي سيجلب دخلاً كبيراً من الفائدة إلى مصرفيي الذهب.

ولكن ما هو الهامش من إجمالي الإيداع الذي يجب الاحتفاظ به احتياطيًا كنقد جاهز ، وما هي الاحتياطات التي يتعين على المصرفيين اتخاذها للوقوف على عدم إفلاس مُقرض ، وما إلى ذلك ، في تلك الأيام إلى البنك الخاص. تقدير.

هذا غالبا ما أدى إلى مآسي. وقد ظهرت تدريجياً مؤسسة البنك المركزي ، وكانت البنوك تصر على الحفاظ على نسبة صارمة بين إجمالي الودائع التي تنشئها (الودائع الائتمانية في الغالب) والنقدية التي بحوزتها.

سوف نتعامل مع هذا الحد الأدنى من الاحتياطيات النقدية بمزيد من التفصيل عندما نتعامل مع مؤسسة البنك المركزي. لغرض دراستنا الحالية ، نفترض أن جميع البنوك في اقتصادنا ملتزمة بالحفاظ على النسبة بين النقد والودائع الخاصة بها بحد أدنى 20٪ (1/5).

سوف نفترض أيضا أن (i) البنوك لا تحتفظ بأي احتياطيات فائضة. وبعبارة أخرى ، فإنها تستنفد جميع السبل الممكنة لأنشطة كسب الدخل مثل تقديم القروض وما إلى ذلك إلى أقصى حد بعد بلوغ الحد الأدنى من الاحتياطي النقدي ؛ (2) لا توجد مصارف في المعروض من النقود ، أي أن الجمهور لا يريد فجأة الاحتفاظ بعملة أكثر عاطلة أو الانسحاب من الودائع لأجل.

بموجب الافتراضات أعلاه ، دعونا نرى ما يحدث عندما يقوم العميل بإيداع مبلغ روبية. 1000 في أحد البنوك. البنك يخلق وديعة من روبية. 1000 لصالحه. تم زيادة الودائع المصرفية (الأموال المصرفية) من قبل روبية. 1000. ولكن ، في هذه المرحلة ، لا توجد زيادة في إجمالي المعروض من المال مع الجمهور ، لأن الأموال من البنوك الإضافية المذكورة أعلاه من روبية. 1000 يقابله نقد روبية. 1،000 مودعة في البنك.

لدى البنك الآن مبالغ نقدية إضافية. 1000 في عهدتها. حيث أنه مطلوب للحفاظ على احتياطي نقدي بنسبة 20 ٪ فقط ، وهذا يعني أن روبية. 800 هو الاحتياطي النقدي الزائد معها. وفقا لافتراضاتنا ، يجب على البنك إقراض هذا Rs. 800 للجمهور. لنفترض أنه يقوم بذلك ، ويقوم المدين بإيداع الأموال في حسابه الخاص ببنك آخر "ب" ، بينما يقوم البنك بإنشاء وديعة بقيمة روبية. 800.

البنك В ثم لديه أيضا احتياطي النقد الزائد أو روبية. 640. ويمكن ، بدوره ، إقراض روبية. 640 (80 ٪ من روبية 800). هذا روبية. سوف 640 ، بدوره ، تجد طريقها مع ، على سبيل المثال ، البنك C ؛ سوف تخلق وديعة روبية. 640 ، وهلم جرا.

سوف تنمو الودائع الإجمالية الآن إلى روبية. 1000 + روبية. 800 + روبية. 640 + ... حتى يصل الاحتياطي النقدي الفائض. يمكن إثبات أنه عندما يتم الوصول إلى هذه المرحلة ، سيكون إجمالي ما سبق هو روبية. 5000.

سوف نلاحظ أن ما سبق كان ممكنا بسبب حقيقة أن البنك لا يحتفظ في خزائنه النقدية بما يساوي التزاماته المودعة ، ولكن فقط جزء منه ؛ في الرسم التوضيحي أعلاه 20 ٪.

يمكن إظهاره جبريًا أنه إذا كان M يمثل إجمالي المعروض من المال ، فإن AM تمثل زيادة العرض بسبب الزيادة في الودائع المصرفية.

تمثل "R" الحد الأدنى لنسبة الاحتياطي النقدي المعبَّر عنه كسسر.

ΔC يمثل الاحتياطي النقدي الإضافي الذي تم إدخاله إلى النظام في البداية (1000 روبية في الرسم أعلاه).

ΔM = AC / r

(في الرسم التوضيحي أعلاه r = 1/5 و AC = 1،000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

هذه هي آلية إنشاء ائتمانات متعددة. النقد من روبية. 1000 تم تحويلها الآن إلى الودائع المصرفية من روبية. 5000 منها روبية. 4000 هو رصيد الائتمان.

يجب الانتباه إلى أن الآلية المذكورة أعلاه تعمل عندما يكون هناك العديد من البنوك في النظام ، وكلها تتبع الممارسات المذكورة في افتراضاتنا. ومع ذلك ، لن يكون هناك اختلاف كبير في آلية إنشاء الائتمان حتى لو كان هناك بنك واحد فقط.

في هذا النوع من الحالة ، الوديعة الثانوية من روبية. 800 قد يعود إلى نفس البنك. سوف يحتفظ البنك بالاحتياطي اللازم ويمدد كقرض لرصيد الودائع. في هذه الجولة مرة أخرى ، يعود الإيداع الثانوي إلى البنك ؛ ستتحرك عملية إنشاء الائتمان كما لو كان اقتصاد متعدد البنوك.