أهمية البنوك التجارية في الاقتصاد: الوظائف والأهداف

أهمية البنوك التجارية في الاقتصاد: الوظائف والأهداف

البنوك التجارية تسمى أيضا البنوك المساهمة ، والبنوك التجزئة أو عالية في الشوارع. تخبرنا جميع الأسماء الأربعة بشيء عنها. يشير الإعلان التجاري إلى أنها مؤسسات أعمال تسعى إلى تحقيق الربح. الأسهم المشتركة تعني أن لديهم مسؤولية محدودة وهم في القطاع الخاص.

في معظم البلدان ، تعتبر غالبية البنوك شركات عامة محدودة ، ولكن عادة ما يكون هناك عدد من البنوك الخاصة المحدودة. يشير البيع بالتجزئة إلى أنهم يبيعون شيئًا عامًا - في هذه الحالة الخدمات المصرفية. يخبرنا شارع هاي أن هذه البنوك موجودة في معظم البلدات والمدن. هم البنوك التي نعرفها أكثر.

الوظائف الرئيسية للمصارف التجارية:

إن المهام الرئيسية والتقليدية الثلاثة للمصارف التجارية هي قبول الودائع ، وإقراض العملاء وتمكينهم من السداد. تمكن الوظيفة الأولى العملاء من الاحتفاظ بأموالهم في مكان آمن. يمكن تحويل الودائع إلى نوعين من الحسابات المصرفية. واحد هو الحساب الجاري ، ويسمى أحيانا حساب الطلب.

هناك طريقة سهلة وفورية للحصول على المال في هذا النوع من الحسابات ولكن عادة لا يتم دفع الفائدة على الأموال المحتفظ بها في مثل هذا الحساب. يستخدم العملاء الحسابات الجارية بشكل رئيسي لاستلام ودفعات. النوع الآخر للحساب هو حساب الإيداع أو الوقت.

عادةً ما يجب تقديم فترة إشعار قبل سحب الأموال من هذا الحساب. يتم دفع الفائدة على أي أموال محتفظ بها في حساب الإيداع ويستخدم العملاء حسابات الإيداع كوسيلة للحفظ. تحقق البنوك معظم أرباحها بفرض فائدة أعلى من المقترضين من تلك المدفوعة على الأموال المحتفظ بها لدى البنوك.

هناك طريقتان رئيسيتان للاقتراض من البنك. واحد في شكل السحب على المكشوف. وهذا يمكّن العميل من إنفاق أكثر مما هو في حسابه أو حسابه ، إلى حد متفق عليه. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المقترض. هذا يمكن أن يكون وسيلة مكلفة نسبيا للاقتراض ويستخدم أساسا لتغطية الفجوات على المدى القصير بين النفقات والدخل. الطريقة الأخرى للاقتراض هي عن طريق أخذ قرض.

هذا عادة لغرض معين ولفترة زمنية محددة. يتم تحميل الفائدة على المبلغ الكامل للقرض ولكن معدل الفائدة من المرجح أن يكون أقل من ذلك على السحب على المكشوف. قد يُطلب من العميل تقديم شكل من أشكال الضمان ، يعرف باسم الضمان ، عند أخذ قرض.

وهذا لضمان أنه في حالة عدم سداد القرض ، يمكن بيع الموجودات الممنوحة كضمانة واسترداد الأموال. لكن من الناحية العملية ، تحاول البنوك تجنب القيام بذلك عن طريق التحقق بعناية فائقة مما إذا كان الشخص الذي يسعى للحصول على قرض سيتمكن من سداده. في حالة الشركة ، من المحتمل أن يتضمن هذا تدقيق حسابات الشركة وخطة العمل.

أول وظيفتين للبنوك ، الاقتراض الفعلي من عملائها والإقراض لهم ، يعني أنهم يعملون كوسيط مالي. يقبلون الودائع من أولئك الذين لديهم أموال أكثر مما يريدون حاليًا إنفاقه ويقرضونه إلى أولئك الذين لديهم رغبة فورية في إنفاق أموال أكثر مما لديهم في متناول اليد. بعبارة أخرى ، يقومون بتحويل الأموال من المقرضين إلى المقترضين.

المقرضون -> البنوك -> المقترضين

وتتمثل الوظيفة الرئيسية الثالثة التي تقوم بها البنوك في تمكين عملائها من تلقي المدفوعات وتسديدها. ويشار إلى ذلك على اعتباره وكلاء للدفع وتقديم خدمات تحويل الأموال. هناك الآن مجموعة من الطرق التي يمكن للأشخاص من خلالها تلقي الأموال وإجراء الدفعات خارج حساباتهم. وتشمل هذه الشيكات والأوامر الدائمة والدين المباشر وبطاقات الخصم / الائتمان والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

وظائف اخرى من البنوك التجارية:

على مدى فترة من الزمن ، قامت البنوك التجارية ببناء مجموعة من الخدمات الأخرى التي تقدمها لعملائها. معظم البنوك التجارية الآن توفر الشيكات السياحية وتغيير العملات الأجنبية. يمكن للعملاء ترك وثائق مهمة ، مثل سندات المنزل والأشياء الثمينة الصغيرة مع بنوكهم ، كما من المرجح أن تكون البنوك مستعدة للمساعدة في إدارة إرادة العملاء.

يمكنهم تقديم المشورة والمساعدة في عدد من المسائل المالية ، مثل استكمال استمارات الضرائب وشراء وبيع الأسهم. كما تقوم العديد من البنوك الآن ببيع التأمين وتقديم مجموعة واسعة من حسابات التوفير ، مع مجموعة من الشروط وأسعار الفائدة. يقدم البعض الآن قروض الرهن العقاري ، والتي هي قروض لشراء المنازل.

أهداف البنوك التجارية:

الهدف الرئيسي للبنك التجاري هو تحقيق الربح لمساهميه. الطريقة الرئيسية للقيام بذلك ، من خلال منح القروض (التي يشير إليها المصرفيون في كثير من الأحيان على أنها تقدم). وهدف آخر يمكن أن يتعارض مع الهدف الرئيسي هو ما يعرف بالسيولة. يتعين على البنوك التأكد من قدرتها على تلبية طلبات عملائها بسحب الأموال من حساباتهم.

للقيام بذلك ، يتعين على البنوك الاحتفاظ بقدر معين من الأصول السائلة. هذه هي العناصر التي يمكن تحويلها إلى نقد بسرعة ودون تكبد خسائر. البنوك تكسب معظم الفوائد عن طريق تقديم قروض طويلة الأجل.

ومع ذلك ، إذا قاموا بربط جميع أموالهم في هذه القروض ، فلن يكونوا قادرين على دفع مبالغ نقدية للعملاء الذين يطلبونها. عليهم أن يوازنوا بين الربحية والسيولة - وجود بعض الأصول التي تحظى بفوائد كبيرة ولكن عدم السيولة والاكتفاء بفوائد أخرى منخفضة أو بدون فائدة ولكن السائل.

المصرفية والإسلام:

في عدد من البلدان الإسلامية ، لا يُسمح للبنوك التجارية بفرض فوائد على القروض المصرفية. ويرجع هذا إلى أن العديد من المسلمين يعتبرون فرض الفائدة ، ويطلق عليهم أحيانًا الربا ، خطيئة. تقليديا ، قدمت البنوك الإسلامية التمويل للشركات عن طريق إقراضها مقابل حصة في أرباحها.

في السنوات الأخيرة ، سعت المزيد من البنوك التجارية الأمريكية والأوروبية إلى توسيع الفروع الحالية وفتح فروع جديدة في البلدان الإسلامية في الشرق الأوسط وآسيا. معظمهم يستخدم علماء الشريعة الإسلامية والخبراء الذين يمكنهم إصدار مراسيم دينية (فتاوى) التي توافق على المنتجات المالية بما في ذلك القروض.

على سبيل المثال ، أنشأ بنك سيتي جروب ، الذي يتخذ من الولايات المتحدة مقراً له ، مجلسًا استشاريًا مستقلاً للشريعة الإسلامية يقدم النصح له ، كما أن البنك الألماني ، بنك دويتش ، هو المساهم الرئيسي في الشريعة الإسلامية في دار A1 ، التي أطلقت أول شركة استشارية في العالم. برنامج تدريبي لإنشاء علماء إسلاميين مؤهلين مالياً.