البنك التجاري: المعنى ، أنواعه ووظائفه (1797 كلمة)

قراءة هذه المادة لمعرفة المزيد عن البنك التجاري: انها معنى ، وأنواع وظيفة!

يعرف قاموس القرن العشرين في الغرفة البنك بأنه "مؤسسة لحفظ الأموال وإقراضها وتبادلها ، إلخ." كما حدد الاقتصاديون بنكًا يسلط الضوء على وظائفه المختلفة. وفقا لكروثر ، "إن عمل المصرفي هو أن يأخذ ديون الآخرين ليقدمه في مقابله ، وبالتالي يخلق المال".

Image Courtesy: gdb.rferl.org/8B236BA3-847E-441F-940D-F11A5FC1BC44_mw1024_n_s.jpg

وقد أعطى كينت تعريفاً مماثلاً يعرِّف المصرف بأنه "منظمة تُعنى عملياتها الرئيسية بتراكم الأموال العامة المؤقتة مؤقتاً لغرض التقدم إلى الآخرين من أجل الإنفاق.

من ناحية أخرى ، يعطي القائلون تعريفا أكثر تفصيلا للبنك على النحو التالي: "الأعمال المصرفية العادية تتكون من تغيير النقدية للودائع المصرفية والودائع المصرفية نقدا ؛ تحويل الودائع المصرفية من شخص أو شركة (واحد "مودع") إلى آخر ؛ تقديم الودائع المصرفية في مقابل سندات الصرف ، والسندات الحكومية ، والوعود المضمونة أو غير المضمونة من رجال الأعمال لسداد ، الخ.

وبالتالي ، فإن البنك هو مؤسسة تقبل الودائع من الجمهور ، وبالتالي تقدم القروض عن طريق إنشاء ائتمان. وهو يختلف عن المؤسسات المالية الأخرى في أنه لا يمكن إنشاء الائتمان على الرغم من أنها قد تقبل الودائع وتقديم التقدم.

أنواع البنوك:

البنوك من أنواع مختلفة والتي يتم شرحها على النحو التالي:

1. البنوك التجارية:

البنوك التجارية هي تلك البنوك التي تؤدي جميع أنواع الوظائف المصرفية مثل قبول الودائع ، تقديم القروض ، خلق الائتمان ، ووظائف الوكالة. وتسمى أيضا ببنوك الأسهم المشتركة لأنها تنظم بنفس طريقة تنظيم الشركات المساهمة.

انهم عادة ما تقدم القروض قصيرة الأجل للعملاء. في وقت متأخر ، بدأوا في منح قروض متوسطة الأجل وطويلة الأجل أيضا. في الهند تم تأميم 20 بنكًا تجاريًا رئيسيًا ، في حين تدار في الدول المتقدمة مثل شركات المساهمة في القطاع الخاص. بعض البنوك التجارية في الهند هي بنك أندرا ، بنك كانارا ، البنك الهندي ، بنك البنجاب الوطني ، إلخ.

2. بنوك الصرافة:

بنوك التبادل هي البنوك التي تتعامل في العملات الأجنبية وتتخصص في تمويل التجارة الخارجية. وتسمى أيضا بنوك الصرف الأجنبي. في الهند ، يوجد لدى بنوك التبادل هذه مكاتب رئيسية خارج الهند. يمتلك كل من بنك تشارترد وبنك بريندليز مسئوليه الرئيسيين في إنجلترا ، في حين يمتلك بنك أمريكان إكسبريس ، وسيتي بنك مكاتبهم الرئيسية في الولايات المتحدة. كما تقدم هذه البنوك خدمات أخرى مثل جمع وتزويد المعلومات عن العملاء الأجانب ، وتوفير تسهيلات تحويل الأموال وما إلى ذلك.

3. البنوك الصناعية:

البنوك الصناعية هي تلك البنوك التي تقدم التمويل على المدى المتوسط ​​والطويل للصناعات من أجل شراء الأراضي والآلات وما إلى ذلك. إنها تضمن سندات وحصص الصناعات وأيضاً الاشتراك فيها. في الهند ، هناك عدد من المؤسسات المالية التي تؤدي وظائف البنوك الصناعية مثل بنك التنمية الصناعي في الهند ، ومؤسسة التمويل الصناعي في الهند ، ومؤسسة الائتمان الصناعي والاستثمار في الهند ، الخ. كل ولاية في الهند لديها الدولة المالية الخاصة بها مؤسسة. وتعرف هذه المؤسسات أيضًا باسم بنوك التنمية.

4. البنوك الزراعية:

البنوك الزراعية هي تلك البنوك التي تقدم قروضا للمزارعين للاحتياجات قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل. في الهند ، تقدم البنوك التجارية والبنوك الإقليمية الريفية والبنوك التعاونية الزراعية قروضاً قصيرة الأجل للمزارعين. يقدم بنك التنمية العقاري قروضا متوسطة الأجل وطويلة الأجل للمزارعين على الرهن العقاري لأراضيهم. يوفر البنك الوطني للتنمية الزراعية والريفية (NABARD) تسهيلات إعادة التمويل لجميع أنواع البنوك التي تقدم قروضاً إلى المزارعين.

5. البنوك التعاونية:

البنوك التعاونية هي المؤسسات المالية التي يتم تنظيمها على أساس مبدأ التعاون. أنها توفر قروض قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل لأعضائها. في المناطق الريفية ، توجد بنوك تعاونية زراعية تقبل الودائع وتعطي قروضاً إلى المزارعين ، والحرفيين الريفيين ، إلخ.

في المناطق الحضرية ، هناك أيضاً بنوك تعاونية تقوم بمهام البنوك التجارية العادية ولكنها تقدم القروض لأعضائها فقط. هناك بنك الدولة التعاوني في كل ولاية من الهند مع فروعه على مستوى المقاطعة المعروفة باسم البنك المركزي التعاوني. وللبنك المركزي التعاوني ، بدوره ، فروع في كل من المناطق الحضرية والريفية.

كل بنك دولة تعاوني هو بنك قمة الذي يوفر تسهيلات ائتمانية للبنوك التعاونية المركزية. ويقوم بتعبئة الموارد المالية من القطاعات الأكثر ثراءً من سكان الحضر بقبول الودائع وإنشاء الائتمان مثل البنوك التجارية والاقتراض من سوق المال. كما تحصل على أموال من بنك الاحتياطي الهندي.

6. بنوك الادخار:

تساعد بنوك التوفير في تعزيز المدخرات الصغيرة ، وتعبئتها. لقد كانوا ناجحين جدا في اليابان وألمانيا. في الهند ، تعمل مكاتب البريد كبنك ادخار.

7. البنك المركزي:

والبنك المركزي هو البنك الرئيسي في بلد يتحكم بهيكله النقدي والمصرفي. وهي مملوكة لحكومة البلد وتعمل من أجل المصلحة الوطنية. ينظم ويصدر العملة ويؤدي الخدمات المصرفية وخدمات الوكالة للدولة ، ويحتفظ بالاحتياطيات النقدية للبنوك التجارية ، ويحتفظ بالعملة الدولية ويديرها ، ويعمل كمقرض الملاذ الأخير ، ويعمل كمركز لتبادل المعلومات ، وضوابط للائتمان. بنك الاحتياطي الهندي هو البنك المركزي في الهند.

وظائف البنوك التجارية:

تؤدي البنوك التجارية مجموعة متنوعة من الوظائف التي يمكن تقسيمها على النحو التالي: (1) قبول الودائع ؛ (2) القروض المتقدمة. (3) خلق الائتمان ؛ (4) تمويل التجارة الخارجية ؛ (5) خدمات الوكالة و (6) الخدمات المتنوعة للعملاء. تناقش هذه الوظائف على النحو التالي:

1. قبول الودائع:

هذه هي أقدم وظيفة يقوم بها البنك ، وكان المصرفيون يتقاضىون عمولة على الاحتفاظ بالمال في عهدته عندما تتطور الخدمات المصرفية كمؤسسة. في الوقت الحاضر يقبل البنك ثلاثة أنواع من الودائع من عملائه. الأول هو ودائع الادخار التي لا يدفع البنك فيها سوى اهتمام صغير للمودعين الذين يكونون عادة صغار المدخرين.

يسمح للمودعين بسحب أموالهم عن طريق الشيكات حتى مبلغ محدود خلال أسبوع أو سنة. يحتفظ رجال الأعمال بإيداعاتهم في الحسابات الجارية. يمكنهم سحب أي مبلغ يقف إلى الائتمان الخاصة بهم في الودائع الحالية عن طريق الشيكات دون سابق إنذار. لا يدفع البنك فائدة على مثل هذه الحسابات ، ولكن بدلاً من ذلك يتقاضى مبلغًا رمزيًا مقابل الخدمات المقدمة إلى عملائه. تُعرف الحسابات الجارية باسم الودائع تحت الطلب.

يتم قبول الودائع من قبل البنك في ودائع ثابتة أو لأجل. يتم تشجيع المدخرين الذين لا يحتاجون إلى المال لفترة محددة من 6 أشهر لفترات أطول تتراوح ما يصل إلى 10 سنوات أو أكثر للاحتفاظ بها في حسابات الودائع الثابتة.

يدفع البنك معدل فائدة أعلى على هذه الودائع. يزيد معدل الفائدة مع طول الفترة الزمنية للإيداع الثابت. ولكن هناك دائما الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي يمكن دفعه. على سبيل المثال ، سعر الفائدة على الودائع الثابتة على مدى خمس سنوات هو 11 في المائة في الهند.

2. تقدم القروض:

تتمثل إحدى الوظائف الأساسية للمصارف التجارية في تقديم القروض لعملائها. يقوم البنك بإقراض نسبة معينة من النقد الموجود في الودائع على سعر فائدة أعلى مما يدفع على هذه الودائع. هذه هي الطريقة التي تكسب بها الأرباح وتحمل على أعمالها. يقدم البنك القروض بالطرق التالية:

(أ) الائتمان النقدي:

يقدم البنك القروض لرجال الأعمال مقابل بعض الأوراق المالية المحددة. يتم إضافة مبلغ القرض إلى الحساب الجاري للمقترض. نقدًا لأحد العملاء الجدد ، يتم فتح حساب قرض للمبلغ. يمكن للمقترض سحب الأموال من خلال الشيكات وفقا لمتطلباته ، حيث يشتري يشتري فائدة على المبلغ الكامل.

(ب) قروض المكالمات:

هذه هي القروض قصيرة الأجل المتقدمة لوسطاء الفاتورة لمدة لا تتجاوز خمسة عشر يوما. وهم متقدمون ضد فاتورة الدرجة الأولى أو الأوراق المالية. مثل هذه القروض يمكن استدعاؤها في وقت قصير جدا. في الأوقات العادية ، يمكن تجديدها أيضًا.

(ج) السحب على المكشوف:

غالباً ما يسمح البنك لأحد رجال الأعمال بسحب الشيكات بمبلغ أكبر من الرصيد المستحق لحسابه الجاري. يتم ذلك عن طريق توفير تسهيلات السحب على المكشوف حتى مبلغ محدد لرجل الأعمال. لكن يتم تحميله فائدة فقط على المبلغ الذي يتم من خلاله سحب حسابه الجاري بالفعل وليس بالمبلغ الكامل للسحب على المكشوف المرخص به من قبل البنوك.

(د) سندات صرف الخصم:

إذا كان الدائن الحائز على مشروع قانون يريد المال على الفور ، فإن المصرف يوفر له المال عن طريق خصم الفاتورة. تقوم بإيداع مبلغ الفاتورة في الحساب الجاري لصاحب المشروع بعد خصم سعر الفائدة لفترة القرض التي لا تزيد عن 90 يومًا. عند استحقاق تسديد الفاتورة ، يحصل البنك على الدفع من مصرفي المناقض الذي قبل الفاتورة.

3. إنشاء الائتمان:

إنشاء الائتمان هو واحد من أهم وظائف البنوك التجارية. مثل المؤسسات المالية الأخرى ، فإنها تهدف إلى كسب الأرباح. ولهذا الغرض ، فإنهم يقبلون الودائع والقروض المسبقة عن طريق الإبقاء على مبالغ نقدية صغيرة في احتياطي المعاملات اليومية. عندما يقدم البنك قرضاً ، يفتح الحساب ويحتسب باسم العميل ولا يدفع له نقداً ولكنه يسمح له بسحب المال بالشيك وفقاً لاحتياجاته. من خلال منح قرض ، يقوم البنك بإنشاء ائتمان أو إيداع.

4. تمويل التجارة الخارجية:

يقوم البنك التجاري بتمويل التجارة الخارجية لعملائه من خلال قبول سندات صرف أجنبية وجمعها من البنوك الأجنبية. كما أنه يتعامل مع أعمال صرف أجنبي أخرى ويقوم بشراء وبيع العملات الأجنبية.

5. خدمات الوكالة:

يعمل البنك كوكيل لعملائه في تحصيل الشيكات ودفعها ، وسندات الصرف ، والمسودات ، وأرباح الأسهم ، وما إلى ذلك. كما يشتري ويبيع الأسهم والأوراق المالية والسندات وغيرها لعملائه. علاوة على ذلك ، تدفع الاشتراكات ، علاوة التأمين ، والإيجار ، وفواتير الكهرباء والماء ، وغيرها من الرسوم المماثلة نيابة عن عملائها. كما يعمل بمثابة أمين ومنفذ للممتلكات وإرادة عملائها. علاوة على ذلك ، يعمل البنك كمستشار ضريبة الدخل لعملائه. بالنسبة لبعض هذه الخدمات ، يقوم البنك بتحصيل رسوم عادية بينما يقوم الآخرون بتحصيل الرسوم مجاناً.

6. خدمات متنوعة:

إلى جانب الخدمات المذكورة أعلاه ، يقوم البنك التجاري بعدد من الخدمات الأخرى. وهي تعمل كجهة راعية للأشياء الثمينة لعملائها من خلال توفير خزائن لهم حيث يمكنهم الاحتفاظ بالمجوهرات ووثائقهم القيمة. ويصدر مختلف أشكال أدوات الائتمان ، مثل الشيكات والمسودات والشيكات السياحية وما إلى ذلك التي تسهل المعاملات.

يصدر البنك أيضًا خطاب اعتماد ويعمل كحكم لعملائه. ويضمن أسهم وسندات الشركات ويساعد في جمع الأموال من الجمهور. كما تقوم بعض البنوك التجارية بنشر مجلة تقدم معلومات إحصائية عن سوق المال واتجاهات الأعمال في الاقتصاد.