5 المبادئ الهامة التي تتبعها البنوك لأموال الإقراض

تتبع المصارف المبادئ التالية للإقراض:

1. السيولة:

السيولة هي مبدأ هام للإقراض المصرفي. يقرض البنك لفترات قصيرة فقط لأنه يقرض المال العام الذي يمكن سحبه في أي وقت من قبل المودعين. ولذلك ، فإنها تقدم القروض على أمن هذه الأصول التي يمكن تسويقها بسهولة وقابلة للتحويل إلى نقد في غضون مهلة قصيرة.

Image Courtesy: scmp.com/sites/default/files/styles/980w/public/2013/09/19/fed_afp_money.jpg

يختار البنك مثل هذه الأوراق المالية في محفظة استثماراته التي تمتلك سيولة كافية. إنه أمر ضروري لأنه إذا احتاج البنك إلى نقد لتلبية المتطلبات العاجلة لعملائه ، فيجب عليه بيع بعض الأوراق المالية في وقت قصير جداً دون إزعاج أسعار السوق كثيراً. هناك بعض الأوراق المالية مثل السندات الحكومية المركزية والحكومية والمحلية والتي يمكن بيعها بسهولة دون التأثير على أسعارها في السوق.

الصورة مجاملة: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/18/Australian_banknotes_in_wallet.jpg

كما تندرج حصص ومخاوف الشركات الصناعية الكبرى في هذه الفئة. لكن أسهم وسندات الشركات العادية لا يمكن تسويقها بسهولة دون خفض أسعارها السوقية. لذا ينبغي على البنوك أن تستثمر في الأوراق المالية الحكومية والأسهم والسندات في البيوت الصناعية المشهورة.

2. السلامة:

وسلامة الأموال المقترضة هي مبدأ آخر للإقراض. السلامة تعني أن المقترض يجب أن يكون قادرا على سداد القرض والفائدة في الوقت على فترات منتظمة دون التقصير. يعتمد سداد القرض على طبيعة الأمن وطبيعة المقترض وقدرته على السداد ووضعه المالي.

Image Courtesy: blogs.reuters.com/india/files/2013/05/indus.jpg

مثل الاستثمارات الأخرى ، تنطوي الاستثمارات المصرفية على المخاطر. لكن درجة المخاطر تختلف مع نوع الأمان. تعتبر أوراق مالية الحكومة المركزية أكثر أمانًا من حكومات الولايات والهيئات المحلية. والأوراق المالية لحكومة الولاية والهيئات المحلية أكثر أمانًا من تلك المتعلقة بالمخاوف الصناعية. وذلك لأن موارد الحكومة المركزية أعلى بكثير من الحكومة المحلية والحكومات المحلية وتلك الأخيرة أعلى من المصالح الصناعية.

في الواقع ، ترتبط حصة وسندات المخاوف الصناعية بأرباحها التي قد تتقلب مع النشاط التجاري في البلاد. كما يجب على البنك أن يأخذ بعين الاعتبار قدرة السداد على سداد الدين أثناء الاستثمار في أوراقه المالية. الاستقرار السياسي والسلام والأمن هما الشرطان الأساسيان لذلك.

من الآمن جداً الاستثمار في الأوراق المالية الخاصة بحكومة تتمتع بإيرادات ضريبية كبيرة وقدرة عالية على الاقتراض. وينطبق الأمر نفسه على الأوراق المالية للبلدية الغنية أو الهيئة المحلية وحكومة الولاية في منطقة مزدهرة. لذا ، عند القيام بالاستثمارات ، يجب على البنك أن يختار الأوراق المالية والأسهم والسندات الخاصة بهذه الحكومات والهيئات المحلية والاهتمامات الصناعية التي ترضي مبدأ السلامة.

وبالتالي من وجهة نظر البنك ، فإن طبيعة الأمن هي أهم الاعتبارات بينما تقدم قرضًا. حتى ذلك الحين ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الجدارة الائتمانية للمقترض الذي يحكم شخصيته ، والقدرة على السداد ، وموقفه المالي. وقبل كل شيء ، تعتمد أمان الأموال البنكية على الجدوى الفنية والجدوى الاقتصادية للمشروع الذي تقدم القرض من أجله.

3. التنوع:

عند اختيار محفظته الاستثمارية ، يجب أن يتبع البنك التجاري مبدأ التنوع. يجب ألا تستثمر أموالها الفائضة في نوع معين من الأمن ولكن في أنواع مختلفة من الأوراق المالية. يجب أن تختار الأسهم والسندات من أنواع مختلفة من الصناعات الواقعة في مناطق مختلفة من البلاد. يجب اتباع نفس المبدأ في حالة حكومات الولايات والهيئات المحلية. يهدف التنويع إلى التقليل من مخاطر محفظة الاستثمار الخاصة بالبنك.

Image Courtesy: lexingtonlaw.com/blog/wp-content/uploads/2012/08/shutterstock_2487361.jpg

ينطبق مبدأ التنوع أيضًا على تقدم القروض لأنواع مختلفة من الشركات والصناعات والأعمال والتجارة. يجب على البنك أن يتبع هذا المبدأ: "لا تحتفظ بكل البيض في سلة واحدة". يجب أن ينشر المخاطر من خلال منح قروض لمختلف المهن والصناعات في أجزاء مختلفة من البلاد.

4. الاستقرار:

يجب أن يكون مبدأ هام آخر لسياسة استثمار البنك هو الاستثمار في تلك الأسهم والأوراق المالية التي تتمتع بدرجة عالية من الاستقرار في أسعارها. لا يستطيع البنك تحمل أي خسارة في قيمة أوراقه المالية. وعليه ، ينبغي أن تستثمر الأموال في أسهم الشركات ذات السمعة الطيبة حيث احتمال انخفاض أسعارها أمر بعيد.

Image Courtesy: farm8.staticflickr.com/7164/6551525739_cea94562f0.jpg

تحمل السندات الحكومية وسندات الشركات معدلات فائدة ثابتة. تتغير قيمتها مع تغيرات في سعر الفائدة في السوق. لكن يضطر البنك لتصفية جزء منهم لتلبية متطلبات النقدية النقدية للأزمة المالية. وبخلاف ذلك ، فإنها تصل إلى 10 سنوات أو أكثر ، والتغييرات في سعر الفائدة في السوق لا تؤثر عليهم كثيرًا. وبالتالي ، فإن الاستثمارات البنكية في السندات والسندات أكثر استقرارًا من أسهم الشركات.

5. الربحية:

هذا هو المبدأ الأساسي لجعل الاستثمار من قبل البنك. يجب كسب أرباح كافية. ولذلك ، ينبغي أن تستثمر في هذه الأوراق المالية التي كانت على يقين من عادلة واستقرار العائد على الأموال المستثمرة. تعتمد القدرة على كسب الأوراق المالية والأسهم على سعر الفائدة ومعدل الربح والمزايا الضريبية التي تحملها.

وهي إلى حد كبير الأوراق المالية الحكومية للمركز والهيئات الحكومية والمحلية التي تحظى إلى حد كبير بإعفاء فوائدها من الضرائب. يجب أن يستثمر البنك أكثر في هذه الأوراق المالية بدلاً من أسهم الشركات الجديدة التي لديها أيضًا إعفاء ضريبي. هذا لأن أسهم الشركات الجديدة ليست استثمارات آمنة.